财务自由的三级进程——财务保障、财务安全、财务自由

《财务自由之路》是舍费尔写给成人的理财入门书。他的另一本书《小狗钱钱》是写给儿童的理财启蒙书籍，同样也是适合成年人。

《财务自由之路》的副标题，7年内赚到你的第一个1000万，很吸引人的眼球，实践上是指100万欧元，折合成人民币大约1000万，对于中国读者来说实际上就是7年赚到100万，这样更现实和可行。

这本书是想告诉人们，正确认识金钱，唤醒我们的财富知识，并提供实用的积累财富的技巧，来解决财务问题并最终实现财务自由。

作者博多舍费尔是德国顶级理财大师，被誉为“欧洲巴菲特”。他在16岁时只身到美国闯荡，26岁却陷入财务危机，后来通过学习，转变对金钱观念，采用正确的投资理念和方式，成功摆脱债务危机，达到财务自由。之后开始传播他的金钱理念，《财务自由之路》和《小狗钱钱》全球销量逾千万册。这一点与罗伯特清崎一样，为帮助人们正确认识金钱走上财务自由之路而不遗余力的世界各地宣讲。

《财务自由之路》一书共14章，我认为全书共讲了三个部分的内容。一是正确认识金钱，二是投资理财的实用指南，即如何7年内实现第一个100万，三是关于财务保障、财务安全和财务自由。

由于读书笔记内容比较长，分为三篇文章。这是第三篇财务自由的三级进程——财务保障、财务安全、财务自由。

舍费尔在第十二章，专门论述了财务保障、财务安全和财务自由。我认为这是每一个学习理财的入门者必须搞清楚的问题。这实际上就是实现财务自由的三个进程。

“有两条通往幸福的道路，降低要求或者增加财富，聪明的人，会同时给自己创造两条路。”——本杰明富兰克林

1.财务保障——初级阶段

财务保障是假设你突然断了经济来源，欠你钱的人无法还钱，或者公司破产，你被解雇了，或者你突然生病了？在这样的情况下，你的金钱能够支撑多长时间，这就是每一个人或者家庭的财务初级阶段，为财务保障。

大部分人需要6-12个月的储备金。

具体计算可以假设突然生病丢了工作，你认为多长时间必须重新工作，你的财务保障就是每月收入乘以需要的月数。

假设你12个月必须重新工作，每月收入5000元，那么你的财务保障就是60000元。

也就是你12个月不工作，仍然有60000元保障你每个月像上班一样，有5000元工资。

财务保障是遭遇意外的绝对最低数。这是对你自己、你的健康、你的幸福感，以及对你的家庭，你必须拥有的数额。

财务保障可以通过两种方式获得，要么开源，要么节流。最好的方式两者兼顾，至少需要坚持到你拥有财务保障。

2.财务安全——中级阶段

财务保障给你带来的好处是，你可以安全地渡过一次危机，是保证你的安全感，可以时刻准备好面对一些未知的意外。

但是财务保障的缺点是，一旦意外情况发生，你就会花光了所有积蓄。真正保险的办法是，你需要积累足够的资金，使你可以靠利息等被动收入生活。

财务保障是基础，是防止意外发生，但你的梦想是拥有舒适的生活，并且不用考虑钱从哪里来。也就是你拥有一个赚钱机器，养了一只可以下金蛋的“鹅”。这就是财务中级阶段，为财务安全。

财务安全的计算公式是用每月支出除以每月投资回报率，就是需要的总金额。比如我们每个月需要支出8000元，投资回报率是8%，那么需要的金额就是8000/(8%/12)=1200000元。

简化了一下计算公式为：

6%回报率：所需金额=每月支出*200个月

8%回报率：所需金额=每月支出*150个月

10%回报率：所需金额=每月支出*120个月

7年后，要么你的财务状况没有任何改变，要么你至少部分实现了财务安全。7年后的未来，就是你今天需要进行准备的未来。

有很多人无法去从事自己感兴趣的职业，根本原因就在于缺钱，这是令人惋惜的。想要改变这一局面，就是尽快去实现财务安全。有了财务安全，就可以做自己喜爱的事情，才会真正感到幸福。

关键如果实现财务安全，需要从现在开始，第一，让时间为你工作，争取在20年逐步轻松实现自己的目标。第二，想办法增加收入，是你的收入进行多次翻倍。在7年内实现自己的目标。

假如在20年需要120万财务安全资金，按照8%年收益率，每月存入2100元，就可以轻松实现。

假如在7年需要120万财务安全资金，按照8%年收益率，每月存入10500元，收入需要大幅提高，才可以实现。

3.财务自由——高级阶段

从财务安全的计算公式可以看出，财务安全只是实现了人们基本生活的日常需求，因为每月开支是按照每月必要的支出与花费来计算的。也许你还有更高的梦想，比如周游世界，登月梦想，学习开飞机等特殊的技能，这就是想获得财务的高级阶段，为财务自由。

