2018-01-17輕鬆籌和商業保險

剛刷朋友圈又看到有朋友發起輕鬆籌，從事保險策劃過程中，有時候也會和客戶聊到輕鬆籌，主要有兩個話題：

1 有輕鬆籌還需要買商業保險嗎？

2 輕鬆互助等平台銷售的“保險”與商業保險有什麼區別？

問題一：有輕鬆籌還需要買商業重大疾病保險嗎？

（1）本質：我認為輕鬆籌是一個基於微信圈社交平台上的一個慈善活動，而保險公司則是由國家監管的金融機構。保險公司的運營會受到相關法律的約束，商業保險合同會受到相關法律的保護。而輕鬆籌只是一個慈善活動，平台的管理者可以隨時結束活動。

（2）滯後性：籌款平台從發起籌款、募集善款到把善款交到有需要的人，需要一段較長的時間。而商業保險則能即時給付。例如商業保險的重大疾病保障或者意外殘疾保障，都是在受保人確診罹患重疾或殘疾的時候就可以理賠一筆錢，而輕鬆籌則需要先墊付，再籌款。

（3）隱私和尊嚴：要發起輕鬆籌，必須放下個人尊嚴，提供大量個人資料給大家查閱以證實確實需要幫助，包括身份證、檢查報告、診斷證明、發票、住院的相片⋯⋯而商業保險則重視為客戶保密，並且受到相關法律監督。

2018-01-17輕鬆籌和商業保險

（4）保障效果：輕鬆籌最終能籌集到多少善款，還得看個人情況的，即便把痛苦都公開，也不一定就能籌集到足夠的金額(比如我的朋友圈這個籌款，到活動結束，只籌到12%的金額)。而商業保險的保額和保障範圍則是個人投保時定下的，不會變化。

2018-01-17輕鬆籌和商業保險

基於上面四點考慮，我認為商業保險有很大的優勢，當然輕鬆籌也為有需要的人提供一定幫助，但是求人不如求己，不是嗎？

問題二：輕鬆互助等平台銷售的“保險”與商業保險有什麼區別？

輕鬆籌能籌集到多少錢要拼人品，但輕鬆互助平台只要你籌集10元，就可以獲得最高30萬人民幣的重大疾病保障，看起來輕鬆互助平台好像更完美，但是我認為應該注意以下方面：

2018-01-17輕鬆籌和商業保險

（1）法律監督：保險公司成立和運營，都有嚴謹的規定和監管，包括《公司法》、《保險法》，有專門的保險公司監管機構（內地為中國保監會，香港為保險業監管局），以保障保險保險公司的長期穩定經營，而輕鬆籌互助平台則缺乏監督。

（2）最低償付能力要求和再保險：保險公司都有最低償付能力要求，以保障客戶利益，另外保險公司都會通過再保險公司分散風險，而輕鬆互助平台則沒有相關要求和再保險。

（3）政策風險：新興的這些互聯網互助平台，感覺類似民間金融，個人認為現在處於一個灰色地帶（經營類似“保險”業務而沒有保險公司資質），是否涉及非法集資，非法吸收公眾存款，暫時還沒有定論。

（4）保費：輕鬆互助只需10元就可以開始參與，而商業保險就香港的保費來說，一份保額30萬人民幣的重大疾病終身保障，20年繳費期，30歲的大人，每年保費約5000人民幣；0歲的小孩，每年保費約2500人民幣。很多互助平台參與者都是因為超低門檻而進入，認為即使未來關停這些互助平台金錢上的損失也微不足道，但人壽保險都有身體健康的要求，錯過了身體健康的投保時機，則可能無法購買到合適的人壽保險了。

總得來說，買保險還是希望得到一個長久穩定的保障，這需要正規商業保險合同來實現。經濟情況暫時十分緊張而又沒有重大疾病保險的朋友，可以參與輕鬆互助，但這只是權宜之計，不要奢望它能夠長期取代商業保險。