“保费？
现金价值？
有什么不一样吗？”
这是姐夫经常听到到一个问题
很多人哪怕是交了七八年保费可能未必知道
今天姐夫就带杰青们揭开现金价值的神秘面纱
今天从以下两个方面开揭
一、现金价值是什么
二、关于现金价值几个小问题
一、现金价值是什么
先看一下百度百科的解释
太特么长了
别虐待自己，姐夫把它转换成人话讲给你听
简单来说
保费是你确定购买保险时候
保险公司根据年龄、性别等信息计算出来每年要交给保险公司的钱
现金价值则相反
如果你不想要手上的保单了，退保能拿到的钱
（下面是详解，赶时间的杰青可以直接看第二啪——关于现金价值几个小问题）
保费的构成
1、保险像银行一样业有存款准备金，保险公司需要把保费按照一定比例交给国家作为保险储备金
如果保险公司发生风险，不能继续承担保险责任的时候
储备金就会动用，保障投被保人的利益
2、保险公司要运营、要打那么多广告
除此之外，还有保险代理人提供的服务
这都是成本
所以要提取一部分保费作为运营成本
3、剩下的部分保险公司还有可能分为两部分
一部分就是作为保障的保障资金池，固定不动的，还有部分作为投资进入资本市场
这三个部分具体提取的比例是根据不同的产品专门进行设定的
现金价值的构成
1、随着人年龄增加，人发生风险的概率越来越高，那么保费也是越来越高
精算师把因年龄增加而多交的保费平均到每一年
就变成了现在的样子
我们所交的保费每一年都一样，且大家都能承受
所以前期多交的保费是现金价值的来源之一
2、现金价值还有一个来源是因为上面第三部分的资金在做投资
随着保费每年的存缴，本身在积累，且由于投资在增值
保险公司会核算投资和利息收益，这部分收益也会算在现金价值里面
二、关于现金价值几个小问题
1、我老婆今年刚买的平安福2018，一年一万多，为什么第一年的现金价值只有几百块钱？
这是个常见问题
首先我们要知道，保险公司不是慈善机构
然后
1）退保相当于违约
咱们本来跟保险公司说好了
我交20年，你保我终身，得病了就给我钱治
现在刚交第一年就不交了，肯定算违约嘛
再说了
哪怕是交了10年，这10年保险公司也是有提供保障责任的
虽然没发生在咱们身上
但不幸发生到其他人身上了，保险公司赔钱了
这个保障也是有成本的
所以成本得扣掉
2）首年运营成本和渠道成本高，退保的损失是最大的
首年保费大多作为佣金和渠道推广费给出去了
再扣掉保障成本和保险公司一些运营成本之后
剩下到保险公司手上的很少很少
退保的现金价值自然就只有一丢丢了
2、哪些保险有现金价值？
两全保险、一年以上的寿险、一年期以上的重疾险、万能险以及分红险等
保险合同生效后，保单就有现金价值了
缴费时间越长，累积的现金价值越高
短期意外险、短期健康险和家财险一般没有现金价值
3、现金价值怎么看
来，跟上姐夫的魔鬼步伐：
1）找出你的保险合同
2）找到合同中的“现金价值”表格
3）按表格查看：你交了多少年，在对应行找到“现金价值”的数值
像姐夫手上这份，是以1000元保额为计算单位（保险公司真懒，不直接算出来）
比如第十年的现金价值算法是：保额是10万，则100000/1000*24.74=2474元
4）如果购买的保险是组合类型的，可能有多个“现金价值”表格
把每个表格里面找到的数值结果相加，就是总的现金价值啦
4、现金价值有什么用处？
1）退保
退保的时候，能退到的钱就是按照现金价值表计算的
2）保单贷款
一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为基础计算的
3）分红
在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为基础计算的，而不是以所缴保费为基础
好啦
看到这杰青们应该对现金价值都比较清楚了吧
简单一句话总结
现金价值就是退保能拿到的钱！！！
保 时 睫
听说已关注的杰青小姐姐这月瘦十斤！
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