在微博中看到一篇文章，50位普通人2017年账单，他们的钱都去哪儿了？其中一个街坊对象，一位奶奶已经80多岁，心态超好，说如果有100万要拿去旅游。还有一位阿姨，看不出是已经退休的年纪，说自己已经花在学习上十几万元，让年轻人都自愧不如。

你看每一个人都有实现财务自由的梦想。

实现财务自由的梦想有一个重要原则，就是绝不动用你的本金。你永远不能杀死你的“鹅”。也不能将他切割成小块。你所有的梦想只能借助“金鹅”来满足。这就意味着，你的“金鹅”必须大到足以承担你的梦想。

舍费尔在书中举了一个例子，你想买一栋房子，如果你已经实现财务自由，那么你无疑可以使用你的资产进行支付。但是这样一来，你的资产就缩水，这当然不是你想看到的。所以，你应该采取分期付款方式来置办所有大件，因为你每月的利息就完完全全足够支付了。

需要计算梦想所需要的花费。具体步骤：

第一，将所有的愿望清单列示出来。不要管是否能够实现，尽管大胆的设想。

第二，在每一项后面写上大概需要的金额。

第三，记住前面的重要原则，拥有都不动用本金，你的“鹅”资金。

置办大件，采用分期付款方式。比如把不动产分为120期，其他分为50期。

假如热爱旅游，每年进行1-2次旅游，总花费金额为36000元，除以12月，每月需要3000元满足旅行的需要。

第四，将你实现财务自由后任然存在的日常支出列出来。

把上述数据加在一起，计算要支付所有这些，需要多高的利息收入。

假如每月需要拥有的金额为2万元，投资回报率是8%，那么财务自由需要的金额就是8000/(8%/12)=300万元。

4.投资策略

上述三个不同的财务计划，由于财务目标不一样，需要不同的投资策略。

财务保障是财务基础，是在意外紧急情况下动用资金，投资策略需要安全保障，不能冒险，因此应该选择低风险的投资项目。一般可以把保障资金存入货币基金中。

对于财务安全，需要改变策略，按照40：40：20的比例原则进行投资。第一个40%进行低风险投资，第二个40%进行中等风险投资，其余20%进行较高风险投资。比如可以40%货币基金，40%银行等固定收益投资，20%基金、股票等投资。

财务安全的资金必须保证财务本金永远不受到影响。

对于财务自由的资金就需要承受一定的高风险，去寻找收益率高于12%的投资项目。这样，即使其中一个或者两个投资项目亏损，也能通过高收益投资项目得到补偿。可以采取50%中风险，50%高风险进行投资配置。

这里特别注意，要想获得越多的资金增值，就必须越费心去管理你的投资项目。

书中用3个水壶形象概况财务保障、财务安全和财务自由之间的关系，生动而又容易理解。

只有当第一个水壶被住满水以后，你才能加注第一个水壶。你只能使用第二水壶盈余的部分（你不需要用来实现财务安全的金钱）来对第三个水壶进行加注。这样，你的财务安全就永远不会承担风险。

如果严格遵循上述投资策略，就不会存在失败了。你的财务保障和财务安全的本金就会永远处于安全之地，这样才有机会实现所有的梦想。

按照这个图示的要求，仔细分析一下大多数人的投资，对于财务安全部分的本金投资风险还是过高，这也是很多人的投资经常冒太大的风险，造成血本无归的后果。比如把全部资金进行网贷平台撸羊毛，还有把全部身家投资比特币等数字货币，都是没有按照财务保障、财务安全和财务自由的不同用途的资金，进行不同的投资策略所造成的结果。

总结一下，财务保障是生活的储备金，是随时可以使用的资金，一般为6-12个月的生活支出总额，需要低风险投资，投资在货币基金中是比较合适的。

财务安全是基本财务自由的资金，一般把本金投资在中低风险产品中，比如银行、互联网金融等固定收益类的产品中，把本金投资获得收益的部分投资在高风险产品中，最好能够获得12%以上的收益的产品中，比如基金、股票投资等。如果对股票没有深入的学习，建议进行指数基金定投，风险相对股票投资要小一些。

财务自由的资金，首先在保证财务保障资金安全的基础上，可以适当提高高风险的投资比例。

做一个假设，财务保障为6万元，全部投资低风险货币基金产品。财务安全为120万元，先把60万元投资到货币基金、银行和互联网低风险理财产品中，另外60万投资到银行、互联网理财等中等风险产品中。之后把120万元的理财获得的收益，投资到基金股票等高风险理财产品中。这样达到一个良性循环，始终保证120万元本金的安全。财务自由为240万元，其中120万元投资于中低风险理财产品中，另外120万元投资于高风险理财产品中。

舍费尔说，千万不能将用于保证你财务安全的金钱，投入到高风险或者投机性质的项目。你千万不要动用这笔钱。你进行的投资必须保证你的财务安全永远不会受到影响。

实现财务自由对于每一个人来说，是很难的，但是如果不去行动进而想办法实现财务自由，就会更难。我们的使命不是空谈财务自由的梦想，而是去实现它。从财务保障、到财务安全、最终走上财务自由之路。