今天聊下这个话题，余额宝，大家并不陌生。日常的一些零散钱，都可以放在余额宝，用时方便，顺便还能生个利息。可近期，利息一直往下跌，对于我们的财富增长，影响并不大。但这代表了一个趋势，利息可能会越来越低，以后有钱了，没地方存了，怎么办？
借此机会，我们说下家庭财产配置和理财。
家庭财产配置，很多时候这事由不得我们，因为买套房子，几乎所有存款全部进去了，并且还欠了一大笔钱，要用余生去还清这笔债。往后余生，除了春夏秋冬，只有你和房贷~~~
家庭资产配置，简单来说，分为四个部分，保命的钱，要命的钱，保本的钱，生钱的钱。这四个账户里的钱作用不同，投资渠道也不同，只有按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
先说下保命的钱，这部分钱占比家庭资产配置的20%，属于杠杆账户。
主要是用作意外重疾保障，也就说是大家常说的商业保险。这部分钱呢，是专用款项，一旦确定了，尽量不要去动它。它可以以小博大，解决家庭突发的大开支。不怕一万，就怕万一，你们都懂得~
这个地方需要给大家额外说下，不要对保险抱有怀疑不信任的态度。我国商业保险行业目前来说还不算是特别成熟一个状态，再加之前期快速扩展及占领市场份额，很多保险公司最常用的销售手段就是上线扩展下线，听起来跟安利的模式有点像，没错！就这这种模式。另外销售业务人员层次也是参差不齐，千差万别，对产品不熟悉，又急于求成拿业绩拿提成，有很多有意促成合同达成的现象，等到真出了事，要求赔偿时，才发现，哎，卧槽，这个疾病合同里竟然没写~~~然后造成很多人对保险不信任的态度，特别是老一代人，被骗怕了，一说买保险，就是觉得是骗我钱吧？？？
不过现在好了很多，一是随着国民素质的不断提升，很多年轻人对保险持开放态度。
二是保险公司也意识到了前线业务员的重要性，招聘中都开始注重了学历，并且入职后要经过不断的培训，来提升业务素养，自己还要考财富分析师、规划师等等。所以，销售人员的业务素质也有了大幅的提升。
三是保险公司优化销售策略，拥抱了互联网，不仅仅是单一的靠亲朋好友发展下线的模式去扩展业务了。
四是产品也相对透明了很多，有利于大家去甄选辨别和对比。
美国的保险行业就比较成熟和体系化，保险销售岗位也都很吃香的岗位，不过要求也很高。所以，现在很多人都愿意在香港买美国公司的保险。
那这部分的资产，是一定的要配置的。保险也还是要买的，那你又问，怎么买？这里简单说下，一般会按三个方向去买，一是重疾险（用于大病赔偿的，保证家庭生活开支的费用），二是住院医疗险（用于保障大病住院医疗费用的），三是意外险（用于意外发生的补偿费用）。具体怎么买，买多少，也是有方法的，这里就不展开了~否则你们会以为我是卖保险up主。
要命的钱占比家庭资产配置的10%，是日常开销账户。
它是我们日常生活要花的钱，能保证我们3~6个月能衣食无忧。这部分钱可以放在余额宝生个利息啥的，多爽！但大家一定要注意，日常买衣服、美容、旅游啥的，一定注意额度，不能放开的花花花，否则日常支出占比就过高，导致其他账户没有钱。
保本的钱占比家庭资产配置的40%，这个属于长期收益账户。
可以在子女不孝时，用来自己养老的。它是家庭资产里的中流砥柱，可以投资些养老金，子女教育金，债券，信托，分红险，买房等。但要能保障我们的本金安全，收益稳定，持续增长。
这个账户要注意，一定是本金不能有损失，并且能冲抵通货膨胀，所以收益不一定要很高，但一定要长期稳定。
并且这个账户里的钱也不能随意挪动，还要定期存入，这样才能积少成多。最好还能受法律保护，和企业等资产相隔离，不能用于抵债。别年轻时意气风发，老了就穷困潦倒了。
生钱的钱占比家庭资产配置的30%，这是个投资收益账户。
重在获取高额收益，为家庭创造收入。用有风险的投资创造高回报，这个生钱的钱，一定要留意占比，保持合理。也就是赚要赚的起，亏要亏得起，无论盈亏，对家庭不能有致命的打击。不要一看股市大牛，就把所有储蓄全部拿去炒股，最后有可能会倾家荡产。
这四个账户的基数占比，建议最好是减掉固定资产投资后再去核算，这样会比较容易操作些。
标准普尔家庭资产象限图
这里说下这个标准普尔(standard& Poor’s)，可能好多人不知道。他是全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。
最后，祝你暴富！！！
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