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年度优秀多次赔付型重疾险总结

年度优秀多次赔付型重疾险总结

作者: 8e0fde43b0ff | 来源:发表于2019-01-24 08:02 被阅读1次

    各家保险公司在年底都对自己的产品进行了升级换代,以确保在新的一年中的竞争力,同时也让消费者眼花缭乱。随着2019年的到来,知守君对上一年度的多次赔付重疾险产品进行了梳理,精选出了8款非常有优势的产品,并对其进行了测评,以方便大家选择,主要内容如下:

    1.重疾险那么多,应该怎么选?

    2.8款年度优秀多次赔付型重疾险对比评测

    3.具体产品分析及选择建议

    一.重疾险那么多,应该怎么选?

    普通人如果不幸罹患重疾,不仅没办法工作,还要拿出几十万来治病,很容易“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”。所以很多人都会想到买重疾险来转移这个风险,但是想在市场上几百款中找到适合自己的,也不是一件容易的事情。今天知守君就来简单介绍一下重疾险怎么选。

    1 重疾险那么多,有什么区别?

    简单来说,不同形态的重疾险主要有以下几点存在区别:

    1)保障时间:有的保1年,有的保一段时间,比如保到 60、70 岁,有的保终身;

    2)赔付次数:有的重疾只赔 1 次,有的多次赔付;

    3)保障内容:有的含身故责任,有的不含身故责任;

    2 重疾险应该怎么选?

    1、首先要确定保额

    知守君一再强调,买保险就是买保额,只有足够的保额才能够起到转移风险的作用,保额应该是多少,我们在之前的文章《重疾险,保额多少才合适?》中,已经详细介绍过。

    2、保障时间怎么选?

    保费预算充足:选择保终身型的重疾险,专款专用。这一点在老年的时候会显得尤为重要;

    保费预算不足:选择定期型重疾险;

    具体原因请参看《重疾险,买一年期还是长期型?》和《长期重疾险,买定期型还是终身型?》。

    3、要不要带身故责任?

    保费预算充足:选择含身故责任的终身重疾险;

    保费预算不足:选择不含身故责任的定期重疾险;

    具体原因请参看《重疾险,要不要带身故责任?》。

    4、多次赔付还是单次赔付?

    保费预算充足:选择含身故责任的多次赔付型终身重疾险;

    保费预算不足:选择不含身故责任的单次赔付定期重疾险;

    具体原因请参看《多次赔付型重疾险,值不值得买?》

    总之,如果你预算充足,那么还是建议配置一份带有身故责任保终身的多次赔付型重疾险。

    二.8款年度优秀多次赔付型重疾险对比评测

    知守君对2018年度的多次赔付型重疾险进行了总结,精选了8款非常优秀,并且各具特色的重疾险进行了对比评测,具体如下:

    1.长城人寿吉康人生

    2.信泰人寿百万无忧

    3.天安人寿健康源2019

    4.复星联合康乐e生加倍保

    5.复星联合星相印匠制计划

    6.百年人寿童佳倍尊享版

    7.百年人寿守卫者1号

    8.弘康人寿哆啦A保

    对比评测图如下:

    除了保费,保障疾病的病种和条款也是挑选一款产品的关键,在每年所交保费相差不大的前提下,保障疾病种类的数量当然是越多越好,理赔条件当然是越宽松越好。因此,知守君也做了如下对比。

    1 重疾分组对比分析:

    疾病分组是多次赔付重疾险的核心,一般的坑也在这里。

    分组的意思就是罹患过本组的重疾,那么获得重疾赔付后,这一组就失效,只有间隔期后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。如果将高发疾病都分在一组,那么多次赔付就纯粹是一种噱头了。

    在重症中,癌症的复发,转移的概率非常大,所以知守君认为从保障上来看:癌症多次赔付 > 重症不分组 > 癌症单独一组 > 癌症不单独一组

    目前保监会规定的常见25种重疾占全部重疾的95%以上,而常见的6种重疾占到重疾的80%以上,而恶性肿瘤占到重疾的60%以上。

    占比80%的6种高发重疾如下:

    1)恶性肿瘤

    2)急性心肌梗塞

    3)终末期肾病

    4)冠状动脉搭桥术

    5)脑中风后遗症

    6)重大器官移植术

    我们看一下这几款重疾险对6种高发重疾的分组情况:

