最近常常被客户问到香港的储蓄险，因此大豆在这里为储蓄险开个专题。
香港储蓄分红险，业内称为“美金储蓄”。与保障类重疾险不同，美金储蓄是投资险种，其低风险高收益的特征颇享美誉。
实际上，美金储蓄是结合投保人的理财状况和目标对其资产进行“强制储蓄”，以实现未来人生规划的手段。通过前期为期不长的投资，达到轻松解决未来各项刚需开支，如自己和父母的养老金、子女的留学教育金、婚嫁置业储蓄金等等。
香港储蓄险的特征：
1、美金保单：香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。
2、强制储蓄：这个词语看起来让人有些不舒服，但实际上，往往“强制”才能真正实现我们的目标。因为这笔钱短期之内是无法灵活取用的，意味着客户不能像把钱存在银行里一样，今天需要买个包包拿出来花，明天要出国旅游，也拿出来花，最终什么都不剩。
美金储蓄设计的初衷在于为客户的长远未来做打算，因此如果希望短期内达到一定的资产增值并取用，我不建议采用购买香港储蓄分红险。
3、被动收益：作为一款理财产品，保险其实是最方便省心的，无须像股市和基金等需要客户付出额外的时间和精力。客户所缴纳的保费，统一汇入公司的资金池，由保险公司强大的投资理财团队通过在全球范围内配置股票、多国债券及房地产等，再将所得收益通过“红利”的方式派发给我们的客户。
香港储蓄险的优势：
1、对冲人民币贬值风险：“鸡蛋不放在同一个篮子里”。通常手中有一定资产及长远眼光的人士，手中不会只持有单一货币，因为风险系数极大。就拿去年人民币贬值的情况来看，小编在海外生活的成本较过往同等水平高出几万人民币。这同时也提醒了我，目前经济全球化的趋势下，金融市场的走向太过复杂，守着单一货币想发财，就只有被动挨打的份。
2、海外资产配置：同样是美金保单提供给大家的好处。当然了，大家也可以通过境外房地产、美股港股等等方式实现海外资产配置，甚至有可能收益更高。对于熟悉海外市场的人，实际上我更加支持你这么做。但是要知道，不是所有人都了解国外资产的运作模式，国外购房的政策、税务、产权……贸贸然进军海外投资市场，很可能磕得头破血流。
3、高收益、低风险：香港的储蓄险比内地高出2-3个点，长期持有收益可达6%-8%。这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，环球投资渠道基本不受限制，在同等风险级别的理财产品里，港险算得上是佼佼者。
4、避债避税：首先，香港金融大行业发展成熟，极其注重客户个人隐私，如将来出现债务纠纷，债权人无法得知债务人是否持有香港保险。其次，即使获悉债务人持有港险，保险权大于债权，也就是说如果一个人的公司破产，他名下的所以房产股票基金都会被拿来抵押拍卖，但他的不会。
另外，在内地即将上台、炒得火热的遗产税在香港法律中也是不存在的。要进行财富传承的客户可以通过香港保险将资产留给后代。
香港重疾险的劣势：
1、汇率风险：最近几个月，美元疲软，人民币反弹，专家认为，年内人民币对美元汇率大概率呈现双向波动、大体稳定、略有升值的走势。汇率改革的步伐还会向前，从这个意义上讲，人民币汇率趋势则显得更加复杂。实际上，对于普通老百姓而言，美元并不能作为单一投资功能，而是保值、避险的基础上兼有一定的投资功能。是否配置美元资产亦可以取决于客户个人的资产配置目标，如未来孩子留学、国外置业等等。
2、政策风险：2016年底，中国银联全面暂停了以银联为支付渠道缴纳香港保险保费的通道，一时间行业内对香港保险的质疑和批判声不绝于耳。但是出乎意料的是，香港保险的业务量并未受到影响，甚至有走高的趋势。这是因为去年到今天上半年，人民币持续贬值，而未来一段时间内，外汇政策持续收紧，内地居民换汇情绪高涨。
3、退保风险：熟悉两岸保险的人都知道，在内地，如果短期内退保，实际损失程度的并不大，而在香港，保单生效的前几年内几乎是没有现金价值的，也就意味着退保会血本无归。其实这是因为我上文中提到的，保险公司会将客户的保费用来做一些投资，那么客户如都在短期内退保撤资，公司会蒙受很大的损失。但只要过了最初回本的几年，接下来账户中的回报就会源源不断，成倍上涨。
建议：
1、尽量长的保留保单：保单存留的时间越长，根据复利效应带来的收益就会越大，到后期，最初的资产将翻几倍甚至数十倍。所以我通常会建议客户尽可能拉长保单生效时限，那么如何达到这个目的呢？尽量把保单放在年纪小的人身上。例如未成家的朋友可以买在自己名下，已结婚生子的，可以买在小朋友的名下。
2、解决两大刚需必备：对于普通家庭来讲，储蓄分红险是最好的解决养老、教育两大刚需的投资产品。因为其长期、稳健、收益丰，无论是将来自己或父母每年提取一笔钱用来提升生活质量，或是为孩子的教育、留学、婚嫁、置业等等一笔过提取本金和红利都是可行的。
笔者背景：
丁大豆，一个港漂的北方女生。香港中文大学理科硕士，广东药科大学医学学士。父母退休前在国内从事保险行业，在两家最大的国有保险公司任高层。在来到香港之前，没想过进入保险行业，因为一来对父母本行有天然的排斥，二来保险行业饱受诟病。其实仔细想想，这并不是保险本身的问题，而是早年从业者门槛低、素质参差不齐，带坏了整体的风气，影响了老百姓的判断。当我进入医院实习之后，才真正见识到什么叫有病没钱医，也意识到大众对保险的排斥和不信任是导致这类悲剧的根本原因。在社会经济高速发展的中国，老百姓却没有与之匹配的保障意识。保险跟医学一样，都是对人类有重要意义的行业，希望能从我们这一代做起，把专业和温度带给每一个大小家庭。咨询相关知识，欢迎大家添加我的微信：18826478829。
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