划重点，太多妈妈咨询小土，宝宝的保险如何购买，特以此文整理思路
小土的宝宝大明20个月了，回想起来当初刚生完宝宝，对于家庭责任有了新的感受和重负。于是迷之状态下，踏上了为全家人配置保险保障的不归路。
为什么说是不归路呢，小土是个理性购买者，先后对于国寿/太平/友邦/平安/大都会等等都聊了一个遍，迟迟没有下手。是否有同感：每家都说自己好，顺便抨击一下对手，于是被迫听了这么多保险内幕后，更加纠结啊。
后来小土就上知乎/头条之类通过互联网恶补基础知识，以防被忽悠。在后来，就入职了一家经纪公司，两年的不断学习，45家保险公司的产品库做支持筛选。只为为每个家庭做出最适合的方案，
1 意外险
1 总是担心小宝宝从床上打滚摔倒到地上/桌子角，哭闹不止或者流血缝针
2 熊孩子出门撒欢儿了一样控制不住自己，磕磕碰碰，碰到健身器材了，被篮球打到之类的意外
3 挑逗猫猫狗狗，不小心被咬了等。
所以给孩子买意外险是非常非常有必要的。意外险推荐购买消费性保险，每年购买。费用比较低。提示爸比妈咪，给孩子购买意外险，一定要看保障责任，必须覆盖意外医疗哦。上述经常用的到的报销就是意外医疗里才能够报销的，不然肯定会以为买了一份“假保险”。
购买意外险的原则，按这个公式的重要度，就知道保险公司的成本分布：
看伤残责任>看意外医疗社保外用药>看意外医疗免赔额、率>看意外津贴
2 重疾险
1 当妈的都有一颗玻璃心，看新闻听故事，宝宝有了任何疾病都会不惜一切代价去治疗，想要有 一份保险，在生大病后一下子给50万/100万，可以不用卖房子/贷款/四处借钱，也不用担心没
时间挣钱给孩子治病，这个时候只需要拿着钱，找最好的医生，用最先进的医疗，吃最贵的药
2 为人父母，总想给宝宝最好最全面的保护，最好能保护她/他一辈子。
您是否和小土有同感？那重疾险就是这个必要工具，可以保护我们的孩子在疾病面前免受金钱的考验。
购买原则：
保额要高，才能够覆盖的住风险
预算充足的情况下： 终身型多次赔付型重疾 》消费型单次赔付型重疾
预算有限的情况下： 终身型+消费型高保额 。
高发儿童病种和恶性肿瘤二次赔付是否包含。
重疾次数和病种并非数量越多越好，这才是数据分析中大概率理赔的点。
看保险公司提供的增值服务。
比如提供最新癌症治疗机会，提供海外二次诊疗机会。比如考虑到宝宝将来留学，合资公司会提供完善的海外救援，留学服务，协助奖学金申请等。买了一份相同价格的保险工具，服务越多肯定越能够被使用，体现出其价值。
(小提示：重疾险的购买技巧和挑选方式，小土日后会在更文单独一篇详细解答。)
3 医疗险
1 白血病/严重川崎病/严重哮喘等极端疾病来临，一场治疗要30,50万，骨髓移植要近100万的
治疗费用，这种治疗社保也不管，有没有商业保险可以全部报销？？
2 肺炎/轻度手足口/高热惊厥等大问题出现，住院花了几千块钱能不能报销？
3 日常宝宝拉肚子/发烧/感冒/皮炎等小问题不断。每次去医院门诊花费几百块报销掉就太爽了
医疗险的功能就是医保的补充，医保不仅有起付线，还有报销50%的限制。剩下自费的钱，就完全放心的交给商业医疗吧。不同客户的需求，用不同的产品来解决问题。 您首先需要想清楚自己的需求， 然后根据小土结合三个例子给到的建议在选择：
购买原则：
1 重大疾病的医疗险，要求就诊医院为公立医院普通门诊/住院部的，
选择百万医疗（0岁宝宝价格在700-1000元每年）
重大疾病的医疗险，要求就诊医院为昂贵医院/私立医院/公立医院特需国际部，
选择高端医疗（0岁宝宝价格在2500-10000元每年）
2 要住院可以报销的医疗险，选择住院宝（额度一般1万，0岁宝宝价格100-200之间每年）
3 想要门诊看病拿药可以保险的医疗险，选择门诊宝（额度5000元，0岁宝宝价格700每年）
小提示：
1 有没有一种医疗全部涵盖以上两种/三种报销的？ 有，私聊小土给您为定制。
2 含有门诊/住院宝这类报销的医疗险，对于健康要求非常要高，一般新生儿直接投保更好。
我是小土，一个有温度的保险分享者
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