    从重疾分组来看,信泰人寿百万无忧、天安健康源2019、复星联合康乐e生加倍保都是癌症多次赔付,保障最好;吉康人生重症不分组,次之;复星联合星相印、百年童佳倍、百年守卫者1号将癌症单独分一组;弘康哆啦A保,虽然恶性肿瘤没有单独在一组,但是也尽量将6种高发重疾分到不同的组别里面。

    2 中症&轻症的对比分析:

    我们上面评测的8种重疾险中有5种都含有中症责任。可能有的朋友还不了解什么是中症,其实中症就是处于轻症和重疾险之间的情况,比轻症严重一点,但是还没有达到重疾的严重程度。

    中症的定义目前没有统一的标准,各家保险公司都不同,不过来源一般有以下两种:

    1、将重疾降低理赔标准:

    比如长城吉康人生重疾险中,在中症里定义了中度急性心肌梗塞,降低了急性心肌梗塞的要求。

    2、将轻症提高赔付比例:

    比如长城人寿的吉康人生,将轻症较小面积Ⅲ度烧伤范围15%-20%的情况升级为中症,赔付比例提高到50%保额。

    现在大家都会注意身体健康和体检,很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准就被发现和治疗了,所以中症和轻症保障的引入是非常人性化的功能。

    知守君整理了这几款产品对目前较为高发的中症&轻症疾病的保障情况:

    通过上图我们可以看出,这几款产品对于高发轻症的覆盖都还不错。

    而且以上产品,只有弘康哆啦A保是对轻症有分组的要求,其他都是不分组的。

    不分组肯定是比分组的要好,不过弘康哆啦A保分组做的也比较合理,将原位癌、脑中风、心肌梗塞分到了不同的组别里面,如下:

    A组:极早期恶性肿瘤或恶性病变;

    B组:轻度脑中风/脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;

    C组:不典型的急性心肌梗塞/冠状动脉介入手术/心脏辨膜介入手术/微创冠状动脉搭桥术/主动脉内手术;

    D组:特定面积Ⅲ度烧伤/视力严重受损/慢性肾功能障碍/单侧肾脏切除

    三.具体产品分析及选择建议

    为了更方便大家选择,知守君对以上重疾险逐一做了点评,具体如下:

    1 长城人寿吉康人生

    优点:

    1)重疾不分组的,较大地提高重疾二次理赔概率;

    2)中症/轻症理赔条件好:轻中症不分组,可赔付2次中症、3次轻症,且没有间隔期;

    3)有全残和疾病终末期保险金,而且在合同中明确约定了如下的条款,对消费者更友好;

    4)急性心肌梗塞和脑中风后遗症可以重复赔付两次,不过这两种疾病需要同时达到以下条件才可以重复赔付:

    1.首次罹患重疾为急性心肌梗塞或脑中风;

    2.第二次罹患的重疾必须为急性心梗或脑中风才能重复赔付,且必须间隔五年;

    3.脑中风第二次赔付必须是新的中风;

    由上面的条件可以看到,获得二次赔付的条件还是很严苛的。

    缺点:

    1)重症间隔期为365天,不过这也是重症不分组产品的标准配置;

    2 信泰人寿百万无忧

    优点:

    1)中症/轻症理赔条件好:轻中症不分组,可赔付2次中症、2次轻症;

    2)恶性肿瘤可以赔付两次,间隔3年的“持续,复发转移,新发”均可再赔付100%保额。

    可以看到,关于恶性肿瘤二次赔付的条款还是非常有诚意的。

    缺点:

    1)中症或轻症间隔期为90天;

    3 天安健康源2019

    优点:

    1)重疾分组癌症单独一组,并且可以赔付6次;

    2)中症/轻症理赔条件最好:轻症中症不分组,可赔付2次中症、4次轻症,且无间隔期;并且中症可以赔付60%保额,轻症可以赔付45%保额,是所有产品中最高的。

    3)有疾病末期保险金;

    4)原位癌及癌症,可以二次赔付;

    5)60岁以上有住院关爱津贴,每天0.1%的保额,每年最多90天;

    6)赔付后保额递增:每次重症理赔,下一次的保额会增加10%;

    缺点:

    1)后续理赔重疾、身故发生时,要扣除已经领取的津贴,这个做得不太到位;

