P2P网贷投资自诞生以来就自带着高收益光环，吸引着一大部分的投资者；但高收益伴随着高风险，两者是并存的，因此，P2P网贷的高风险属性也往往让人止步，避之如蛇蝎。
其实，谈投资，要清楚的知道风险是不避免的，所有投资都有风险；但风险是可控的，或者说能把风险控制在一个相对合理的范围内，只要各网贷平台风控做的好，投资的风险是能大大降低的。在网贷平台的风控措施中，资金银行存管是硬性要求，谁都绕不过去，除此之外，风险备用金模式是各网贷平台很喜欢、很普遍的一个方法。无论是实力强的大平台，还是一些小平台都或多或少的选择了风险备用金模式。
但前段时间，风险备用金模式在广州遭到了相关部门的明确否定，被认为是不合法的行为，从监管层面来说并不被法律所认可，因此争议一直都存在。那么，风险备用金到底是好还是坏，有没有存在的必要，来了解一下。
什么是风险备用金？
所谓风险备用金，是指平台每笔借款成交时，向借款人提取一定比例的金额或者平台自身部分资金放入“风险备用金账户”，当借款人发生拖欠和违约情况时，平台用风险备用金对投资人进行偿还。从网贷平台的角度来说，设立风险备用金是为了保障投资者的资金安全，用预垫付的方式吸引更多的投资者来平台投资。
怎样才能启动风险备用金？
当平台上的投资标的发生逾期或违约时，平台会根据相应的风险备用金使用规则，在一定的时间后，由平台从风险备用金账户中取出资金为投资人进行偿付，可以是偿付本金，也可以是偿付本息，要看平台的规则。
风险备用金的使用规则：
风险保证金的使用规则：违约赔付规则、时间顺序规则、债权比例规则、有限偿付规则、收益转移规则及金额上限规则。
（1）违约偿付规则，即当受保障借款的借款人（债务人）逾期还款超过一定时间时，例如15天、30天或90天，方才从“风险备用金账户”资金中提取相应资金偿付理财人（债权人）逾期应收赔付金额。
（2）时间顺序规则，即“风险备用金账户”资金对受保障借款的理财人（债权人）逾期应收赔付金额的偿付按照该债权逾期的时间顺序进行偿付分配。先偿付逾期在先的债权，后偿付逾期在后的债权。
（3）债权比例规则，即“风险备用金账户”资金对同一受保障借款的《借款协议》项下不同理财人（债权人）逾期应收赔付金额的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配；当截至某日“风险备用金账户”资金当期余额不足以支付该日所有应享受“风险备用金账户”资金赔付的受保障借款的理财人所对应的逾期应收赔付金额总额时，则该等理财人按照各自对应的逾期应收赔付金额占当期所有理财人对应的逾期应收赔付金额总额的比例进行偿付分配。
（4）有限偿付规则，即“风险备用金账户”资金对受保障借款的理财人（债权人）逾期应收赔付金额的偿付以该账户的资金总额为限。当该账户余额为零时，自动停止对理财人逾期应收赔付金额的偿付，直到该账户获得新的风险备用金。
（5）收益转移规则，即当受保障借款的理财人享有了“风险备用金账户”对某笔受保障借款按照既定规则进行的偿付后，平台即取得对应债权；该债权对应的借款人其后为该笔受保障借款所偿还的全部本金、利息及罚息归属“风险备用金账户”；如该笔受保障借款有抵押、质押或其他担保的，则平台处置抵押质押物或行使其他担保权利的所得等也归属“风险备用金账户”。
（6）金额上限规则，即当“风险备用金账户”内金额超过届时平台上发生的所有债权未清偿本金金额的10%时，平台有权将超出部分转出该账户并自行支配。
有风险备用金真能保证P2P投资安全？
有风险备用金的平台，也不一定安全。
1、存在被挪用、随意处置资金风险
网贷平台从每个项目中把风险备用金提取出来后，会放到指定的银行，以活期的账户形式存储于银行，并以普通存款方式保管。这也意味着平台可以自由支取资金，可以随意的挪用或者转移，不受法律监管，全靠平台自觉或平台管理人员的道德约束，存在极大风险。
例如，平台将风险备用金挪用，拿去消费，或者拿去投资，银行都不会管，道理就跟我们平时放在银行卡里面的钱，想什么时候用都可以一样的，但风险却让投资者去承担了。
2、备用金保障能力不足
不同的网贷平台提取的风险备用金比例不相同，平台间风险备用金的数额相差很大，一些平台数额过少，不能完全覆盖坏账，就好比如一个平台一年的坏账率是500万，但风险备用金账户只有200万，这是远远不够的。
风险备用金的提取比例要根据平台的坏账率和逾期率等历史记录、当前和未来的经济环境变动以及当前的未偿还贷款余额等来设定，只有风险备用金的提取比例超过坏账率，才能很好的覆盖坏账。例如，某平台一年内贷款金额为100亿，坏账率3%，也就是说风险备用金得要有3亿以上的金额才行，也就是提取率要3%以上。
对风险备用金还有影响的是标的本身，就是所谓的“小额分散”。平台标的募集的资金不能过大，越小额越好，投资者也要足够分散、投资金额也应该足够小，有点类似“别把鸡蛋放同个篮子”一样。监管部门也规定了网贷平台对于个人或公司的贷款最高额度，不过还是有一些平台所发布的标的额度是远远超过限额的，因此要引起注意。
3、风险备用金信息披露缺乏透明度
虽然很多平台都说有风险备用金这一制度，但是信息披露情况却是很模棱两可，只公布了一个数字，甚至根本就没有相关的信息，缺少了透明度和真实性，降低了投资者的知情权。
信息更新的时间周期也很久，投资者不能第一时间知道平台风险备用金的情况，不能及时有效的知道风险备用金的信息。因此，平台有必要缩短每次信息披露的时间间隔，最好是以日报的方式来发布，让投资人及时了解平台风险变化，理智的作出投资决策。
风险备用金的来源及去向也没有说明，对于每一笔坏账的偿付，都是要清清楚楚写出来的，不然平台很容易把自有的资金充实风险备用金，造成所谓“巨额”风险备用金来欺骗投资者；也可以把风险备用金转回平台自身账户，成为平台专属资金，得不到应有的监督管理。
风险备用金要不要取消？
现在很多网贷平台都在寻求其他的方式来替换风险备用金模式，像质保服务专款、保险等，其实都是换汤不换药，本质是一样的。但无可否认，风险备用金对投资者还是有一定的保障作用的，前提是要合规。
首先要在监督层面严格把控，平台应详细、准时的披露风险备用金的来源、用途、保管等信息，做好资金的看管。
另外，网贷平台标的要小额，投资应该足够分散，这样风险备用金可以为投资者保驾护航。
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