你们好，这里是起点事务所。
今天讲一下在预定利率4.025%的年金停售后还有什么产品值得买。
去年，我一直在向大家传递信号，经济下行，我们未来必将拥抱比现在超过百倍的不确定性，作为普通人，首要的就是锁定利率。
01 锁利迫在眉睫
2020年，受疫情影响，股市异动，一周暴跌至熔断4次，美联储降息，原油期货变为负的，我们一起见证了太多的历史。
余额宝收益跌破2%，一去不复返。
而早在2014年1月，余额宝7日年化收益率曾达到6.763%的历史高位。
收益率下跌，其背后原因是一系列的债券、存款收益率下跌，它背后折射的是中国利率下行的大趋势。
事实上，利率一直在下滑，放眼看全世界，经济越发达的国家和地区利率越低。
在这张图的左侧基本上都是欠发达国家，在中国的右侧，基本上是欧美等发达国家。
左侧这些国家利率都还比较高，右侧的利率都比较低。
中国的利率也随着经济的发展和增速的放缓而不断的下降。
经典著作《利率史》有一段话这么说：“利率是一个国家文化水平的反应，一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低下”。
面对利率下行风险，储蓄险作为对抗利率下行的有效工具，把利率下行的风险从消费者身上转移到保险公司身上。
但这会给保险公司带来巨大的经营压力，为了防止金融市场动荡，维护行业的稳定性，银保监一声令下把保险的预定利率从4.025%降到了3.5%。
在未来经济增速放缓，利率持续下行的若干年里，锁利就意味着赢了，无论外部环境如何变化，保险收益白纸黑字写进合同。
02 推荐2款储蓄型保险
今年开年终身锁利的储蓄险产品销售这么火爆，一个重要的原因是市面上的聪明钱不断涌入。
这笔钱分两类，一类是寻求短期避险，一类要求长期稳健。
它们除了有基础打的保险保障之外，还兼具理财的特点。
而且存放时间越长，收益就越高，单利甚至可以突破6%，比大多数低风险产品都要高。
信泰如意尊，高现价储蓄险
它属于增额终身寿险，保障身故或全残，但除了这点，它还有个特别的功能，就是当储蓄罐。
投进如意尊的钱，每年都会以一定的利率增值，而且收益比放银行高多了。
按照100万，假设在孩子一岁的时候，给孩子投一份储蓄险。
每年20万，连投5年，第7年105.9万，全部回本。 要是孩子到了上初中的年龄，以12岁来算，此时这笔钱有134.97万，可以作为孩子初高中的教育费用。
如果孩子一直到高中毕业，还没有用上这笔钱，那么孩子在大学时，这笔钱增值到了165.89万，够孩子在国内上大学，也可以用来支持孩子未来留学。
如果这笔钱一直存着，未来它也可以作为孩子的婚嫁金补充或者创业金，或者还可以作为自己养老金的补充。
在灵活性上，它可以通过减额领取的方式来支取资金，比如孩子12岁上初中，这3年父母拟定30万作为教育费用，那么保单现金价值在134.9万的情况下，可以减额领取出30万，剩下104.9万继续放在账户中滚存。
与房子金融资产相比，是不是灵活了很多？
投资这一类终身型的储蓄险，需要签订白纸黑字的合同，收益完全确定，并且保险公司必须刚性兑付，等同于国家信用背书。
君康金生金世，趸交之王储蓄险
当我手里有一笔闲散资金，比如50万，我选择一次性交到里面。
第2年回本的同时，账户还多了2万多，以后的每一年，都是赚的。
之后现价不断走高，锁定利率在3.5%左右。
可能大家一直觉得3.5%低，确实。
回头看我们国内的市场利率变化，从20世纪九十年代 10%以上的高利率到今天的1.5%。
那么长期看呢？ 当利率下行的时候，还会觉得3.5%低吗？
它的现金价值写入合同，并且伴随终身，所有的保单利益都是确定的。
这款储蓄型的优势是回本足够快，平时不动用这笔资金，可以锁定利率，当我未来需要钱时，我可以选择部分领取，也可以一次性退保，以寻求利益的最大化。
缺点是，当我以后有钱了，我想再放点进去也不可能了。
怎么办？ 我会选择，给自己规划2份，一份选择一次性趸交，另外一份慢慢存，每年3万或者5万，存10年。
但我更希望用强制储蓄的方式，每年存几万，财富越积累越多，通过时间的加持，复利的增长，会带来意想不到的效果。
账户里的钱如何领取？
领钱的方式有4种：退保拿钱，减保拿钱，用保单现金价值贷款拿钱，身故赔钱。
如果想要提前拿一部分钱出来怎么办？
那么就可以通过“减保取现”，或者“退保”的方式把钱拿出来。
减保或退保拿出来的钱，取决于所在保单年度的现金价值。
保单贷款 通过保单贷款功能，最高可以贷出现金价值的80%，无手续费。
可以一直拿着本金，定期还利息即可，贷款利率也很低。
这些操作的核心，在于产品本身就具有灵活性。
03 写在最后
储蓄险不仅可以按照一个固定的利率长期复利增值，防范利率下行风险，还能提供一份稳定的现金流，让我们的生活更有安全感。
在黑天鹅事件频出，经济低迷的当下，这类资产显得弥足珍贵。
利率下行，股市动荡，原油宝事件，银行理财不保本。
也许安全、稳定、持久、才是目前的我们最需要的，收益低一点不可怕，就像巴菲特老爷子给我们的建议：慢慢变富。
如果你想配置一份锁定利率的无风险资产，并希望通过金融工具解决你担心的问题，欢迎私信沟通。
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