各家保险公司在年底都对自己的产品进行了升级换代，以确保在新的一年中的竞争力，同时也让消费者眼花缭乱。随着2019年的到来，知守君对上一年度的多次赔付重疾险产品进行了梳理，精选出了8款非常有优势的产品，并对其进行了测评，以方便大家选择，主要内容如下：
1.重疾险那么多，应该怎么选？
2.8款年度优秀多次赔付型重疾险对比评测
3.具体产品分析及选择建议
一.重疾险那么多，应该怎么选？
普通人如果不幸罹患重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，很容易“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。所以很多人都会想到买重疾险来转移这个风险，但是想在市场上几百款中找到适合自己的，也不是一件容易的事情。今天知守君就来简单介绍一下重疾险怎么选。
1 重疾险那么多，有什么区别？
简单来说，不同形态的重疾险主要有以下几点存在区别：
1）保障时间：有的保1年，有的保一段时间，比如保到 60、70 岁，有的保终身；
2）赔付次数：有的重疾只赔 1 次，有的多次赔付；
3）保障内容：有的含身故责任，有的不含身故责任；
2 重疾险应该怎么选？
1、首先要确定保额
知守君一再强调，买保险就是买保额，只有足够的保额才能够起到转移风险的作用，保额应该是多少，我们在之前的文章《重疾险，保额多少才合适？》中，已经详细介绍过。
2、保障时间怎么选？
保费预算充足：选择保终身型的重疾险，专款专用。这一点在老年的时候会显得尤为重要；
保费预算不足：选择定期型重疾险；
具体原因请参看《重疾险，买一年期还是长期型？》和《长期重疾险，买定期型还是终身型？》。
3、要不要带身故责任？
保费预算充足：选择含身故责任的终身重疾险；
保费预算不足：选择不含身故责任的定期重疾险；
具体原因请参看《重疾险，要不要带身故责任？》。
4、多次赔付还是单次赔付？
保费预算充足：选择含身故责任的多次赔付型终身重疾险；
保费预算不足：选择不含身故责任的单次赔付定期重疾险；
具体原因请参看《多次赔付型重疾险，值不值得买？》
总之，如果你预算充足，那么还是建议配置一份带有身故责任保终身的多次赔付型重疾险。
二.8款年度优秀多次赔付型重疾险对比评测
知守君对2018年度的多次赔付型重疾险进行了总结，精选了8款非常优秀，并且各具特色的重疾险进行了对比评测，具体如下：
1.长城人寿吉康人生
2.信泰人寿百万无忧
3.天安人寿健康源2019
4.复星联合康乐e生加倍保
5.复星联合星相印匠制计划
6.百年人寿童佳倍尊享版
7.百年人寿守卫者1号
8.弘康人寿哆啦A保
对比评测图如下：
除了保费，保障疾病的病种和条款也是挑选一款产品的关键，在每年所交保费相差不大的前提下，保障疾病种类的数量当然是越多越好，理赔条件当然是越宽松越好。因此，知守君也做了如下对比。
1 重疾分组对比分析：
疾病分组是多次赔付重疾险的核心，一般的坑也在这里。
分组的意思就是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有间隔期后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。如果将高发疾病都分在一组，那么多次赔付就纯粹是一种噱头了。
在重症中，癌症的复发，转移的概率非常大，所以知守君认为从保障上来看：癌症多次赔付 > 重症不分组 > 癌症单独一组 > 癌症不单独一组。
目前保监会规定的常见25种重疾占全部重疾的95%以上，而常见的6种重疾占到重疾的80%以上，而恶性肿瘤占到重疾的60%以上。
占比80%的6种高发重疾如下：
1）恶性肿瘤
2）急性心肌梗塞
3）终末期肾病
4）冠状动脉搭桥术
5）脑中风后遗症
