“你看这个养老金怎么样？看着挺好，我要是存个10万块，老了能拿60万。”
朋友聚餐，刚过而立之年的小李拿着手机来问我。
拿过手机仔细一看，正是最近支付宝上热推的一款叫做全民保的养老金。
产品首页一行浅色小号字“保底+分红”，对保险有点了解的都会清楚，分红型保险分红部分是不保证的，那么朋友说的60万是否有水分呢？
在投保界面输入投保金额，自动显示80岁累计可领取的金额。
然而这里有两部分组成，一个是确定的保底收益，另一个则是不确定的分红部分，
系统默认展示的却是按高档分红计算的收益。也就是说，这60万的数字基本就是一个“可望而不可能的大饼”。
现实中能始终维持中档水平已经是不错的情况了，近乎0的情况也不是不可能。
所以冲着高档分红演示的收益要投保的，
还是放弃吧，不然又会说“保险是骗人的”了。
养老金险最大的优势在于其安全性、专属性，以及与生命等长的持续性，用于养老储备，专款专用，非养老险莫属。
众所周知，风险与收益成正比的定律。
养老金险的收益性势必无法达到股票基金可能出现的高收益，但并不带表它没有收益性，只不过收益率相对低一些。
✏️对于养老金收益性最直接的衡量指标就是内部报酬率IRR
没有比较难有选择，拿一款确定收益的养老险Z做下横向对比
以30岁男性，趸交1万，60岁领取养老金为例
其中全民保选择相对可能达成的中档分红来进行计算，分别对比四个节点两个产品的IRR，
♦第10个保单年度，
全民保保单现价10650，中档分红1720，IRR=2.15%，
养老险Z保单现价13180，IRR=2.8%，
即投入1万元，按2.8%复利计息10次得到的本息和为13180元；
♦第20个保单年度，
全民保保单现价14310，中档分红4515，IRR=3.21%，
养老险Z保单现价20700，IRR=3.7%；
♦第30个保单年度，
全民保保单现价18210，中档分红8893，已领养老金1010，IRR=3.51%，
养老险Z保单现价29370，已领养老金1320，IRR=3.81%；
♦第50个保单年度，
全民保保单现价为0，中档分红21457，已领养老金21210，IRR=2.94%，
养老险Z保单现价25110，已领养老金27720，IRR=3.39%
此外类似养老险Z的产品通常还可以附加万能账户，保底收益率3%~3.5%不等。
可见，即便中等分红，全民保的收益性也并不理想。
✏️全民保跟其他养老险的与众不同——领取养老金的次年，保单现价归零
这个与众不同，可能是人保所出养老险的一个特点，之前的一款确定收益的养老险亦是如此。
然而，这对于一些人可能是优势，而另一些则可能是劣势
优势在于，现价为0基本就规避了晚年被退保的风险
晚年对财富的掌控能力通常越来越弱，
一份高现价保单，面对儿女不孝，强制还债都可能发生退保风险。
劣势在于，现价为0，急需用钱也无额外现价可取，也无法灵活调整养老规划。
✏️全民保可1元起投，其实意义并不大，更多是噱头
作为养老储备，一次的投入还不足万元，养老阶段能领多少？
即便养老规划是聚沙成塔的过程，也不能真的1粒沙1粒沙的聚吧？
如果积蓄还不足万元，建议先放到特定的小额理财账户，积攒一定金额再投入到养老账户。至少也方便之后的保单管理，以及未来养老金的领取。
综上，如果不是需要全民保特定的后期现价为零的功能，
建议选择一份既具备安全性、稳定性、与生命等长的持续性，又可以具备适当的收益性，灵活性的养老险。
✏️写在最后
这是个令人焦虑的时代，父辈的30岁还可以抱着孩子，牵手另一伴享受简单的生活憧憬未来。
而今的30岁不乏少数尚未成家，焦灼现在又忧心未来的养老生活；
已成家的30岁更多的是上有老下有小，心力交瘁，没有精力也不敢多想自己的老年生活。
养老是绝大部分人的必然事件，如果可以，尽早筹划。
少一点月光，投入一份可靠的养老规划，让自己无论何时都至少可以体面的生活。
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