    2)恶性肿瘤二次赔付的条件比信泰百万无忧要严格很多:

    也就是说,必须达到“临床治愈”的效果,如果“持续”是不赔付的,并且间隔期要5年,很难达到。

    4 复星联合康乐e生加倍

    优点:

    1) 恶性肿瘤可以赔付3次,间隔3年的“持续,复发转移,新发”均可再赔付100%保额。这也是这款产品最大的特色。

    2)轻症理赔条件好:轻症不分组,可赔付3次,且无间隔期;

    缺点:

    1)身故赔付已交保费而不是保额;

    2)没有中症保障责任;

    3)等待期期为180天,比其他产品长;

    4)投保年龄范围窄,最高投保年龄是50周岁;

    5 复星联合星相印

    优点:

    1)重疾保额会长大:可以赔付6次,并且每次赔付金额可以递增10%;

    2)中/轻症理赔条件好:中轻症不分组,中症可以赔付2次,轻症可以赔付5次,并且每次赔付后可以增长5%;

    3)身故无等待期:在等待期内身故也可以获得保额赔付;

    4)等待期内出险,合同不终止,仅仅对发生的疾病免责;

    5)18岁之前也赔付保额,0-10岁的小朋友投保星相印,保额最高可以买20万,而11-17岁最高可以买50万;

    6)有多种保障方案,可以灵活选择:

    6 百年人寿童佳倍

    优点:

    1) 有前症保障:这款产品最大的特点,就是推出了“前症”的概念,就是比轻症还要轻一些的疾病,目前保障了12种。同时也有前症豁免保费的功能,保障上还是很贴心的。

    2)18岁之前身故赔付保额高:赔付已交保费的3倍;

    缺点:

    1)最多只能20年缴费,杠杆低;

    7 百年守卫者1号

    这款产品我们之前详细评测过,想了解更详细的信息,请点击阅读《百年人寿这款重疾险,性价比又刷出新高度》

    优点:

    1)保费低,是以上产品中保费最低的;

    2)重疾分组癌症单独一组,并且可以赔付3次;

    3)轻症理赔条件好:轻症不分组,可赔付3次轻症,无间隔期,每次赔付后可以增长5%;

    缺点:

    1)无中症保障责任;

    8 弘康人寿哆啦A保

    这款产品我们也介绍过多次,在很长的一段时间内都是性价比最优的,目前来看仍然有不小的优势。

    优点:

    1)乙肝小三阳可加费承保,通过线上智能核保,可以第一时间知道核保结果;

    2)有300W超赔医疗险:

    弘康的哆啦A保是弘康多倍保+300万超赔医疗,都是独立的主险重疾医疗的免赔额=重疾保额,免赔额较高所以停售的可能性也不大,这层设计也是考虑到了未来医疗通胀的影响,所以还是有一定优势的。而且这个医疗险每年6元起,费率随着年龄有一定变化,但是也就百十来块钱,纯属于福利保障。

    缺点:

    1)重疾保障癌症不是单独一组;

    2)分支机构少:

    目前弘康只在北京、上海、江苏、河南四个地区有分支机构,能够投保的区域少。不过在知守君看来问题并不大,因为保险公司都是支持全国通赔的,完全可以异地投保。

    3)轻症分组,而且间隔期较长,需要180天;

    那么到底应该如何进行选择呢?知守君的建议如下:

    预算有限:

    如果预算有限的话,购买多次赔付重疾险保额不会太高,就算赔付多次,也没有太大的意义。所以建议购买消费型重疾险,重点将第一次重疾的保额做充足,这样当第一次风险来临时,才能起到转移风险的作用。

    预算充足:

    1)如果关注癌症多次赔付:百万无忧癌症二次赔付,康乐e生加倍保癌症三次赔付,持续、新发、复发、转移均可以赔付 2 次,并且间隔期只要3年,可最大限度提高获赔概率;

    2)如果关注中症轻症赔付保额:健康源2019轻症可以赔付45%保额,中症可赔付60%保额,是所有产品中最高的。

    3)如果追求极致性价比:百年守卫者1号,保费最低,杠杆最高,而且可以线上智能核保,保障也够用。

    4)如果有乙肝小三阳:弘康哆啦A保,可以通过线上智能核保得到结论,体验最好。

    希望以上文章能够对您有所帮助,也欢迎大家分享给有需要的朋友。

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