6）重大器官移植术
我们看一下这几款重疾险对6种高发重疾的分组情况：
从重疾分组来看，信泰人寿百万无忧、天安健康源2019、复星联合康乐e生加倍保都是癌症多次赔付，保障最好；吉康人生重症不分组，次之；复星联合星相印、百年童佳倍、百年守卫者1号将癌症单独分一组；弘康哆啦A保，虽然恶性肿瘤没有单独在一组，但是也尽量将6种高发重疾分到不同的组别里面。
2 中症&轻症的对比分析：
我们上面评测的8种重疾险中有5种都含有中症责任。可能有的朋友还不了解什么是中症，其实中症就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。
中症的定义目前没有统一的标准，各家保险公司都不同，不过来源一般有以下两种：
1、将重疾降低理赔标准：
比如长城吉康人生重疾险中，在中症里定义了中度急性心肌梗塞，降低了急性心肌梗塞的要求。
2、将轻症提高赔付比例：
比如长城人寿的吉康人生，将轻症较小面积Ⅲ度烧伤范围15%-20%的情况升级为中症，赔付比例提高到50%保额。
现在大家都会注意身体健康和体检，很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准就被发现和治疗了，所以中症和轻症保障的引入是非常人性化的功能。
知守君整理了这几款产品对目前较为高发的中症&轻症疾病的保障情况：
通过上图我们可以看出，这几款产品对于高发轻症的覆盖都还不错。
而且以上产品，只有弘康哆啦A保是对轻症有分组的要求，其他都是不分组的。
不分组肯定是比分组的要好，不过弘康哆啦A保分组做的也比较合理，将原位癌、脑中风、心肌梗塞分到了不同的组别里面，如下：
A组：极早期恶性肿瘤或恶性病变；
B组：轻度脑中风/脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
C组：不典型的急性心肌梗塞/冠状动脉介入手术/心脏辨膜介入手术/微创冠状动脉搭桥术/主动脉内手术；
D组：特定面积Ⅲ度烧伤/视力严重受损/慢性肾功能障碍/单侧肾脏切除
三.具体产品分析及选择建议
为了更方便大家选择，知守君对以上重疾险逐一做了点评，具体如下：
1 长城人寿吉康人生
优点：
1）重疾不分组的，较大地提高重疾二次理赔概率；
2）中症/轻症理赔条件好：轻中症不分组，可赔付2次中症、3次轻症，且没有间隔期；
3）有全残和疾病终末期保险金，而且在合同中明确约定了如下的条款，对消费者更友好；
4）急性心肌梗塞和脑中风后遗症可以重复赔付两次，不过这两种疾病需要同时达到以下条件才可以重复赔付：
1.首次罹患重疾为急性心肌梗塞或脑中风；
2.第二次罹患的重疾必须为急性心梗或脑中风才能重复赔付，且必须间隔五年；
3.脑中风第二次赔付必须是新的中风；
由上面的条件可以看到，获得二次赔付的条件还是很严苛的。
缺点：
1）重症间隔期为365天，不过这也是重症不分组产品的标准配置；
2 信泰人寿百万无忧
优点：
1）中症/轻症理赔条件好：轻中症不分组，可赔付2次中症、2次轻症；
2）恶性肿瘤可以赔付两次，间隔3年的“持续，复发转移，新发”均可再赔付100%保额。
可以看到，关于恶性肿瘤二次赔付的条款还是非常有诚意的。
缺点：
1）中症或轻症间隔期为90天；
3 天安健康源2019
优点：
1）重疾分组癌症单独一组，并且可以赔付6次；
2）中症/轻症理赔条件最好：轻症中症不分组，可赔付2次中症、4次轻症，且无间隔期；并且中症可以赔付60%保额，轻症可以赔付45%保额，是所有产品中最高的。
3）有疾病末期保险金；
4）原位癌及癌症，可以二次赔付；
5）60岁以上有住院关爱津贴，每天0.1%的保额，每年最多90天；
6）赔付后保额递增：每次重症理赔，下一次的保额会增加10%；
缺点：
