30万的小康家庭，很可能是各收入阶层最有忧虑感的。

用“前有狼，后有虎”来形容，真的一点都不过份。

当下供着一套房，每月房贷七八千；

养着个两岁的娃，未来要每年支出至少三万的学费。

为人父母，刚步入小康生活，

总是希望有一个幸福的家，孩子能够茁壮成长。

无奈花费控制不了，手头储蓄又存得不多。

就是憧憬着美好未来，希望努力地工作换取更理想的生活。

家庭背景：

宝石姐沟通过的家庭，30万年收入随手抓一把都是这个样子的。

例如南京的张先生，夫妻俩收入相同，都30岁了。

可能跟北上广深的家庭比起来，盈余算多的了，每年能储蓄下近十万元。

对于一个成长中的家庭来说，财务结构是非常脆弱的：

随意一场疾病或身故带来的风险，就能让家庭陷入万劫不复的境地。

先来看一下家庭客观面对的风险：

风险需求剖析：

身故风险：

对家庭长期影响最大，夫妻双方缺一员都不可，通过计算至少要保证“房贷剩余本金+孩子未来教育”的钱够花，对整个家庭有着近220万的责任，则各配110万的定期寿险

重疾风险：

高昂的治疗费用，还要考虑生病时收入临时中断的风险，配终身重疾保额至少50万

医疗风险：

光有社保肯定是不够的，适当加一款高性价比的百万医疗险能给家庭更充足的报销保障

残疾风险：

适当配点意外险，张先生夫妻偶尔也会出差，多一份保障，毕竟残疾对家庭影响也很大

保费支出比例：

关于保费支出，保险行业流传出个“双十原则”

保费支出占收入10%，

保额是家庭收入的10倍。

姐建议这个原则作为封顶上限更合理，

对年收30万家庭更建议控制在收入的7%-9%更佳！

也就一家人保费支出在21000-27000以内。

方案具体规划：

几番分析后，跟张先生确定投保的方案：

一家三口，共获得保障：

疾病身故：160万；

意外身故：210万；

重疾赔付：50万；

轻症赔付：15万；

医疗报销：100万；

残疾：210万。

方案点评：

对于张先生来说，这个已经是很理想的保障：

财务结构：

根据盈余的状况和收入的稳定，这是一套性价比非常高的全面覆盖方案，并且能够让张先生很好地对未来的人生目标进行储蓄，两不耽误。

重疾方面：

孩子的重疾能附加投保人豁免，如果未来大人有什么三长两短，也不用担心交不起孩子的保险费了。

医疗方面：

0免赔额的医疗真正实现全额报销，不用再担心保险公司这个坑那个坑。

做到这样，每月全家投入不到2200元。

所以保险适不适合，最不应该从产品出发，要从财务状况衡量家庭和全家方案的匹配程度。

宝石姐总结：

这么建议，不是说30万收入的家庭都这么买都合适。

是想给大家对保费和保额的配置上有所启发，

同时分享一些市面上值得关注的产品，

大概会有怎样的核心保障内容，

然后再去对比的时候会更快有自己的方向。

能够这样，姐姐我已经很开心啦。

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