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买过保险的人都有一个概念：同一款产品，保障额度越高，缴费越多，就是我们平时说的越贵。保障期限越长，越贵。这是科学合理的，也可说是常识。
但是有一类产品，偏偏不是这样的，我们来看一下：
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假设一个30岁男性，购买此类保险，选择10年缴费，我们选择了4价公司的同类产品，前两家是大家眼中的大公司，后两家是大家眼中的小公司，无一例外：
保障20年更贵，保障30年更便宜。
这不科学啊，不符合常识，为什么？
这类产品有一个统一的类似名字叫“百万身价”，市场宣传时的包装属于长期意外险。
我们都知道，意外险一般是消费型的，买一年保一年，或者像旅游意外险可以论天买，保一天、三天、一星期、一个月一类的。还有一些交通意外险，从我们上了交通工具（比如大巴、火车、飞机等）开始保，下了交通工具就不管了。都属于短期意外险。
“百万身价”类意外险，宣传的说法是交5年或者10年，保20年或者30年或者更长，属于长期意外险，而且特定情况下（比如坐飞机）保额高达100万或者更高。此类产品还有一个更大的卖点，不管是交了5年还是10年，满期后自己交的钱还能拿回来，有的公司还给利息。
有关这类产品好不好不是这篇文章的内容，请参照海洋侃财的另外一篇文章“百万身价意外险揭秘”，这篇文章我们只解决一个问题：
这种反常识的 “保的时间越长越便宜”到底是怎么回事儿？
前边讲了，这类产品对外宣传叫意外险，要解决反常识的问题，当然先要了解这类产品的真相。
这类产品本质上是两个产品“某某两全保险”+“某某附加意外伤害保险”。
所谓“两全保险”又叫“生死两全保险”，简单的说约定一个时间，如果在约定的时间被保险人挂啦，保险公司赔钱；如果到约定的时间到期，被保险人健康的活着，保险公司连本带利退钱给客户。
“附加意外伤害保险”就是和这款两全保险捆绑销售的意外保险，就是出现合同约定的意外事故给客户造成损失，保险公司赔钱，客户一直安全，则保险公司不赔钱，也不退钱。
了解完产品结构，我们再看看这类产品的另外一个本质：
比如30岁男性，10年缴费保30年。
在10年缴费期内，每年交的钱被分成了两份，一份存进两全保险的账户，保险公司拿去投资，另外一份购买一年期的意外保险。
第11~30年，保险公司每年从投资账户拨出来一点钱帮客户购买一年期的意外保险，剩下的钱在投资账户继续投资，这是保险公司的内部操作，反正客户不用再交钱，能够继续享受20年的保障。如果30年平安健康，到期后把前十年交的钱退回来，可能还有一点点利息。
看到这里基本上了解这种产品是怎么回事儿了，但是还没解决为什么保的时间越长越便宜的问题。
这个就要熊理财的角度来理解了。
同一个人，每年要买的消费型的意外险的保费是一样的。
假如是缴费10年，保20年，那么我们第一年交的钱，保险公司帮我们投资了20年，第二年交的钱保险公司投资了19年，以此类推，我们第十年交的钱，保险公司帮我们投资了11年。后十年保险公司拿我们存的钱的利息的一部分，帮我们买一份儿意外险，多赚的就是保险公司的。
假如是缴费10年，保30年，我们第一年交的钱，保险公司帮我们投资了30年，第二年交的钱保险公司投资了29年，以此类推，我们第十年交的钱，保险公司帮我们投资了21年。后二十年保险公司拿我们存的钱的利息的一部分，帮我们买一份儿意外险，多赚的就是保险公司的。相比保20年，保险公司帮我们投资整整多了十年。换一句话说，我们交了十年的保费，保险公司整整多用了10年。
保险公司还是不贪心的，只赚他们应该赚的钱。
既然客户你愿意让你的钱让我多用十年，我就给你利息高一点儿，就像我们存银行，三年期定期存款利率比1年期定期存款利率高。在每年需要支付的利息不变的情况下，你少给我点本金就行了。
我们以A公司的产品为例，保20年：假设前十年每年扣掉418的意外险保险费，存了1800元进投资账户（借1800元给保险公司用），存满十年的时候总额是18000元，每年给418的意外险，相当于年利息2.3%左右。可以理解成10年定期存款年利息2.3%。
假如是保30年，交满10年后存20年定期在保险公司，同样每年口418的意外险保费，剩下的1262元存在保险公司，十年累计12620，你一次性存20年定期，保险公司愿意给年利息3.31%，每年照样有利息418元去买意外险。
特别说明：以上算法不准确，不符合精算的规则，而且很多公司返还保费还是给一定的利息的，比如返还本金的110%，或者120%甚至140%。以上算法只是为了说明一个问题：
为什么这种保险保的时间长，保费反而便宜了。
科学、合理，也证明保险公司不是贪图暴利，而是赚他们应该赚的钱。
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