1）后续理赔重疾、身故发生时，要扣除已经领取的津贴，这个做得不太到位；
2）恶性肿瘤二次赔付的条件比信泰百万无忧要严格很多：
也就是说，必须达到“临床治愈”的效果，如果“持续”是不赔付的，并且间隔期要5年，很难达到。
4 复星联合康乐e生加倍
优点：
1） 恶性肿瘤可以赔付3次，间隔3年的“持续，复发转移，新发”均可再赔付100%保额。这也是这款产品最大的特色。
2）轻症理赔条件好：轻症不分组，可赔付3次，且无间隔期；
缺点：
1）身故赔付已交保费而不是保额；
2）没有中症保障责任；
3）等待期期为180天，比其他产品长；
4）投保年龄范围窄，最高投保年龄是50周岁；
5 复星联合星相印
优点：
1）重疾保额会长大：可以赔付6次，并且每次赔付金额可以递增10%；
2）中/轻症理赔条件好：中轻症不分组，中症可以赔付2次，轻症可以赔付5次，并且每次赔付后可以增长5%；
3）身故无等待期：在等待期内身故也可以获得保额赔付；
4）等待期内出险，合同不终止，仅仅对发生的疾病免责；
5）18岁之前也赔付保额，0-10岁的小朋友投保星相印，保额最高可以买20万，而11-17岁最高可以买50万；
6）有多种保障方案，可以灵活选择：
6 百年人寿童佳倍
优点：
1） 有前症保障：这款产品最大的特点，就是推出了“前症”的概念，就是比轻症还要轻一些的疾病，目前保障了12种。同时也有前症豁免保费的功能，保障上还是很贴心的。
2）18岁之前身故赔付保额高：赔付已交保费的3倍；
缺点：
1）最多只能20年缴费，杠杆低；
7 百年守卫者1号
这款产品我们之前详细评测过，想了解更详细的信息，请点击阅读《百年人寿这款重疾险，性价比又刷出新高度》
优点：
1）保费低，是以上产品中保费最低的；
2）重疾分组癌症单独一组，并且可以赔付3次；
3）轻症理赔条件好：轻症不分组，可赔付3次轻症，无间隔期，每次赔付后可以增长5%；
缺点：
1）无中症保障责任；
8 弘康人寿哆啦A保
这款产品我们也介绍过多次，在很长的一段时间内都是性价比最优的，目前来看仍然有不小的优势。
优点：
1）乙肝小三阳可加费承保，通过线上智能核保，可以第一时间知道核保结果；
2）有300W超赔医疗险：
弘康的哆啦A保是弘康多倍保+300万超赔医疗，都是独立的主险，重疾医疗的免赔额=重疾保额，免赔额较高所以停售的可能性也不大，这层设计也是考虑到了未来医疗通胀的影响，所以还是有一定优势的。而且这个医疗险每年6元起，费率随着年龄有一定变化，但是也就百十来块钱，纯属于福利保障。
缺点：
1）重疾保障癌症不是单独一组；
2）分支机构少：
目前弘康只在北京、上海、江苏、河南四个地区有分支机构，能够投保的区域少。不过在知守君看来问题并不大，因为保险公司都是支持全国通赔的，完全可以异地投保。
3）轻症分组，而且间隔期较长，需要180天；
那么到底应该如何进行选择呢？知守君的建议如下：
预算有限：
如果预算有限的话，购买多次赔付重疾险保额不会太高，就算赔付多次，也没有太大的意义。所以建议购买消费型重疾险，重点将第一次重疾的保额做充足，这样当第一次风险来临时，才能起到转移风险的作用。
预算充足：
1）如果关注癌症多次赔付：百万无忧癌症二次赔付，康乐e生加倍保癌症三次赔付，持续、新发、复发、转移均可以赔付 2 次，并且间隔期只要3年，可最大限度提高获赔概率；
2）如果关注中症轻症赔付保额：健康源2019轻症可以赔付45%保额，中症可赔付60%保额，是所有产品中最高的。
3）如果追求极致性价比：百年守卫者1号，保费最低，杠杆最高，而且可以线上智能核保，保障也够用。
4）如果有乙肝小三阳：弘康哆啦A保，可以通过线上智能核保得到结论，体验最好。
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