货币就是金融市场中流动的水：
如果把金融活动比作耕地种粮，那至关重要的就是保证水利。货币就像灌溉农田的水，让整个庄稼地生机勃勃。而银行体系就像是水利工程，央行是出水泵，商业银行则是沿途大大小小的输水站，这个体系调控着市场上的货币量。
水价和水量都会影响农田开垦：
出水泵有两个关键的闸门，也就是央行的两个最重要的调控手段：一个是存款准备金，另一个是基准利率。存款准备金代表市场上的水量，基准利率代表着市场上的水价。央行降准，农田里的水量就增多；央行降息（基准利率），水价降低。水量增加，水价便宜，农民就愿意开垦更多田地，进行更多农业活动。也就是说金融市场上机会更多，发展速度也更快。
信贷规模会被大大小小的商业银行放大：
国家通过中央银行来发行货币，存款准备金就是央行调控市场上货币量的一个重要的阀门。然后再经过整个商业银行体系进行吸储、放贷，进行信用创造，这个过程使得存款准备金具有了放大器的作用，关于存款准备金率的任何一个微小的调整都会引起社会信贷规模很大的变化。一笔100美元的存款，按照10%的存款准备金率流通，最后可以让我们整个社会流通的钱达到1000美元。
闸门控制，动作不宜过猛：
经济过热，央行可以提高市场中流通中的货币价格，也就是加息（提高基准利率），来降低过度的“投资”。这就像提高灌溉用水的水价，使农民过度开垦种田的成本增加，从而控制开垦规模。但是，如果过猛、过度地提价，会造成经济的强烈震动。
货币的产生靠信用：
银行的产生靠信用：
银行都有哪些分类？
商业银行可以按照成分分为三大类：
- 工、农、中、建、交，这五家是国家直接管控的大型国有商业银行，吸储能力好，信用好，明显是处于银行圈的“上流阶级”；
- 全国性经营的股份制银行，它们产生了不少金融创新和特色服务。比如招商银行的信用卡业务，民生银行的小微企业贷款。它们是银行圈的“中产阶级”；
- 城市商业银行，它们的吸储、放贷能力比较弱，竞争力差，所以在发行各种理财产品的时候也会比较激进，你要小心。
银行靠什么躺着赚钱？——银行赚钱靠信用
银行赚钱是依靠三大业务：存贷差、自投资和通道费用。
中国的银行为什么格外赚钱？
银行是通过资金规模、期限、风险的转换来赚取存贷差的。
首先，我国金融的准入门槛是很高，牌照控制很严格，国有银行的垄断很容易就形成了。
其次，长期以来，老百姓对国有银行信用的依赖，造成大多数人只有银行储蓄这种单一理财形式。银行的存款利率也一直维持在很低的水平。
最后，最重要的是，我们国家这十几年一直处于高速增长的状态，投资机会多，所以对贷款的需求很强，贷款利率不断攀升。存款利率低，贷款利率高，银行从中赚取的存贷差就更高了。
存在银行的钱安全吗？
即使银行破产，50万以下的银行存款也能够得到全额的赔付。
你现在还把钱存在银行吗？
我们国家现在的货币基金占存款总额的比例仍然很小，才3%左右，但是未来的占比一定会不断提高。
那货币基金该怎么买呢？两个原则和三个窍门
原则：
1） 安全性与流动性原则——挑选散户比例高的货币基金
要判断一个基金是不是散户型，你就只要看它的持有人结构就可以了，一个货基的散户比率达到60%以上，它的流动性风险就非常低了，即使利率变动，这种基金的净值也不会出现很大的波动。
2） 收益率原则——挑选规模适中的货币基金
挑选资金规模中等（100亿到400亿之间）的货币基金。规模太小，没有和银行的谈判筹码，无法拿到好的利率，收益一般。规模太大，大家都看好，会有大量资金买入，它的价格会随之飙升，也很难获得高收益。
就像余额宝，作为世界第一规模的货币基金，赎回非常方便，流动性和安全性很好，但就因为规模太大，它的收益率在整个货币基金产品中，属于中下水平。
窍门：
1）一般来说货币基金是T+1赎回， T+1型基金是可以今天买入，明天赎回的。而T+2、T+3的基金，两三天之后才能赎回，流动性差一些，但一般收益更好。买基金时，记得看看赎回规定，根据自身情况买入：如果追求高收益，可以选择T+2、T+3；如果随时可能用到这笔钱，最好买T+1型的。
2）月末、季末、年中和年底的时候申购货币基金。市场上资金越紧张，货币基金收益率就越高。这几个时间点，市场上资金一般比较紧，钱荒会导致利率上升，这时申购，收益率自然比较高。
3）记住“周五不申购，周四不赎回”。基金交易日是按照工作日计算的，周五申购的话，不仅不能享受周五、周六、周日的收益，连3天活期利息也没有。而周四赎回的话，接下来三天都没有利息，收益也会受到影响。
本节课带给我的思考：
购买货币基金的两个原则和三个窍门，非常值得我牢记。
两个原则：
1 安全性和流动性——挑选散户占比超过60%的基金；
2 收益性——选择基金规模在100亿到400亿之间的基金。
三个窍门：
1 如果选择高收益，选择T+2，T+3； 如果想随时取钱，选择T+1；
2 月末，季末，年中，年终申购货币基金，收益率高。
3 周五不申购，周四不赎回。
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