周一好，我是竹子。
不瞒大家说，凭借着竹子完全ok的个人魅力，公众号关注的人是越来越多。
前不久我做了一个调查问卷，主要想了解大家对「竹子说保」当前内容的一些看法和建议，
发现很多朋友从来没有买过保险，也不懂保险，俗称保险小白。
所以，竹子今天就大家问的比较多的问题，以及一些基础知识作了梳理 ，
如果要买保险，先弄明白这些问题也不迟……
01
保险究竟是什么？
从学术上来讲，
保险，就是使用转移和分担的形式，通过当下的努力避免依赖未来而行事，保证自己和家人的人生续航能力，让我们有更大胜算可以稳定传递人生的价值和意义的手段。
换成大白话就是，
买保险，就是我们通过以支付保费为代价，把不确定的风险转移给处理风险更加专业的机构也就是保险公司。
这句话不仅解释了什么是保险，也说明了我们为什么要买保险。
由此可见，世界上只有两种人不需要买保险：
第一种，完全一个人生活，无任何牵挂，完全生活在当下，无需担忧未来；
第二种，完全掌控生活的方方面面，如神一般，没有任何纰漏，能化解任何波折。
除此之外，竹子建议都应该考虑买保险。
02
保险种类有哪些？具体怎么买？
从保障角度看，保险种类主要有以下四种：
一，重疾险，主要用来保障疾病，包括重大疾病和轻症（有些还含中症）。
它属于定额给付型，达到理赔条件，就赔付相应的保额，
当然，它对保障的疾病有限制，只有保险条款中明确约定的疾病才能获得保障。
二，医疗险，同样保障疾病或意外的医疗责任，不过对疾病种类没有限制。
属于补偿报销型，凭发票，实报实销。
三，意外险，主要保障意外医疗，意外伤残和意外身故责任。
四，寿险，保障责任最纯粹，主要就是身故责任，同样属于定额给付型。
以上四个险种，就保障期限来看，
寿险和重疾险通常以长期险为主，采用均衡费率，即每年交的钱一样，按合同保障规定年限，
后期不管产品停售还是变动，都不会有影响，属于一锤子买卖。
医疗险和意外险则以一年期险居多，买一年保一年，下一年可以续保，
采用自然费率，保费随着年龄增长而增长。
从赔付方式上来看，
重疾险、寿险，以及意外险中的身故伤残保额属于定额给付，可叠加赔付，
医疗险，意外险中的意外医疗责任，重疾险附加的长期医疗险（哆啦A保附加300万医疗、大黄蜂附加100万医疗）属于补偿报销型，最高赔付金额不超过实际治疗费用。
一般一个完善的保险配置是：医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。
实际可根据年龄、身体及生活状态，以及保费预算量力而行。
在具体险种选择上，也可以定期、终身相结合；防癌、重疾相搭配，意外、定寿相搭配。
03
购买保险的顺序是什么？先给谁买？
按照第一个问题的逻辑，每个家庭成员都应该配置保险，
但问题就出在，重要性弄错了……
很多人买保险，会优先考虑孩子和父母，因为他们患病的概率更高，
其实不然，
要知道，保险并不是谁风险高先给谁买，而是谁发生风险对家庭的影响更大，先给谁买。
所以保险保障的首要对象，应当是维持家庭生计的人，也就是家庭支柱，
因为当家庭主要经济收入来源不幸身故或重疾时，依赖其生活、受教育的家属必然会面临经济上的困难。
所以买保险一个正确的先后顺序是：先经济支柱，再配偶，再小孩和老人。
04
选公司还是选产品？
这个其实没有标准答案。
某款产品，你觉得能解决你的主要诉求（如转嫁大病风险），性价比可以接受，公司和代理人服务也还行，那就可以选了，不要花过多的时间去比较。
你也可以把它简单理解为，有保障总比裸奔好，不管是哪个公司的保障。
而实际挑选中，首先需要做的就是明确需求，然后是公司品牌、性价比、综合服务能力的综合考虑。
保险作为一款特殊的商品，就竹子个人而言，公司品牌、性价比、综合服务能力三项中，性价比是我会优先考虑的，
当然，这并不能代表每个人都必须选便宜的那款产品，关键还是要看你自己的舒适和承受区间在哪里。
至于有些朋友担心的保险公司大小问题，竹子之前做过非常详细的介绍，想了解的朋友可直接戳下文：
05
保险的保额、缴费期、保障期怎么选？
首先是保障期，分情况来讲：
如果眼下还比较年轻，收入低，责任小，那么买个二三十年，保障一下关键时刻是可以的；
如果已经成家，建议至少保障到退休后；
如果条件允许，最好保到终身，毕竟，重疾险的发病率是随着年龄的增长而几何式增长的，提前做好准备肯定没错。
再就是：同等预算下，是选择缩短保障期还是减少保额这个问题，
同样没有标准答案，建议参考年龄和保费比，
譬如，小A今年25岁，因为年轻的原因，同样支出，终身的话能买30万，到70岁的话能买40万，
这种情况下，竹子建议首先做好终身保障，等到之后经济充裕时，再根据自身情况加保就可以。
再就是缴费期，
一般而言，类似重疾险、寿险等长险的缴费期有5/10//15/20年等多种选择，
竹子建议，可以选择尽量长的期间，以最大程度分散风险，提高杠杆比。
目前重疾险基本都涵盖重疾、轻症豁免责任，
