理解“钱”的规律，跳出工薪阶层的陷阱

复盘《超级个体：帮你成为职场高手》Day23

为什么理财很重要？我给你讲三个原因，你就明白了。

一、不“理”财，财就贬值

如果不理财，你的财富也许正被合法稀释。

金融界有一句话叫“今天的100元比明天的100元更值钱”，也就是说，你手里的钱正变得越来越不值钱。因为有通货膨胀。

近几年，中国官方通货膨胀增速是2%，但真实的比例会比这个更高一些。尤其是放在一个较长的时间跨度里看，差距就会更明显。

举个例子：

建国以后，第二套人民币最小的面值是1分，最大的是10元；到第四套时，最小的是1角，最大的是100元；等到第五套时，最大还是100元，但1角、5角都只是硬币了。仅仅从面值来看，人民币是一直在通货膨胀的，按照今天的利率，把1万元存到银行里，一年下来可能会有150元利息，但对比真实的购买力，你可能已经亏了两三百元。

所以，理财的第一个理由就是，你总得跑赢通货膨胀吧。

二、只埋头挣工资，很难走出工薪阶层的陷阱

什么叫工薪阶层陷阱？

举个例子，前段时间跟一个朋友吃饭，他是一家公司的高管，年收入大概在200万左右，看上去是高收入人群，但他自己不停地叫苦。刚毕业时一个月赚2000元，根本不够花，很羡慕月入3万的中层管理，想到有一天自己也能这样就知足了。

但当收入增加以后，消费水平也跟上来了：原来两百块钱T恤衫已经没法满足需求了，需要穿两千块钱的高级手工定制衬衣；之前过生日，女友送一块Swatch手表就很开心，现在社交场合，一戴就戴5万元以上的手表。另外，女儿出国一年可能还需要五六十万，所以整体算下来，净资产也没剩什么。正如王熙凤所说：大有大的难处。

这就是工薪阶层陷阱，它跟收入多少没关系，跟思维方式有关系：他们努力升职加薪，然后又不断升级自己的消费水平，这样就很难存下钱来，实现更大的财务目标。《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎把这种困境叫做 “老鼠圈”——不管老鼠在一个笼子里跑得多努力，都只是停留在原地。

三、“复利法则”让财产积累出现天壤之别

对于挣钱能力差不多的家庭，理财能力的差距，会带来财产积累上的天壤之别，这种积累到最后就是阶层的不同。这个“复利法则”，就是我们俗称的“利滚利”，举个例子来说明：

如果你在30岁时，拿出100万存起来，准备到60岁退休时再取出来。那么你有三种选择，第一，存在银行，以银行0.35%的收益率算，到60岁时是111万；第二，存在余额宝，以3%的收益率算是243万；第三，坚持理财，以8%的收益率算，最后可能是1000万左右。这就是复利法则的威力。

理财能帮你跑赢通货膨胀，跳出“老鼠圈”，让你未来的生活变得更好一些，所以每个人都要有理财意识。

什么是理财？

简单点说，理财就是让金钱为你服务，就是更快、更好、更可靠地达成财务目标。财务目标，就是比较依赖财富来实现的目标。比如说你要买房，要给父母环游世界，这都属于财务目标。但是，如果你想要谈恋爱，虽然也要花钱，但是金钱在谈恋爱这个任务里，不算决定因素。所以，谈恋爱不算财务目标。

你仔细思考一下，就会发现人生各个阶段的重要人生目标，都离不开财务目标。理财是加快实现人生目标的手段。

对我来说，理财是一个看世界的角度—— 带着这种金钱思维去看人生，你会站在一个人生投资者的角度，很多感受和选择都会不一样。

如何建立理财思维呢？我教你三个办法：

一、让未来目标决定今天的行为

很多人认为理财是——我月入8千，要花6千，剩下2千该怎么增值？

这是一种从现在出发想未来的思路。但是，理财的思路应该是倒过来的——从未来出发，回看现在。

你要先列出你最重要的财务目标，比如你希望两年后买辆车，量入为出的做法是，“我每个月能攒3000元，三年后大概攒十多万，十多万能买什么车呢？”

目标导向是倒过来的，“我想要买一辆20万的车，需要每个月攒5000元，但我现在每个月只能攒3000元，那我要看看哪些支出可以省下来，或者有没有可能增加一点外块，以达到财务目标。”

