都说保险是家的守护伞，确实如此，人生总是面临着各种各样的风险和意外，如果能事先早做安排，就很有可能将意外事件带来的损失降到最低程度，从而达到转移风险、保障家人健康和正常生活的目的。
自从做了家庭理财规划以来，对照经历的客户和身边的亲朋好友，发现大家买保险最常见的三个误区是：
第一，先给小孩买保险。可怜天下父母心，在自己都没有做任何保障的情况下，首先想到的是小孩，可是父母才是孩子最好的保障，万一父母出意外了，连小孩的保费都成了问题，更谈何保障呢？买保险一定要先给家庭的经济支柱买，因为万一经济支柱出了风险，整个家庭的生活都成了问题，这个风险是赔不起的，因此我们要把这个赔不起的风险转移给保险公司。所以，买保险一定要先大人，后小孩。
第二，买保险只是为了买而买，没有意识到保额够不够。我看到好多家庭买保险，只是买十几万的重疾或者是身故保额，这其实是远远不够的，买寿险的保额是根据你所承担的责任来定的，这个责任，包括目前家庭承担的负债比如房贷，以及小孩未来的教育，父母的养老，把这些责任予以量化，用数据来表示，就是寿险应买的保额。而重疾的保额是根据治疗一个重大疾病所需要的医疗费，以及手术后的康复支出和治疗期间家庭的收入损失来定的。我们买身故险的目的是，万一人不在了，责任还在，一家老小仍然衣食无忧，所以保额要根据责任来定。我们买重疾险的目的是为了，当重疾发生时，有足够的钱来把重疾治好，所以保额一定要买够。
重疾搭配医疗险是很好的组合，国内的很多医疗险都很不错，保额高，保费便宜，杠杆率高，一般几百元就有两三百万的保额。但是需要注意的时，不能因为买了医疗险就忽视了重疾险，因为医疗险是事后报销的，而重疾险是立即给付的，如果没有重疾险，万一重疾发生，可能连手术押金、住院押金都成问题，谈何事后报销呢？
确定了保额之后，再来选择，若经济条件允许，可以选择终身型的险种，若经济有困难，可以选择定期的险种，保费便宜很多，在责任有效期内能给予有力保障。
第三，忽视保险的保障功能，而过于重视保险的收益功能。保险最主要的功能是保障，而不是投资。
这一点与我们的文化很有关系，保险是19世纪才引入中国的，第1个出现在中国的保险公司是英国人成立的，于1805年在广州开业，这之后长达60年的时间里，中国境内只有洋行保险公司，没有中国人办的保险公司。
第1家中国人自己办的保险公司是“上海义和公司保险行”，成立于1865年，经营的是水运保险。在之后的几十年里，更多的保险公司相继成立，但发展很慢。中华人民共和国成立后，随即组建了中国人民保险公司，把全国60多家保险公司都合并其中。但是1958年后，中国的保险业务基本停顿，尤其是随着国有计划经济的建立，商业保险确实显得多于，1978年改革开放后保险业才重新启动。
保险自19世纪引进中国以来，一直受到文化上的阻力，因为中国人历来不愿意谈论不幸事件，认为那不吉利。没有人愿意听保险销售员说“如果你家里发生火灾…”，”如果你明天出车祸…”，这些不吉利的话。直至2016年年末，中国保险业总资产超过15万亿，但健康险才占11%左右。2000年万能险这个品种引入中国之后，寿险类产品才开始快速增长，不仅让寿险类保费成为第一，而且很快让全行业保费超过万亿。万能险，其实是以保值为主兼顾升值的投资品，类似于有保底的理财产品，但同时也包含了传统的人寿保险，在保险对象离世后，其继承人会得到额外补偿，所以说万能险是保底理财产品与人寿险的组合。之所以万能险反而比精准寿险带来更大的成功，主要就是因为文化的影响，万能险被当做投资理财产品来卖，很多人觉得和银行里的理财产品一样没有风险，就愿意购买，同时也淡化了中国人忌讳的跟“死亡”挂钩的寿险属性！万能险的理财属性让人寿险终于跟中国社会接地气。
随着经济的发展和人们思想的解放，很多人越来越意识到寿险的重要性，对于谈论生老病死也不再避之不及。保险最重要的功能是保障而不是投资，也越来越被大家认可。
对于风险厌恶者而言，保险可以作为一种投资工具，对于大多数人而言，投资选择公募市场上的基金组合反而是更合适的，因为保险做为一种投资工具，收益率是比较低的，这是因为在中国，保费投资范围是有严格限制的，80%投资于低收益、低风险的固定收益类，20%可投资于资本市场中高风险、高收益的基金、股票等。这就从政策上限制了投资保险的收益率不会太高。
很多人买了一堆的理财性保险，结果当重疾发生或意外身故的时候根本就没得赔，或只赔一点点，然后就埋怨保险是骗人的？保险本身是非常好的工具，就看你有没有买对。
买保险，我们首先要买赔不起的风险，比如身故、重疾、住院医疗；
买保险，一定要先买经济支柱，先大人后小孩；
买保险，优先买赔付概率大的疾病，比如现在的癌症、心脑血管、中风等等；
买保险，一定是先保障后理财。
保险确实是守护伞，是家庭防守的重要工具，是保护家庭大厦的地基，适合自己的才是最好的！
财商邦，财来自有方
我是阿华 财商邦私教老师 高级理财规划师和会计师
读好书、理好财、顾好家的二宝妈妈
若是同频伙伴，欢迎交流学习
微信号：lmhhgy
添加请备注：简书
网友评论