假设小A买了一份30万的重疾险含轻症豁免责任，年缴保费是4000元，缴费第三年得了条款中约定的轻症，此时，后续保费都不用交了，重疾保障继续，是不是稳稳地赚了呢？
当然，你可能会问，万一缴费期间内没患病，这样年缴保费就会高于一次性交的钱，不就亏了？
别忘了，金钱是有时间价值的，保费里面都替你算进去了。
当然，缴费期也不是你想选多少年就是多少年，通常保险公司会对“投保年龄+交费年期”有一个限制，
例如大部分重疾险规定超过45岁就只能选择10年、15年缴费了。
这也是为什么竹子总唠叨大家，保险要趁早买的原因之一。
最后就是保额了，
以重疾险为例，保额30万起步，50万算够得上小康水平，
当然，实际还需要根据自己的收入情况和已有保障为参考 ，但是，在力所能及的范围，尽量不要低于20万（一线城市最好是30万）。
06
线上买保险靠谱吗？还是找代理人放心一点？
不管线上买，还是线下买，买的都是保险公司的产品。
没有本质区别，
合同都是和保险公司签，保险产品都是要经过保监会备案。
而大家担心的“线上保险这么便宜，会不会有坑”的问题，竹子上周就介绍过，
是由三个原因综合形成的，
一是产品本身形态不同，互联网保险形态简单，保障集中，所以价格相对低，尤其是和线下储蓄型保险比较，尤为明显。
二是客群不一样，互联网保险的发展主要得益于互联网保民，这部分群体保险意识更明确，且未来的成长性和潜力都非常大，
无疑和互联网保险理念更匹配，也维持了互联网产品的“低价”水平得以维持。
第三个就是公司的差异化竞争，
线上销售的模式一来能快速打开市场，二来不需要依托大型的销售团队，大大降低了运营成本，
这也是后期兴起的保险公司能选择的最好的发展路径。
正是这三点共同作用下，才形成了现在互联网保险看起来比较便宜的景象，
从头到尾，和产品本身的保障是没有关系的，并没有出现克扣细节，让消费者吃暗亏的现象，
所以，不管线上还是线下，都是正经保险，放心去选就是了。
相关阅读：网上保险卖这么便宜，问题竟出在这！
07
买返还型还是消费型？消费型只能买一年保一年吗？
消费型跟保障时间长短没关系，这是两个不同的概念。
但许多人喜欢瞎说...
譬如，竹子之前在其他自媒体发了一篇国寿福的评测文，一位“匡扶正义”的朋友振振有词地评论：
建议客户先购买消费性重疾险足以说明你本人不够专业，没有站在客户的角度着想！
首先，消费型重疾险随时可以停售，当停售之后，客户再买终身重疾面临两个问题，一是年龄大了，买保险保费贵了，或者超龄，买不了了。二是，可能因为体检，疾病，意外等成为非标体，被保险公司拒保或者加费承保或者局部除外！
请停止误导客户！
提升自己的专业技能之后，再来发言吧！
语气之确定，只能让竹子做摊手状……
消费型对应的名词是返还型，这位朋友显然是弄混了消费型和返还型，一年期和终身险的区别。
消费型重疾，用大白话解释，就是过了保障期，没生病，钱就回不来了。也可以保长期，保终身。
譬如，复星C、百年康惠保、瑞泰瑞盈等都是消费型重疾险，可以选择保到70岁，也可以保终身。
返还型重疾，到期如果没出险，会按照一定的收益率，返还保费。
两者比较，消费型重疾好像并不划算。
实则不然，这是保险公司挖的一个坑。
消费型重疾往往保费更低，保额更高。比如相同的保额，返还型重疾更贵。
竹子仔细算了一下，买返还型重疾还不如把买消费型重疾剩下的保费放到银行定存来的收益高。
所以得出的结论是，如果家庭经济收入不高，但善于理财，
那么，建议选择消费型重疾，
况且现在的消费型重疾，退保也会返还现金价值，对很多人来说，在很长一段时间，现金价值也高于累计保费。
而返还型重疾适合收入可观，但不太善于管理自己口袋里的钱的人群。
08
买了不合适的产品，要不要退保？
这个问题最典型的就是平安福这款产品。
关于这点，我确实不好给太多意见。因为，退保是会有损失的。
而且，在我的观念中，不管是买的什么保险产品，我总觉得建议你们退保是一件是很不道德的事情。
所以，要不要退保，最终还是要你们自己来做决定。
这里，竹子只提醒大家注意几个重要事项：
第一，退保是有损失的，这个损失需要咨询下保险公司，也就是我们常说的现金价值，然后看自己是否愿意承受损失的金额。
第二，选择新的产品就意味着要以现在的身体状况去投保，那么健康告知方面是否可以顺利通过，也是需要注意的。
有可能出现的结果就是，过去的保单虽然性价比不高，但由于买的早，身体健康，投保顺利，但现在身体条件不如过去好，有可能出现性价比高的产品投保不上，如果那边退保，这边又买不上，这样一来，会更麻烦。
第三，新保单生效有一个等待期，一般是90-180天，退保再去买新保单，就意味着这个等待期里，风险裸奔的。因此真的要换产品，需要把这个等待期考虑进去，尽量不要出现风险裸奔的情况。
09
想买保险，有什么产品可以推荐的吗？
A：意外险：安意保 / 小蜜蜂综合意外险
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