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上周周报，聊到了“以房养老”，引起了很多朋友的热议。
80后90后，花二三十年供套房子，到了退休的时候，可以把房子抵押给保险公司，每个月领钱。
听起来挺靠谱，但试点几年下来，只有100多个人参与。
反倒是支付宝最近推出的一款1块钱就能投的养老险“全民保”，引发了不少关注。
“全民保”是个什么产品？
说实话，“全民保”这款养老产品，还是挺有亮点的。
1块钱就能买，还能设置定投。比起同类产品，友好度和灵活性可以说是要上天了。
“全民保”本质上，是一款分红型年金保险。
有朋友可能不太了解什么是年金险。
年金险属于人寿保险的一种，但保的不是身故，而是生存。
它往往有很强的储蓄投资属性，我们在前期缴纳保费，等到达一定年限后，可以按照合同约定领取生存保险金。
年金产品可能还会附带身故给付，但总体而言，它的理财属性要大于保障属性。
所以我们评估年金产品，收益率是个重要考核因素。
那如果买了全民保，我的收益如何呢？
“全民保”收益高吗？
为了不暴露年龄，我用旁边小M的支付宝试了试。
小M性别女，今年29岁，如果她现在买入1万元全民保，按照产品演示，小M接下来的收益如下：
（图片来自全民保产品说明页面）
1）固定领取的养老金
其中左边的养老金，是小M从55岁退休开始，能终身固定领取的。
如果小M能领25年到80岁，一共能领1.95万元，这部分的年化收益折合大概是1.8%左右；
当然，如果领到100岁，实际的投资收益还会更高。
2）不确定的分红
右边的分红，从投资的第二个月开始就能领取，但是要注意，这部分的金额是不确定的，可能多，可能少，也可能为0；我们现在看到的3.5万元，是个预估的收益。
那实际收益会有多高？
全民保的产品说明里，提供了一张红利的低中高档演示表，其中低档红利，很诚恳地放了一列0。
如果我们以中档红利作为参考，那么固定金额+中档分红，两部分加在一起，假设领满20年，红利一直不取出，整体收益大约在3%多一点。
如果能活到100岁，领取40多年，那么年化收益可以达到4%+。
不过，还是要明确，这里面唯一能确定的收益，还是我们每年能领取的固定养老金部分，分红的不确定性太高。
用“全民保”养老，靠谱吗？
其实从收益上来看，全民保并不算出挑，很多其它长期投资工具的收益，都能超过它的水平。
全民保最大的优点，在我看来，是可以用非常低的投入，以及灵活的存入方式，帮助你开启养老这件事，同时做到专款专用，让你不会因为冲动消费，而用掉自己的养老钱。
毕竟，养老年金这类产品早就有了，但是像全民保这样低的门槛，而且能设置定投的产品，的确算是创新。
但另一方面，我们也要注意，全民保一旦存入，最好能够长期持有10年以上；如果中途退保，别说投资收益了，本金也可能会有损失。
所以建议你在考虑养老时，最好能有一个全盘的规划，能从未来的养老需求出发，倒推现在开始的投入，和适合的投资工具。以及，更重要的，坚持。
如果只是心血来潮，可能会出现存了几千块，或者上万块之后，取又取不出，用又不够用的尴尬情况。
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