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面对复杂情形的时候，人们有一种典型的心态叫做「神奇子弹」。
希望把复杂的事情简单化，忘了某些事情是多因素构成的，而去找单一的关键因素，以为找到了就可以找到真理，人们信奉的金句就是这么来的：
“他对你爱答不理，就是因为你不够漂亮。”
“你没有成功的原因就是你努力的方式不对。”
“你之所以痛苦是因为你的无能。”
“想留住男人？留住他的胃就好了。”
面对爱情，面对生活，面对事业，这些情形多复杂呀，所以为了满足人们的心理需求，金句告诉我们只要找到“神奇子弹”就好了！
这些金句广为流传，家喻户晓。但是面对不同情形，面对不同的家庭，面对不同的人，这些金句有实际意义么？没有。这个世界上有没有“神奇子弹”呢？也没有。
“你其实知道就算你变漂亮，他也可能对你爱答不理”
“你其实知道就算你努力十倍也可能不成功”
“你其实知道就算再厉害的人也可能痛苦”
“你其实知道就算烧的一手好菜，也可能留不住男人”
但你还是信了，因为事情越复杂，你就越恐惧，越恐惧，你就越想找到解决问题的唯一方法。
说到底还是：Too Young！
买定投余就是一颗神奇子弹
保险里也有这样的“神奇子弹”：
“买保险多复杂呀，那买定投余就好啦～“
看了很多精算师们写的文章教老百姓如何取选购重疾险往往文章的结尾“啪”放一个投保链接在那，然后和大家说，我算过了，这个定期重疾“最便宜”，大家快去投保，于是吃瓜群众们踊跃报名，纷纷点击链接。
很多一知半解的“理财大V”，“保险专家”喜欢做条款对比，对比完了以后，“啪”一个投保链接放那里，我对比过了，某某产品“最好”大家快来买啊，于是吃瓜群众们又踊跃报名，纷纷点击链接。
这样的保险科普好嘛？
不能说完全不好，因为变革需要简单粗暴，至少让广大群众了解到了除了*安，老百姓还是有很多投保选择的，而且很多选择可能更好更适合，但这就像开了一剂猛药，不是每个人都可以受得了的。身体好的人吃了药到病除，但是身体差的人吃了可能致命，可能猛药和砒霜无异。
此话何解？
精算师、理财大V们笔下的消费者应该不是人，而是神
因为他们笔下的人都是完全健康的，完全理性的、完全没有自己想法的。
当精算师们讨论起保险产品的时候，仿佛只有价格这么一个关键因素，价格重要吗？非常重要，这决定了在一定保费中我们可以购买到多少保额。但是你说产品值不值得买全部取决于价格这一个因素，那就是一种巨大的谬误了。
精算师们对于价格的敏感是非常可以理解，毕竟天天和数字打交道，但是这样的理论可能和实际的情况可能差的很远，甚至十万八千里那么远，因为那些高高在上的理论，在实际的实施当中其实并没有那么理想。
一个没有接触过真真正正的消费者的科普者很难了解到消费者的真切需求，一个没有实践经验的科普者很容易遗忘很多重要却****微小的点滴细节。我经常有这样的疑问，这样的“好”是不是真的好？大众真的需要这些玄而又玄的理论和根本看不懂的对比吗？
作为一个科普者，只有走到群众中去，了解大众的需求，明白大众的现状，解决大众的问题，这才能引导人们走向一个正确或者趋向于正确的方向。
一句话：
做事儿还是要以人民的名义嘛！
盲点
这种思维上的盲点是非常正常的，因为他们可能从业到现在也没有遇到过真正的消费者，作为学院派、理论派不能否认他们的专业，但专业也有盲区，盲区就是他们太不了解现在的保险市场现状了，太不了解每个消费者的现状了。
熟读兵书不代表会打仗，金融理论大师不代表会投资，精算大神不代表了解保险实务。
面对实务的时候，我们往往会发现情况要复杂的多
举个最简单也最关键的要素就是「健康问题」
可以说80%的消费者并没有资格在线上投保精算师口中最便宜的定期消费型重疾，就是因为有「健康问题」的原因。这是大多数人的盲点，也是大多数所谓的专业保险人士的盲点，而就这么一个小小的盲点可能会造成未来海量的理赔纠纷。
