港珠澳桥一通车，就去香港买保险？先别冲动...

这几天刷屏的大新闻：港珠澳大桥正式开通！

这座连贯香港、珠海、澳门的大桥，把以前3-4小时的交通时间，缩短为30分钟左右！牛boy！

图片来自微博

加之9月23号，广深港高铁开通，从香港西九龙站出发直达内地的44个站点！可以说涵盖大半个中国了！

广港深高铁网

2018年大陆与港澳交通枢纽可谓是一键打通！两地来往忒方便！交通便捷、隔阂消融啦，最近咨询香港保险的粉丝也多了

一直以来香港保险都是热门话题：在大陆，港险可谓让人又爱又恨 

喜欢的人觉得它厉害，用美元支付、保障内容好、有分红、性价比高

不喜欢就觉得它麻烦，购买成本高、费率不确定、性价比也不见得多好

站在中间的人就尴尬了，不买吧觉得大家都在“抢购”，担心错过好东西；买吧又觉得贵、麻烦，担心未来政策变化，怕这个钱花得不值

今天宝石姐就讲讲这个问题，帮大家剖析一下

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01.什么是香港保险

简单来说，就是在香港地区进行销售的保险，大部分产品对投保人群的国籍没有限制

全世界任何人都可以到香港购买保险，只要过程合规，一律受香港法律保护

香港有四家保险公司比较大：保诚、友邦、安盛和宏利，跟大陆的国寿、平安、太平洋类似，产品相似度也比较高

02.香港保险优劣势

优势：

>>>同类产品价格相对便宜

香港保险主要以储蓄型为主，形态跟国内平安福类似，生病赔钱，没病去世了也赔钱

这类产品在测算费率的时候有一个重要的依据就是平均寿命，平均寿命越高的，保费则越便宜

香港居民人均寿命84岁左右，而大陆是74岁左右，所以香港保险保费会有优势一些

但是～如果是消费型重疾领域，目前还是大陆的产品更占优势，这几年大陆互联网保险崛起，有追赶香港保险势头，随便找个复星康乐一生就能干倒一大片

>>>分红收益

香港的储蓄型保险一般都带有分红，保额会随着时间增长

由于香港的投资环境更宽松，所以收益会比国内的分红险高一点，保证收益率IRR在0.96%左右，预期收益率IRR在4%-5%的样子，实现率跟金融环境有关，把时间拉长到十年甚至几十年看的话，基本也能达到

有一定的资产保值效果，抗不抗通胀不好说（通胀也不是固定的嘛）

>>>超高保额

这点适合土豪朋友，对高净值人群来说，内地的保额免体检额度偏低，一般在50万人民币左右，而香港有的产品能去到45万美金的免体检额，换算成人民币就是近300万的额度

对于高净值的土豪来说算方便，不用投多个保险公司，投一家基本就够了

劣势：

>>>健康告知严格

香港保险采用“严进宽出”的策略，在健康告知方面问得非常细，宝石姐说过，香港保险采用“无限告知”

举个例子：是否有任何心脏的疾病或胸口疼痛（例如：风湿性发热、高血压、心绞痛、心脏杂音、心脏骤停），或其他血液、血管疾病？

而内地的相对好些，采用是“有限告知”，有一说一即可，不需要回答没有问到的情况

 >>>维权成本高

香港保险适用的是香港地区的法律，发生纠纷需要请香港律师，这块成本可就贵多了

资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页，酒店费用大概1000港币/晚

边治病边跑到香港打官司，无论精力压力还是经济压力，都不是随便一个人能承受的

如果不幸陷入持久战，花的钱可能比拿到的理赔款还多，咋整？有时候想想也觉得后怕

>>>不可抗辩的效力相差大

大陆的《保险法》有两年不可抗辩条款：即保单生效两年后，保险公司不能解除合同，保护消费者利益

香港也有，区别在于，保险公司对投保人的欺诈或不如实告知可无限期追溯

比如：投保前几个月做过视网膜退化的治疗手术，投保的时候忘记告知了，投保十年后诊断确诊了乳腺癌。视网膜和乳腺，八杆子打不着关系，在大陆有可能获赔，而在香港可赔概率就很低很低了

法律方面，大陆对投被保人有一定的优势。ps（当然大陆买保险也要如实告知，违反最大诚信原则一样会被拒的！）

03.建不建议购买香港保险

通过这次分析，相信很多朋友对香港保险会更清晰一些了，当然了有的人可能还在纠结，宝石姐就给个直接点的建议：

如果优劣势都清楚了，劣势都能接受，不差钱、有时间，想买大额保单，看中分红，身体倍儿棒可以轻松过健康告知的，买买买吧

如果仅仅是看到身边人买，自己也不清楚香港保险是否适合自己，承受不了这类分红险的保费，宝石姐建议咱还是省点心吧

再直接一点，没有保费年预算5万起的家庭都可以安心考虑大陆保险

反正宝石姐就只有一点符合，有时间，珠三角附近…但是真没预算…国内保险宝石姐依然搞个90万重疾险妥妥的～

买保险呐～合适自己的最重要