在我们的养老金库里，这个终身养老年金的地位很重要：
首先，它是“第一支柱的最佳补充”。
很多人光靠社保养老金，达不到理想的养老替代率，那就可以靠它来补齐缺口。
这两笔终身派发的现金流，能合力给我们的养老生活提供兜底。
再有，终身养老年金是第二支柱的归宿。
第二支柱里的企业年金和职业年金，退休时可以选择一次性取出或分20年取出。
但不管哪种方法，都不能保证这笔钱可以长期提供现金流。
所以，很多企业年金计划方案里，都会有一个官方建议是，可以在领到这笔钱以后，把它转投进商业保险里的终身养老年金。
而在这种情况下，终身养老年金就成了企业年金多年积累后的临门一脚，承载了退休职工真正的养老需求——“稳稳的现金流”。
风险准备金，还有终身现金流。
这两个，一个是防范大笔疾病支出的，一个是每月给我们提供现金的，帮我们达到理想的养老替代率。
但是，还有很多人，会希望除此之外，还能有一个能随时支取的钱袋子，需要大头支出的时候，手里也有余粮。
这就来到了我们的第三个账户，叫稳健资金池。
稳健资金池的本质，很简单，就是一个你专门给养老准备的投资账户。
你如果做完了前面我们说过的那些动作，还有余力，就可以再拿出一部分钱放在这个账户里面，然后用这些钱做投资，争取攒到自己心里的目标。
很多人知道，2022年底，我国推出了个人养老金制度。
你可以开一个个人养老金账户，往里面存钱，每年最多存12000元。
账户里的钱是有税收优惠的。
你可以用这些钱来买很多种养老类的投资产品，比如理财、保险、公募基金，等等。
如果你开了这个账户的话，那这里的钱，就可以看作是，归属于你的稳健资金池里的。
除了这些钱以外，你当然还可以再额外加一些到这个池子里。
不过，所有进这个池子的钱，投资思路都应该是两个字——稳健。
什么叫“稳健”呢？
就是以安全性为主，兼顾增长性。
其实，不管是负责管理全社会的社保养老金的社保基金理事会，还是受托管理职业或企业年金的金融机构，他们在做投资的时候，也是遵循这个思路的。
比如说，受托管理企业年金的金融机构，通常会用70%左右配置相对安全的债券类资产——这对应的就是安全性，剩余的30%配置为中高风险的资产，比如股票、股票基金，或者商品、商品类基金，这对应的就是增长性。
而对于个人来说，我们也可以借鉴这个思路，稍作调整，来管理自己的稳健资金池。
先来看安全性。
对个人来说，稳健资金池里最重要的压舱石不是债券，而是增额终身寿险。
这种寿险类似一个长期储蓄计划，只不过收益更高。
你定期，或者一次性把钱存进一个寿险账户，然后跟寿险公司约定一个收益率。
根据持有时间的长短，增额终身寿险的年化复利一般是3%—3.5%。
它比债券更适合普通消费者，因为，挑选债券需要一定的专业能力，我们不一定做得好；
但是，增额终身寿险相当于是把对于债券等低风险资产的配置责任，转移给了寿险公司投资管理部。
那么，我们要把资金池里的钱，配置多大比例在这个安全性资产上呢？
没有必要到60%—70%那么高。
因为我们之前讲到的第一支柱、第二支柱，还有第三支柱里的风险准备金、终身现金流，都是以安全性为主的。
所以，最后这个稳健资金池里的钱，可以把40%—60%放在安全性资产上，剩下的资金配置中高风险的公募基金产品，争取通过长期持有，博取潜在的更高收益；
即使出现亏损，也大概率会被增额终身寿险拉回盈亏平衡点。
这样，就能基本实现“稳健”这个目标。
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