现在人们买房，大多数需要银行贷款，既然贷款当然最关心的就是利息，而贷款方式和还款方式不同，都直接影响着利息支出的差别。一般情况下，银行住房贷款可分为3个种类，或叫做3种方式：商业贷款、公积金贷款和组合贷款。
这3种方式中，公积金贷款利率最低，大家也都知道，因此只要贷款人所在的工作单位给缴纳住房公积金的，首先选择公积金贷款，公积金可贷款额度不足时，不足部分还可以再办理商业贷款，因此称为组合贷款。对于没有公积金的贷款人，只能选择商业贷款了，利率最高。
另外，房贷的还款方式有2种，就是说3种贷款方式下，都有2种还款方式可选。那么，3种贷款方式相比，分别采用不同的还款方式，利息相差多少，下面我们以贷款100万元，期限30年为例，公积金和商贷的基准利率分别为3.25%和4.9%，我们均依基准利率计算，计算对比一下，结果可能让很多人吃惊。我们分不同还款方式分别计算：
首先，在“等额本息”还款方式下的利息差别
首先假定按照“等额本息”还款方式还款。公积金贷款100万，期限30年，到期应该支付总利息为566742.75元；纯商业贷款贷款100万，期限30年，到期应该支付总利息为910616.19元；组合贷款，假如公积金和商贷部分分别为50万元，到期应该支付总利息为738679.47元。
比较可见，商业贷款应该支付的总利息，比公积金贷款总利息多343873.44元，比组合贷款总利息多出171936.72元；而组合贷的总利息比纯公积金贷款又多出171936.72元。
其次，在“等额本金”还款方式下的利息差别
再假定按照“等额本息”还款方式还款。公积金贷款100万，期限30年，到期应该支付总利息为488854.17元；纯商业贷款贷款100万，期限30年，到期应该支付总利息为737041.67元；组合贷款，假如公积金和商贷部分分别为50万元，到期应该支付总利息为612947.92元。
比较可见，商业贷款应该支付的总利息，比公积金贷款总利息多241187.50元，比组合贷款总利息多出124093.75元；而组合贷的总利息比纯公积金贷款又多出124093.75元。
由此可见，不同的贷款方式，总利息相差甚大，如果你有公积金，一定不要使用商业贷款，就算公积金额度不够贷款，使用组合贷款也能节省不少利息。而在同一种贷款方式下，不同的还款方式利息也有不少差别，因此在选择还款方式时还是要算算账，不过在此提醒一下贷款人，“等额本金”还款方式，前期月还款额较高，还款压力大，这也是一个需要考虑的因素。
网友评论