文/小影子攒钱记

写在前面

毛衣站还不知道会打多久，多留点现金在手里吧。

最近俩月P2P雷潮，很多人跟小影子说：我的钱到账就不投了，老老实实放银行吧？

如果没有什么投资相关的知识和经验，那么放银行算是个不错的选择，不过可别放活期或者定期，而是可以选择以下这些产品：

1大额存单&七天通知存款

计的这俩放一起，是因为这俩是真正的“存款”，只不过因为有门槛（起存金额），所以能获得比普通的定期存款更高的收益率。

这两个产品安全度是最高的（银行破产还能保50万呢），不过收益率也就比定期存款好点儿了。

2银行低风险等级理财产品

银行理财在很多人眼里都是低风险的，大多能够保本保息，实际上并不是这样。银行理财是分不同的风险等级的，一般分5级、也有分6级、7级的；不同风险等级产品募集资金之后投资不同的金融产品，1级和2级是风险比较低的。

现在一些银行买卖理财产品会实行“双录”（即录音录像），大多数情况下业务员不敢随便忽悠人，不过建议大家还是要自己多注意，不论客户经理怎么推荐，如果你想买的是低风险的产品，就选择R1\R2类别的。

3结构性存款

前几天新闻宣传了一把“银行理财不得保本”，但是有人可能会发现银行还在卖保本的理财产品，是违规？还是忽悠？

其实都不是。如果你仔细看产品说明书，就会发现人家的名字是“结构性存款”，监管要求结构性存款比照表内存款管理，所以银行不算违反“银行理财不得保本”的规定。只不过这个名词对于大家比较陌生，银行推广的时候就说是理财产品了。

结构性存款分保本和不保本的，两者都是将一部分资金存起来不动，而另一部分则去投资金融衍生品，获取高额的回报。如果是保本的，那么存起来不动的部分占比会比较高，如果不保本那这部分占比可能就比较低。这个低也是相对的，结构性存款里如果用于投资的占比过高就违反其设计的初衷了。毕竟这是一款保住大部分本金，用小额资金博取高收益的产品。

4货币基金

比起银行理财，小影子更爱货币基金，收益差不多，产品没那么多弯弯绕绕的，期限还更灵活。最长也不过T+2或者T+3到账。

货币基金最出名的就是余额宝。不过小影子不建议大家把闲置资金都放余额宝。第一，这样很容易剁手

；第二，余额宝的收益在货币基金里也算是比较低的。

余额宝是T+0的货币基金，虽然现在监管要求T+0类货基单日快速赎回上限1万元，但是余额宝还能用于支付宝付款，所以它要比别的货币基金留多得多的现金用于支付用户提现和支付宝消费的需求，而这笔现金几乎不产生收益，将会拉低整体的收益。

显然，理论上来说，非T+0的货币基金会比T+0的表现更好一些，因为需要留出应对赎回需求的资金更少。不同的货币基金的收益率会有差异，高的比低的可能高出1%左右。

别小看1%，当前货币基金收益率在4%左右，收益就差25%了。

大家都想选个收益高一点的货币基金，但是货币基金一般看到的是“7日年化收益率”，即用最近7天的分红折算得到的年收益率，显示的只是过去7天的表现，并不一定就代表其长期表现。怎么选出收益更高一点的货币基金，也算是一个“痛点”了，所以，互联网从业者们当然会为大家解决问题。

小影子之前给大家推荐过且慢这个平台的长赢计划，可以“抄大咖的作业”，这个计划是股票、债券等多种基金组合定投计划，熊市建仓牛市收割，需要比较长时间才能看到回报，不是今天的重点。

今天要说的是且慢的另一款产品——货币三佳。

货币三佳将盈米代销且起购金额低于1000元的货币基金列为备选货币基金；每个月第三个周二，通过量化计算备选货币基金过去四周的非交易日的收益率表现，考察基金交易状态和起购金额，优选排名前三的货币基金进行轮动。若遇到非交易日，则在之后的第二个交易日调仓。

简单说，就是每月检查一下货币基金们过去一个月的业绩，把业绩最好的三个挑出来，按33.34%、33.33%和33.33%分配，组成一个组合。咱们买入1000块货币三佳，就自动买入前三名的货币基金333.4、333.3和333.3，非常省心，然后还能获得超过市场上80%的货币基金的收益率。

说明一下，且慢对接的是盈米基金，是具有基金销售牌照的独立基金销售机构，大家通过且慢购买的基金，都可以在基金官网查询份额，非常安全。

5京东、理财通等互联网金融理财产品

京东、理财通这一类的互联网金融平台也有不少固定收益类产品，有些收益能到6%。鉴于平台背景比较强，大家的信任度也比较高。不过要注意的是平台上的产品很杂，有货币基金、银行理财产品、保险理财以及一些资管产品。

目前行情下，风险最大的应该算资管产品，当年乐视出事的时候，就有大批资管产品参与了乐视的投资，最后当然是亏损了。当时大平台的这类产品最终都有人兜底了，但是目前国家正在“去刚兑”，如果再出一个黑天鹅，平台还会不会兜底谁也说不好，所以在这类金融平台选产品，一定要看清楚对接的具体是什么。

6国债逆回购

国债逆回购也是一款风险极低的产品，在月末、季末、年末一般都会有一波比较机会获取较高的收益，这款产品小影子之前详细介绍过，就不在多说了，大家自己看文章吧→《投资|收益率超30%还保本的理财产品，真的不是骗子？》

上面提到的都是低风险产品，如果大家有一定的投资经验，做做股票、基金的长期投资也是不错的。目前的点位不算高，最多是在半山腰，定投个几年股市回暖，就可以收割收益了，有闲钱的也可以开始定投啦。（PS：闲钱！闲钱！闲钱！重要的事情说三遍！）

短期要用的钱最佳选择还是货币基金，收益不算低（在低风险里比），资金又灵活。有钱就买货币三佳，要用钱的时候提前几天赎回就OK了。