《给娃买保险，小心这个最大误区！》曾经提到过，
有些人觉得自己身体很健康，不需要买保险。
等到自己生了病，或者身边有人因为大病，
家庭经济一夜回到解放前的时候，
也许才意识到保险是有用的，
但那时候，年龄大保费贵就不说了，
身体情况很可能成为买保险的拦路虎。
——这是一个很基本，但是却很常见的保险误区。
今天咱们就来聊聊，怎么才算健康，并感受一下什么叫做：
健康时，你选保险；亚健康时，保险选你。
以及，如果已经亚健康了，想买保险怎么办？本文也会给出建议~
一、你健康吗？
问起身体健不健康，咱们大多数人，应该第一反应就是——
我健康啊，最多偶尔生个感冒之类的小病，健康着呢！
但是，感觉自己健康，和医学上的健康，以及保险上的健康，不是一回事！
医学上，人体健康可以分为四个等级：
健康状态，亚健康状态，亚临床状态，和临床状态。
大部分认为自己健康的人，其实处于亚健康、亚临床状态之间。
看看下面的描述：
大多数身体指标是正常的，少数指标有些异常，但没有严重到必须用医疗手段介入治疗，有些症状还有可逆性，机体仍有可能回到健康状态。
咱们号向来提倡说人话，上面那段话太枯燥，那就翻译一下：
你没感觉哪不舒服，至少没有不舒服到要去医院的地步，去体检有几个异常指标，但医生也说没什么大问题，不用处理。有些指标，注意一下饮食健康、多运动什么的，还可以调节回去。
——中枪的人应该不少吧？
现代社会压力大、生态坏境恶化、食品安全问题突出……要维持健康状态，确实是太难了。
那么，保险意义上的健康，是指什么呢？
我认为，是从医院、社保、保险公司等已有记录来看，没有过亚健康、亚临床甚至临床状态的相关指标。
也就是说，哪怕一个人身体已经出现了一些异常指标，比如说轻度脂肪肝、乳腺结节等，但没有过明显不适，也没有任何记录显示指标异常，那很可能这个人自己也不知道身体有小毛病了。
这时候，这个人在保险意义上，就是健康的，是“标准体”。
什么是标准体？来看看百度百科的解释：
标准体，是指被保险人健康状况符合《生命表》的基本范畴。对标准体保险公司可不附加任何条件，而依标准保险费率承保。
看到这里，聪明的你一定懂了：是不是标准体，跟实际的身体情况不一定一致，而是以记录为准的。
也因此，可以推导出一个投保小tip：
投保前和等待期结束前，最好不要主动去体检！（身体不适需要就医的还是要及时去医院哈，毕竟身体最重要）
这个tip虽小，但非常实用，有投保计划的同学，请一定注意哦👀
二、非标体投保
标准体想要投保，只需要考虑保险本身是否满足自身需求。这时候，咱们可以嫌弃这家保险公司投保不方便，那家保险公司保障不够全等等。
与标准体相对的，是“非标体”。
一旦成为了非标体，投保时就会有诸多限制，轮到保险公司嫌弃咱们了。
有可能最心仪的保险核保过不了，最后能投的保险，也被延期、加费或者除外承保。
跟大家解释一下上面几个附加条件的承保，是什么意思：
延期，是指想买人身保险的人，由于条件不具备，保险公司没有承保，但经过一定时间后，这个人可能具备了承保条件，保险公司会考虑承保。
加费，就是字面上的意思，同样的保障，需要多交保费呗，很容易理解。
除外承保，意思是异常指标相关的疾病，无论原本是否包含在保险合同中，对于特定的非标体来说，保险公司都不承担保险责任。比如因甲状腺结节被保险公司除外承保了，就是甲状腺相关疾病都不在保障范围内了。
来看看非标体投保的案例。
王先生参加了公司给员工安排的体检，检出甲状腺有结节。拿到报告，他也没太在意。过了半年，在给自己投保重疾险的时候，按核保要求做了分级超声检查，得出的结果是TI-RADS 2级，最后保险公司给出的核保结论是：除外承保。投保医疗险，也是除外承保。
李小姐体检查出乳腺增生，一年后再次体检，发展成囊肿，投保重疾险和医疗险，都被除外承保了。
张先生血脂偏高、胆囊息肉样病变，投保重疾险，保险公司对胆囊恶性肿瘤及其复发和转移做责任免除，并且加费21.6%。
三、已经亚健康了，想投保怎么办？
有些人可能会问，我想买保险，但是已经有异常指标记录了，怎么办？
我们还是先来看案例：
何先生曾有结肠息肉，已摘除。投保重疾险时，A公司除外结肠恶性肿瘤及转移癌，B公司下了体检函，C公司标准体承保。
王小姐曾心悸入院11天，诊断心律失常、窦性心动过速，检查有脂肪肝，投保重疾险时，两家保险公司拒保，D公司延期，E公司标准体承保。
大家发现了吗？同一个人，同样的情况，不同保险公司给出的核保结论是不同的。甚至还有可能争取到标准体承保的结果。
那具体怎么操作呢？
我的建议是：
1.找一个负责的保险经纪人，根据身体的实际情况，为你挑选特定异常指标核保宽松的保险公司，必要时尝试多家投保，争取一个最好的核保结果。
2.不要怕麻烦，积极耐心配合，提交保险公司需要的资料，必要时按要求体检。
3.如果结果仍然不能标准体承保，那也请接受现实。不要觉得亏了，身体有状况，保险公司承担的风险增高，有条件承保也是正常的。哪怕除外承保，有保障也总比没有保障的好。
4.一定一定要如实告知！有些保险从业者不提醒消费者如实告知，甚至教唆客户隐瞒身体异常情况，这是非常不负责任的。一旦需要理赔，很容易出现纠纷。病痛和官司一起缠身，试问谁愿意走到这个局面？
能够站在客户的角度，挑选保险公司，是保险经纪人的优势之一。
哪怕同一家保险公司，在不同时期，核保的宽松程度也是不同的，需要保险经纪人长期的经验积累，或者依托团队优势，才有可能做到。
保险代理人只能卖一家保险公司的产品，没法帮你挑选；而线上投保，核保一般都比较严格，自主购买很难达到预期。
如果遇到愿意为了客户的异常指标，多方尝试的经纪人，也请大家珍惜。要知道，这些尝试会耗费很多时间、精力成本，经纪人如果不是真正为了客户着想，何必这么费劲？找一家能投上的不就行了？
说了这么多，其实最建议的还是趁年轻，趁身体没啥小毛病，赶紧做好基础保障。
这时候，咱们就像妙龄美女不愁嫁，让保险经纪人这个媒婆，给咱精挑细选一个如意郎君，岂不美哉~
P.S. 欢迎大家关注我的微信公众号“有晶无险”，ID：terrytang_tt，交流咨询保险事宜~
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