这是『年金险的真相』系列的第十篇：停售开始，哪些值得买？别被焦虑蒙蔽了双眼
4. 年金险的真相：内部收益率（irr），几乎是评价收益高低的唯一标准
7. 年金险的真相：最被神化的功能，年金险能实现资产隔离吗？
10. 年金险的真相：停售开始，哪些值得买？别被焦虑蒙蔽了双眼
11. 年金险的真相：购买诀窍│在irr最高的年金产品中去匹配自己的需求
（文章其实在2021年年底写的，正值互联网保险新规实施前的下架停售潮，本次将它补充到『年金险的真相』系列，虽然已经过5个月时间，但文中的观点依然没有过时，依然起到参考的意义。因而，未作太多修改。）
前言
在之前的文章里，我们有聊过互联网保险新规对理财险的影响。详情可查看
《互联网保险新规：网销产品全面停售？别担心，只有少数人受影响》
10月22日，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。
《通知》的核心内容就是进一步规范互联网人身保险业务。
昨天，我的朋友圈被一条消息刷屏了：XX向上即将全面下架。
一、互联网人身保险新规内容是什么？
我们复习一下，互联网人身险新规的内容：
1. 明确互联网人身保险业务经营条件
2. 实施互联网人身保险业务专属管理
3. 加强和改进互联网人身保险业务监管
朋友们可以查看之前的文章
《互联网保险新规：网销产品全面停售？别担心，只有少数人受影响》
具体细节不再复述，今天主要聊一下理财险。
（图片来源于网络，侵删）
二、哪些公司可以在网上销售10年以上的普通型年金险？
截至目前，75家人身保险公司中，满足前3个条件的增加到22家：平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太保寿、新华人寿、太平人寿、中意人寿、友邦人寿、阳光人寿、民生人寿、国华人寿、中美联泰、中信保诚、招商信诺、中宏人寿、工银安盛、交银人寿、恒安标准、中英人寿、长城人寿、光大永明。同方全球。人保寿从名单上暂时消失，而中意人寿和同方全球成功入围。
（图片来源于网络，侵删）
三、停售潮来了
昨天的朋友圈，拉开了年金险停售潮的帷幕。该来还是要来的。实际上，从利多多、利久久、传世壹号等等增额终身寿险开始，很多自媒体早就开始炒作了。
关于这波停售，我也说过：只有短期内有购买年金险需求的消费者，才需要考虑下架和停售的问题。毕竟在短期内，你们看好的好产品可能不会再出现。理性消费才是最重要的！新规总体来说，也是为了让行业更良心稳定的发展、更好的保护消费者。
真正惋惜的是年金险，比如：XX享七X版、XX人生两兄弟、中荷X生两兄弟、北京人寿京福X年、鼎诚一生X爱、XX向上、大X翁、大家养XX和XX如意......大厂出品的也有中华XX一生等。但同时，部分产品可能转入线下经代渠道，继续在可销售区域进行销售。
（图片来源于网络，侵删）
四、值得抓紧时间上车吗？
只有短期内有购买年金险需求的消费者，才需要考虑下架和停售的问题。毕竟在短期内，你们看好的好产品可能不会再出现。
下面梳理一下，哪些产品值得上车。
1.所有增额终身寿险的克星——XX向上
再次强调：增额终身寿险所有的功能，年金险同样有。XX向上虽然是一款年金险，但是它的特性跟增额终身寿完全一样，都是高现金价值保险产品，收益都是100%确保写进合同的，收益性、安全性、流动性都是一模一样的。都是随时可以加减保或者退保的。以利XX这款增额终身寿来举例，利XX目前在趸交的方式下，在增额终身寿险市场收益最高。XX向上年金险跟增额终身寿形态几乎完全一样，同样具备灵活加减保功能，同样支持保单贷款。我们只看趸交这一种缴费方式（XX向上已取消趸交方式，这里只是为了计算方便，尤其是年化单利的计算）。0岁男孩，趸交10万，利XX和XX向上利益演示对比：
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这是肉眼可见的差距。
• XX向上第2年回本，利XX需要4年；
• 保单持有10年，XX向上现金价值是142445元，利XX是136590元；
• 保单持有20年，XX向上现金价值是211361元，利XX是197610元；
• 保单持有30年，XX向上现金价值是313619元，利XX是278740元；
• 保单持有40年，XXX向上现金价值是465351元，利XX是393200元；
• 保单持有50年，XX向上现金价值是690490元，利XX是554640元；
• 保单持有60年，XX向上现金价值是1024554元，利XX是782380元。
假设业务员跟你推荐任何一款增额终身寿险，而你动了心，那么果断入手XX天向上，在11月30日前或者5000万额度售完即止。（最新动态：XX向上今天上午已下架）
延展阅读：
端木以歌：集体停售！曾经的市场宠儿，增额终身寿险怎么啦？zhuanlan.zhihu.com
（图片来源于网络，侵删）
2.被忽略的高收益——XX享七X版
XX享七X版，这款年金险的预定利率是3.5%，但是比绝大多数预定利率为4.025%的年金险收益还要高！
假设在特定的年龄段，缩短了缴费期与领取期间的时间，可以达到非常高的收益水平。最大的优势是在高龄投保快速返还，且收益递增。
如果是普通的养老年金保险，没有人会这么干，因为时间太短，复利再高也无法发挥效应。但是XX享七X版却不一样，估计保险公司也觉得没有人会快退休了才开始买养老年金保险了吧。我们举个栗子：54岁男性年交2万，5年期，60岁开始领取养老金。
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七X版保证领取25年，并且现金价值伴随终身。数据都在表格里，无论你是一直领取，还是退保取回现价，收益率远超大多数目前市面上预定利率为4.025%的年金险。
保证领取25年，意味着不需要看到105岁的收益，60~85岁就够了。七X版85岁前身故，会将剩下未领取的养老年金一次性退还到身故受益人账户（包含每年7%的年金递增）。85岁退保，irr是4.1846%，超越绝大多数预定利率为4.025%的年金险。
（图片来源于网络，侵删）
3.最强收益——XX人生两兄弟
XX人生福X版和禄X版，这两款年金险我并没有专门写过，有点藏私了😂。今天就一起拿出来。
话不多说，先看利益演示：
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根据我国居民预期寿命测算，60~64岁居民的人均剩余预期寿命是20.4岁。也就是说，目前60岁的老人平均预期能活到80.4岁。
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因此，XX人生两兄弟的利益演示，我们也只看到80岁即可。按上面演示的条件，福X版持有15年，80岁退保，irr达到4.0152%；而禄X版持有15年，80岁退保，irr已经达到了4.37%！
当然，依然还有一些产品，收益可能没有这么高，但是可能满足朋友们的其他需求，比如希望一开始就能够领取更多的养老年金，或者希望获得入住养老社区的资格。这里就不再一一列举。只要记住一点：
要高收益，这四款产品真的要抓紧时间，短期内有理财或养老需求的，尽早购买，
（图片来源于网络，侵删）
五、关于停售上车的真诚建议
在互联网人身险新规正式实施前，在各大自媒体平台充斥着各种停售消息、贩卖焦虑时，在短期内有理财险需求情况下：
1.不要买任何增额终身寿险。
2.购买年金险，先看看上面四款产品是否满足你的需求。
（图片来源于网络，侵删）
Ps：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。
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