一个是量入为出，一个是衡量未来的支出来判断今天该如何支配。 一旦建立了这种思维，你就会主动寻找一些理财手段，也会发现过去很多视而不见的资源。

二、理财不等于投资

很多人认为，把积蓄拿去做理财风险很高，还是要等到有足够多的闲钱以后，才能开始理财。这其实是把理财和投资搞混了。如果你的钱不算太多，的确没有必要花太多精力在投资上，因为本金太少，投资收益也不会太高。

但是投资只是理财的一部分，理财更重要的是在投资之前定目标、记账、控制开支或者储蓄，从而获取投资的第一笔储备金。你只有开始理财，才能更快积累足够多的钱去投资。就像时间管理一样，想要管理好时间的第一件事不是“我有什么梦想”然后直接把时间都用在实现梦想这件事情上，而是要先厘清现状，设定目标，找到切入点，积累能力。

同样的道理，理财第一步也不是说要投资哪家公司、买什么股票，而是先积累一种对钱的手感。   

三、理财不耽误挣钱

很多人以为理财是专业人士才能做的，自己放太多精力去理财，会耽误自己的本职工作，耽误挣钱。其实理财和挣钱并不冲突，当然了，如果你要成为巴菲特、查理·芒格这样的投资者，确实需要投入大量精力，甚至终身学习；但对于掌握一些理财的入门知识，其实并不难，少看一季《权利的游戏》就能学明白。

最重要的是，理财是一种思维训练，需要一定的时间去磨砺，等你有足够多的钱了，再开始学习，恐怕就有些晚了，而且到时候， 你的资本积累得越多，试错成本就可能越高，所以，不如提前开始、找找手感，学着做一个“未来的有钱人”

学会区分资产与负债：让钱越花越多

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从一个概念开始——在理财的第一步，所有人都会先建议你去做一张“资产负债表”，先梳理一下现在的资金状况。但是什么是资产，什么是负债呢？我罗列了一张基本条目：

从资产的角度来看

流动资产：现金、存款、货币基金、短期债券、其他短期金融资产

非流动资产：不动产、股票、长期债券、其他长期金融资产

表外资产一一时间、创造价值的能力、积攒的人情

从负债的角度来看：

流动负债：信用卡欠款、短期消费贷、股票融资、短期疾病、短期私人借款

非流动负债：房贷、长期私人借款、赡养老人、抚养子女

表外负债：欠下的人情、未来的疾病、未来突发的不利事件

把自己资产负债全部罗列出来，就是资产负债表。跳过这些复杂的条目，简单来说：

资产就是往你口袋送钱的东西；负债就是从你口袋掏钱的东西。

富人思维关心焦点是“资产”，因为资产带来更多钱，像是回力标，你越是用力扔出去，会越用力飞回来。而穷人思维的关心焦点则是“花钱”或“省钱”，他们会买很多消耗品，甚至是负债。这些钱像射箭，射出去以后再也不会回来，甚至会带来持续的损失。

所以，想要钱越花越多，不是要少花钱，而是应该多购入资产，降低负债。多丢回力标，少射穿云箭。

这就是穷人思维和富人思维的最大区别——穷人思维的注意力往往会停留在眼前“怕花钱”的短痛之上，所以专注于省钱。他们认为花的钱越少越好，省下来的钱都存起来以防万一，千万不要负债。富人思维是对买入资产，毫不犹豫；面对负债，分文必究，这也是为什么巴菲特会毫不犹豫购入上十亿的股票（资产），却住在50万美金的老房子里，开着并不豪华的老爷车（负债）。

最常见的穷人思维的例子是家里的老人。老人经历过艰苦的年代，所以特别节俭、怕花钱——体检怕花钱，结果没及时发现疾病；看病怕花钱，结果病得越来越厉害，最后不得不治。

人生不仅仅只有财务目标，还要有人生目标。一段宁静的时光、一份真挚的友谊、一个助人的机会、一段美好的经历，这些都无法列入资产负债表，却都是人生的宝贵资产，会列在更大的一张人生资产负债表上。一个事情重要与否，绝对不仅仅只看财务标准。

