《给娃买保险,小心这个最大误区!》曾经提到过,
有些人觉得自己身体很健康,不需要买保险。
等到自己生了病,或者身边有人因为大病,
家庭经济一夜回到解放前的时候,
也许才意识到保险是有用的,
但那时候,年龄大保费贵就不说了,
身体情况很可能成为买保险的拦路虎。
——这是一个很基本,但是却很常见的保险误区。
今天咱们就来聊聊,怎么才算健康,并感受一下什么叫做:
健康时,你选保险;亚健康时,保险选你。
以及,如果已经亚健康了,想买保险怎么办?本文也会给出建议~
一、你健康吗?
问起身体健不健康,咱们大多数人,应该第一反应就是——
我健康啊,最多偶尔生个感冒之类的小病,健康着呢!
但是,感觉自己健康,和医学上的健康,以及保险上的健康,不是一回事!
医学上,人体健康可以分为四个等级:
健康状态,亚健康状态,亚临床状态,和临床状态。
大部分认为自己健康的人,其实处于亚健康、亚临床状态之间。
看看下面的描述:
大多数身体指标是正常的,少数指标有些异常,但没有严重到必须用医疗手段介入治疗,有些症状还有可逆性,机体仍有可能回到健康状态。
咱们号向来提倡说人话,上面那段话太枯燥,那就翻译一下:
你没感觉哪不舒服,至少没有不舒服到要去医院的地步,去体检有几个异常指标,但医生也说没什么大问题,不用处理。有些指标,注意一下饮食健康、多运动什么的,还可以调节回去。
——中枪的人应该不少吧?
现代社会压力大、生态坏境恶化、食品安全问题突出……要维持健康状态,确实是太难了。
那么,保险意义上的健康,是指什么呢?
我认为,是从医院、社保、保险公司等已有记录来看,没有过亚健康、亚临床甚至临床状态的相关指标。
也就是说,哪怕一个人身体已经出现了一些异常指标,比如说轻度脂肪肝、乳腺结节等,但没有过明显不适,也没有任何记录显示指标异常,那很可能这个人自己也不知道身体有小毛病了。
这时候,这个人在保险意义上,就是健康的,是“标准体”。
什么是标准体?来看看百度百科的解释:
标准体,是指被保险人健康状况符合《生命表》的基本范畴。对标准体保险公司可不附加任何条件,而依标准保险费率承保。
看到这里,聪明的你一定懂了:是不是标准体,跟实际的身体情况不一定一致,而是以记录为准的。
也因此,可以推导出一个投保小tip:
投保前和等待期结束前,最好不要主动去体检!(身体不适需要就医的还是要及时去医院哈,毕竟身体最重要)
这个tip虽小,但非常实用,有投保计划的同学,请一定注意哦👀
二、非标体投保
标准体想要投保,只需要考虑保险本身是否满足自身需求。这时候,咱们可以嫌弃这家保险公司投保不方便,那家保险公司保障不够全等等。
与标准体相对的,是“非标体”。
一旦成为了非标体,投保时就会有诸多限制,轮到保险公司嫌弃咱们了。
有可能最心仪的保险核保过不了,最后能投的保险,也被延期、加费或者除外承保。
跟大家解释一下上面几个附加条件的承保,是什么意思:
延期,是指想买人身保险的人,由于条件不具备,保险公司没有承保,但经过一定时间后,这个人可能具备了承保条件,保险公司会考虑承保。
加费,就是字面上的意思,同样的保障,需要多交保费呗,很容易理解。
除外承保,意思是异常指标相关的疾病,无论原本是否包含在保险合同中,对于特定的非标体来说,保险公司都不承担保险责任。比如因甲状腺结节被保险公司除外承保了,就是甲状腺相关疾病都不在保障范围内了。
来看看非标体投保的案例。
王先生参加了公司给员工安排的体检,检出甲状腺有结节。拿到报告,他也没太在意。过了半年,在给自己投保重疾险的时候,按核保要求做了分级超声检查,得出的结果是TI-RADS 2级,最后保险公司给出的核保结论是:除外承保。投保医疗险,也是除外承保。
李小姐体检查出乳腺增生,一年后再次体检,发展成囊肿,投保重疾险和医疗险,都被除外承保了。
张先生血脂偏高、胆囊息肉样病变,投保重疾险,保险公司对胆囊恶性肿瘤及其复发和转移做责任免除,并且加费21.6%。
三、已经亚健康了,想投保怎么办?
有些人可能会问,我想买保险,但是已经有异常指标记录了,怎么办?
我们还是先来看案例:
何先生曾有结肠息肉,已摘除。投保重疾险时,A公司除外结肠恶性肿瘤及转移癌,B公司下了体检函,C公司标准体承保。
王小姐曾心悸入院11天,诊断心律失常、窦性心动过速,检查有脂肪肝,投保重疾险时,两家保险公司拒保,D公司延期,E公司标准体承保。
大家发现了吗?同一个人,同样的情况,不同保险公司给出的核保结论是不同的。甚至还有可能争取到标准体承保的结果。
那具体怎么操作呢?
我的建议是:
1.找一个负责的保险经纪人,根据身体的实际情况,为你挑选特定异常指标核保宽松的保险公司,必要时尝试多家投保,争取一个最好的核保结果。
2.不要怕麻烦,积极耐心配合,提交保险公司需要的资料,必要时按要求体检。
3.如果结果仍然不能标准体承保,那也请接受现实。不要觉得亏了,身体有状况,保险公司承担的风险增高,有条件承保也是正常的。哪怕除外承保,有保障也总比没有保障的好。
4.一定一定要如实告知!有些保险从业者不提醒消费者如实告知,甚至教唆客户隐瞒身体异常情况,这是非常不负责任的。一旦需要理赔,很容易出现纠纷。病痛和官司一起缠身,试问谁愿意走到这个局面?
能够站在客户的角度,挑选保险公司,是保险经纪人的优势之一。
哪怕同一家保险公司,在不同时期,核保的宽松程度也是不同的,需要保险经纪人长期的经验积累,或者依托团队优势,才有可能做到。
保险代理人只能卖一家保险公司的产品,没法帮你挑选;而线上投保,核保一般都比较严格,自主购买很难达到预期。
如果遇到愿意为了客户的异常指标,多方尝试的经纪人,也请大家珍惜。要知道,这些尝试会耗费很多时间、精力成本,经纪人如果不是真正为了客户着想,何必这么费劲?找一家能投上的不就行了?
说了这么多,其实最建议的还是趁年轻,趁身体没啥小毛病,赶紧做好基础保障。
这时候,咱们就像妙龄美女不愁嫁,让保险经纪人这个媒婆,给咱精挑细选一个如意郎君,岂不美哉~
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