罗湘洲财富笔记｜如何解决保额和通货膨胀的问题

    执业保险经纪人 罗湘洲 2018/6/25于苏州

    本文是笔者根据每日学习【陈志武教授金融课】的笔记整理，分享给有缘的你，助你在财富自由路上一臂之力：富裕一生、富足退休、富贵传承。

罗湘洲财富笔记｜如何解决保额和通货膨胀的问题

        陈志武，华人著名经济学家、耶鲁大学终身金融学教授、香港大学经济学讲席教授、北京大学经济学院特聘教授、美国Value Engine 公司创办人、美国Zebra对冲基金公司三大股东之一及首席投资经理。

        罗湘洲，自媒体名“姑苏老三”，执业保险经纪人，获南京大学硕士学位，多所高校演讲嘉宾和校外导师。因曾亲身经历投资陷阱遭遇重创，也见证多位朋友因投资理财不当丢失前半生财富，发愿下半生集中精力研究学习正统理财，通过专业帮助更多的家庭做好风险管理，守住财富、实现财富的稳健增值、资产传承和保全。

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罗湘洲财富笔记｜如何解决保额和通货膨胀的问题

今天是我们第七周答疑。

问题一：

          甜小丫_bt：陈老师您好，我觉得“年轻人把将来自己年老时的资产拿到现在花”是个伪命题。原因有二：其一，从可操作性来讲，现在的校园借贷，或者消费贷，还贷周期最长不过几年，透支的仍然是年轻时的收入，并不能花到未来的资产；其二，存在一个矛盾，您前几集讲的金融工具代替“养儿防老”，说明人在年轻时是需要积累资产用于养老的，而老年的资产不仅不是无处花，反而是养老的重要保障。您怎么看待这两点呢？

        陈志武教授：第一个问题，现在的校园贷、消费贷的期限很短，只有几个月或者是只有一两年，主要是因为在中国一直不允许这些金融业务有发展的空间。

        另一方面，人们在观念上也反对年轻人借钱花，反对消费型借贷。实际上我们今后会看到，越是在观念上反对，这些借贷市场就越没办法发展，借贷期限就不可能长。所以我希望通过我的金融课，让一些人在观念上能够改变，让大家更能够接受借贷消费，尤其是年轻人借钱花的行为。

        只有扭转了观念，理解甚至支持这些行为，借贷市场的监管和发展环境才会发生根本的变化，消费借贷的期限就可以延长，让人们有更多的空间，更多的办法去安排自己的生活、职业等等。

        你说到第二个关于养老的问题，我的回应是，我之前谈到的利用金融工具养老，并不是说你二十几岁就要存钱去为养老做准备。在我看来，最好的为养老做准备的时间是你已经成家立业，发展得差不多的时候，比如35岁左右到60岁之间，可能是比较理想的为养老投资的时期。

问题2：

      凌0柒：现在互联网已经渗透到保险行业，作为目前金融行业最落后的领域，陈教授觉得互联网保险公司能否推动保险行业的发展？未来有哪些发展方向？谢谢

        陈志武教授：互联网对于保险行业的发展确实可以带来非常大的积极影响，这方面的潜力到目前为止还没有完全挖掘出来。

        比如目前的保险产品的定价还远不够个人化。以健康险人寿险为例，只要通过体检，就根据年龄进行定价。但是每个人的生活习惯不一样，导致健康状况与疾病风险也可能千差万别。

        如果能够利用每个人的生活习惯和消费行为的大数据的话，就可以更加精准的针对每个人想要买的保险产品去做更精准的定价。这必然会让今后的保险市场更快更好地发展起来。

问题3：

      晓凌：重疾险的价格，跟被保人的年龄，保到多少岁？保额多少等有关。比如我现在30岁，根据网上查询一般的重疾险的治疗费在30万左右，如果我保至70岁，每年在3K左右，如果保费到50万的话，我的费用在4K多了。如果我就保10年，50万，就不用那么多钱。现在的问题来了，通货膨胀，未来10年，20年保额30万或50万可能就不够用了。如果不配置到70岁，随着年纪越大，比如40岁.50岁的时候购买，费用又特别高，意义就不大了。那么我是否该买到70岁，保费多少？怎么配置合理？如何去做选择？

        陈志武教授：你的问题问得很好，最好是保险公司能够创新推出保额与通货膨胀率联动上升的产品，这样就不用担心通胀的问题了。

        如果说目前没有保险公司提供和这种通胀挂钩的保险产品的话，一个变通的办法就是，比如选择保到70岁，开始的时候你买一个保额比如说是30万，然后每隔五年或者几年再买一些附加的保险，让保额和通货膨胀一起上升，以这种方法来对冲通货膨胀带来的影响。

罗湘洲财富笔记｜如何解决保额和通货膨胀的问题