区分资产和负债对我们最重大的意义是——不要怕花钱，关键是懂得判断花钱之后的回路。多丢回力标，少射穿云箭，这就是把钱越花越多的智慧。

在电影《1942》里，张国立演的地主在逃荒路上说了一句话：“我知道咋从一个穷人变成财主，不出十年，你大爷我还是东家，那时候咱再回来……”金钱从来不是真正的资产，我们唯一的资产是我们的头脑。

10分钟学会资产配置

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怎样控制风险？最直接的方式就是分散投资——不把鸡蛋放到同一个篮子里。

莎士比亚的《威尼斯商人》里，安东尼奥就用了这种思路——他告诉他的老友，他并不担心他的货物：“我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上，更不是倚赖着一处地方；我的全部财产，也不会因为这一年的盈亏而受到影响，所以我的货物并不能使我忧愁。”

资产分配类型

先来看看我们有什么产品可以选——市面上常见的金融资产分成四大类。如果用足球比赛打比方的话，它们是：

1. 进攻类：各种股票类。获取超额收益，靠它。

2. 助攻类：固定收益类，比如债券。安全稳定地跑赢通货膨胀，获得稳定的收益。

3. 防守类：保险。应对极端情况，防止后院失火。

4. 流动类：活期或者其他投资项目。这相当于不可或缺的“替补队员”。当场上球员疲劳、受伤或者关键时候需要逆转局势，都靠这部分资金。

资产分配比例

1. 先留出生活费：保证日常生活

先留出3-6个月的生活费，保证我们的日常生活，避免临时要用钱。这部分建议买“宝宝”类产品，比如余额宝——资金可以随时取出来，非常方便，收益基本在4%左右。

2. 买好的保险：应对不确定风险

谁没有几个卖保险的朋友？因为早期发展比较彪悍，保险给中国人的初始印象不算好。实际上，保险是被误解很深的一个理财方式，它其实是人生的托底神器。

有句话说起来蛮沉重的：“社会阶层，向上流动的门越来越窄，但向下流动的门却永远打开。” 据统计，目前中国7000万贫困人口当中，因病致贫和因病返贫的就占到了42%。买保险很难改变人生，但是保护人生还是有可能的。尤其是家庭的主要收入者，需要买更全的保险。

该拿出多少来买保险呢？有个“1010法则”供你参考。保额是家庭年收入的10倍左右。保费支出占收入比例10%以内。如果你年收入20万，那么用2万以下的保费购买200万的保额。

3. 股票类：享受经济发展成果

在中国，股票的名声不太好——“炒股”、“股民”几乎是不务正业的代名词。但是，股票实际上是普通人分享经济发展成果最高效的方式之一。

经济的发展必然带动公司的崛起，我们可能很难人人都去创业，但是完全可以通过购买优秀公司的股票来获益。相比创业来说，股票的风险相比更小。创业者不能迁移，而股票可以抛售。

万科股东里有一位叫做刘元生的传奇人物。1988年万科“股改”（股份制改造）时，他用400万港元买入了360万股股票。后来的29年里，刘先生一股没卖，投资收益达到800倍以上。像万科这样，上市以来增长了成百上千倍的股票，还有贵州茅台、格力电器、腾讯控股……

中国的确在一个高速发展的时代，如果你能坚持用选创业公司的心态选择股票，而不是听小道消息、炒一些完全不懂的代码，股票还是挺靠谱的。如果实在没有时间研究，那么选择定投股票指数基金，也许花很少的时间，就能跑赢大部分乱动的人。

股票部分应该分配多少呢？有一个“80法则”——用80岁减去你的年龄，就是你该投入的比例。比如你今年30岁，80-30=50，所以可以用50%的资金来投资股票。不过这个法则来自于股票更加稳定的国外证券市场，国内建议比例降低一点，会更安全。

一定要提醒你，股票是高收益也是高风险的项目，股市有一个流行的说法叫做“七亏两平一赚”。也就是说七成的股民都在亏钱；两成的人是持平的；只有一成的人是赚钱的。所以一定要谨慎。

4. 固收类：稳稳地跑赢通货膨胀

所谓“固定收益类产品”，就是存款、债券、普通银行理财产品等等。这些产品一般有固定的投资期限和固定收益，收益率在5%左右。

这种产品的价值在于给我们提供相对稳定的收益，帮助我们稳稳地跑赢通货膨胀。同时风险相对较小，不像股票一样上窜下跳，可以成为我们账户的“定海神针”。