微医保?好医保?尊享e生旗舰版?到底哪款更有市场竞争力?
对比产品之前,首先需要明确百万医疗险的衡量标准。
总结起来就是一句话:续保条件乐观,免赔额合适,有垫付,保障全面的百万医疗险就是好的产品。
下面,一起来看一下这几款产品到底怎么样?
对比图如下:
三款医疗险对比从表格中可以看到,这三款产品在产品形态和具体保障方面其实非常类似,只在细节上有一些略微的区别:
1)在投保职业上,尊享e生的可承保职业范围较窄,限1-4类。而微医保和好医保的职业限制均比较少,从事4类以上职业的朋友,可重点关注;
2)再来看住院医疗垫付,微医保只针对100种重疾开放垫付功能,而好医保和尊享e生在医疗垫付这一块没有疾病限制,更具有优势。
在垫付城市上,要特别注意众安尊享e生的变化,记得前不久尊享e生垫付版的时候,还只对29个城市开放,没想到现在已经是65个了,具体包括哪几个城市,可自行咨询众安客服;
3)需要着重讲一下免赔额。3款产品均有1万的免赔额,但具体操作有明显的区别。微医保对100种重疾实现0免赔,而尊享e生和好医保只对恶性肿瘤免除免赔额,不过两者仍有不同之处,具体如下:
好医保针对恶性瘤住院实现0免赔,但如果后续再因为其他疾病或意外住院,是仍然有1万元免赔额的;
而尊享e生旗舰版针对恶性肿瘤住院也是0免赔,并且在确诊恶性肿瘤后,不论是当年还是后续续保年度,对其他疾病或者是意外住院发生的所有医疗费用均实现0免赔。
4)在投保年龄上,好医保的范围最宽泛,0-65岁均可投保。而微医保只对18-60岁之间的人群开放投保。
另外,尊享e生在活动期间经常对61-65岁年龄段开放投保,如果此年龄阶段想买尊享e生,也是可以买到的;
5)在保额上,其实不管是300万还是600万,都是够用的。当然多多益善更好。
在这里需要注意的是特定重疾保额,从表格中也可以看到,微医保和其他两款产品有所区别,它对100种重疾实现保额翻倍,而其余两款只对恶性肿瘤保额翻倍;
这是两者的明显区别。
6)在续保规则上,3款产品均表示不因历史理赔而拒保或单独调整费率。
另外,对于产品停售风险,尊享e生和好医保都明确表示产品停售后可提供升级服务,微医保没有提到这一点;
7)在保费上,好医保相对来说便宜点。但总体而言,三者差别不大。
那么,这三款产品具体应该如何选择呢?
我们详细来看一下它们的各自特色:
众安尊享e生旗舰版
尊享e生这款产品最近接连两次进行了升级,可见其想捍卫自己“国民医疗”地位的决心。
当然,不管是从保障内容还是性价比上,都一直是行业内百万医疗的标杆。
今天主要讲讲旗舰版新加的内容。
首先是共享免赔额。也就是说如果一家3口或者5口都投保了尊享e生这款产品,可以共享这1万的免赔额。
不过,共享免赔额并不是免费的,如果选择的话,保费会有十几或者几十的增长。这是其他两款产品没有的特点。
然后就是增加了法律费用的保障,不过它不是让你用来跟保险公司打官司,而是仅仅保障医院就诊发生医疗事故后的法律费用,这一点要明确。
支付宝好医保
好医保也是目前非常有竞争力的一款医疗险,其产品形态和众安尊享e生非常相似,但在产品费率上做了优化。
这款产品的其中一个不足是不包含门诊手术,但门诊手术一般指的是像宫颈息肉、乳腺肿物切除术、白内障手术治疗等不需要住院、做完就可以走人的小手术。
所以即使不包含,问题也不是很大。
另外,和微医保一样,它也不提供智能核保,但好在健康告知非常简单,总共只有3大条健康告知。
这里额外讲一下健康告知这个问题。
对于长期险来说,健康告知当然越宽松越好,这样就不用担心后续停售和续保的问题。
但是,对于百万医疗险而言,考验一款保险产品是否会在近几年停售,主要取决于它是否会亏损。
而宽松的健康告知,意味着承保的客户群总体健康状况会较差,对应的理赔出险率会更高。
对于这款产品的可持续性是一项严格的考验。
不过好医保这款产品,其在页面上至少2次强调可续保至终身。和同类产品比较,续保条件还不错。
腾讯微医保
微医保是腾讯微保平台上线后的第一款产品。
秉承着百万医疗“低保费+高保额”的特点,一上线就吸引了不少眼球。不过,这款产品之所以能引起轰动,多多少少是因为微信在卖这款产品。
微医保的保障内容,重要的几点:
首先是医疗垫付这一块,这对很多普通家庭而言,其实意义非常大。
不过,好医保和尊享e生垫付版也增加了医疗费用垫付这一块,并且不限疾病种类,这和微医保仅针对100种重大疾病提供医疗垫付比较,显然优势更明显。
再者,微医保在宣传的时候还强调了一个优势,即在泰康网络医院就诊可享受直付服务,但我们查了一下,支持这项服务的医院整个北京市才2家,整个广东省才5家,所以更多的可能是嘘头,这需要注意。
另外,虽然微医保投保条件相对宽松,但需要注意18岁以下,61以上的老人是无法购买的,只能考虑其他产品。
而且,与尊享e生相比,微医保不提供智能核保,如果2年内有住院或对健康告知不确定的地方,可能投保的时候会很存在一些纠结和不确定的地方。
综合上述分析,这三款产品应该都是闭着眼睛就能入的好产品。在具体挑选上,几点建议仅供参考:
如果身体健康:建议可以重点关注尊享e生旗舰版,这款产品称得上国内医疗险中的网红产品,不仅销量极大,而且一年多时间里经受了各种考验。目前又进行了几次升级,性价比可以说是杠杠的。
如果是高危职业:推荐可以关注微信微医保、支付宝好医保,这两款产品对于职业的限制都比较少;如果是给60岁之后的父母买保险,可以重点关注好医保;
如果健康有异常:推荐重点考虑众安尊享e生旗舰版,带智能核保功能。比如乙肝病毒携带,或者之前存在生病住院的情况,都可以通过智能核保来看是否有机会承保。
尊享e生旗舰版
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