这并不是危言耸听，而是我们真正会遇到的问题。
现身说法
每次客户和我说要投重疾我通常第一句话就是
“有病史嘛？”
在交流中，在方案设计中，在投保过程中，我还会反反复复的问客户
“是不是真的健康？”“病历上有什么记录吗？”“真的没生过病吗？”“……”
可能很多客户觉得我像唐僧一样，
但结果你们真的想不到，大概有60%的客户面对第一次提问的时候，很自信，大声的和我说
”健康，身体棒棒！“
这其中一半的客户，在第二次提问的时候，撑不住了，小声的说
“呃，好像是有些小毛病啦。。”（所谓的小毛病往往在投保上都是大麻烦）
只有10%不到的客户，面对三次提问的时候，还很自信的和我说
“身体完全健康！没有问题！”
这时候我就会说，体检报告有伐？拿出来我看看。
往往就是不看不知道，一看吓一跳，什么高尿酸啦、乙肝病毒携带啦、甲状腺结节啦、脂肪肝啦五花八门千奇百怪什么病都有，就这种情况，老铁们还和我说身体健康，这不由得让我想起豪斯说的一句话
“Everybody lies that‘s what people do” (说谎是人类的本性）
有人觉得这是特例，而以我这个老经纪人的经验来谈，这才是常态，这里的“说谎”可能不是有意，而是无意的，造成的原因有以下几点：
大多数的人对自己的身体状况一无所知
大多数人对「健康」这个概念一无所知
大多数人对核保上「健康」****这个概念一无所知
对于「健康告知」的作用一无所知
消费者对于自身的了解真的没有大家想象的那么透彻，消费者对于健康的理解真的没有大家想象的那么深入，大家对于保险的认识真的没有大家想象的那么到位，大众的身体状况真的没有大家想象的那么好。
说实话，年龄超过30岁的我就没见过几个完全健康的，更没有几个会主动关注健康告知的消费者，面对这种情况，简单的推荐产品、摆放产品链接或者洗脑某种理念全是挖坑给人跳。
“买定投余”的迷思
所以当网络上出现了一大堆一知半解的人谈论保险的时候，他们往往都会说服大众去「买定投余」，极度的崇拜「买定投余」的理念，但他们往往都会漏掉一个前提条件就是，买定之前这群人必须完全健康和完全理性，否则买的「定期重疾」不是「定」而是一张废纸。
对某种理念的极度狂热都会让我们陷入一种误区，不论是对返还型重疾的狂热也好，或者对定期重疾的狂热也好，都会让我们失去了客观的立场。那些鼓吹某些理论的大V也好，理财达人也好，会计师也好，精算师也好，当他们都膜拜某种理论的时候，他们都忽略了「人」的因素。
用一种高高在上的理论，希望用一套理论一句话的总结解决所有人的问题，把“神奇子弹”当作真理，这可能是目前最大的一个谬误。
以人为核心
每个人的差异是巨大的，不单单是硬件上的身体状况、收支水平、负债情况、地域分布、家庭结构，还有软件上的投资能力、风险偏好、心理预期、教育程度等等。
由这些差异巨大的人群再组成的各式各样的家庭，这些家庭的保险需求又是不尽相同的，这个世界上不存在一种策略可以适合每个人和家庭。
唯一能做的是「以人为核心，家庭为基础」充分的了解了每个人每个家庭的具体需求，根据每个人和家庭不同的情况，量身定制对应的方案和策略。
总结
凡事先破后立，投保重疾险，我们首先要明确的是：
对于每一个人或者每一个家庭没有“神奇子弹“，更没有万能公式可以套用，理论崇拜只会引导至错误的方向。
以大多数国内消费者目前的保险常识而言，大家需要的是更多常识的科普和理念的指导，推销单一产品或者单一策略是有害无益的。
没有万能公式，我们就来讲述下解题思路，下一章我们重点来讲讲重疾险的投保的具体思路，敬请期待。
我是保险真相君夏语Aaron
愿给你一双明眼看清风险
也为你打造最合身的盔甲
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