2017年是我的理财元年，这句话我一直说，那么我究竟干了些什么事情呢？我利用元旦的时间，系统的学习了有关保险的内容，然后给自己配置了重疾险和定期寿险。

首先，什么是保险？

保险，简单理解就是保障风险。保险的本质是风险转移的工具。所以我们买保险是为了让生活不被改变，不会因为生病而导致生活质量急剧下降，不会因病返贫，不会因为一个家庭成员的离世而导致整个家庭的运作发生困难。

第二，买保险划算吗？

如果你能保证自己的生活不发生任何风险，那就不要买，俗话说得好，买的没有卖的精，同样保险公司的产品都是年薪百万的精算师算出来的，他们赌的是赔率，我们普通人不太可能算的过他们。但事实上，我们没有人可以保证生活中不出现风险，所以保险还是需要的，有了保险，我们可以转嫁风险。我不希望你用得上保险，更不希望你遇到了风险的时候没保险。

第三，怎么买保险？

市面上的保险多如牛毛，有消费型的、长期储蓄型的、投连险等。

如果是考虑保障功能，那么投连险是最先被剔除的，因为投连险是投资连结险，保险公司把我们交的保费买入一堆基金，有亏损的可能，性价比极低。

接着我们来看看消费型和长期储蓄型的保险。

很多理财专家都建议大家只买消费型的保险，把剩余的资金进行理财，那么这究竟对不对呢？其实这个问题不存在对或不对，因为买保险是一件因人而异的事情，没有最好，只有最适合自己。

我自己觉得，寿险和意外险比较适合买消费型的，重疾险，我给自己买的是二十年缴费期的长期储蓄型保险，为什么呢？

因为网上很多消费型的重疾险都是一年期的，虽然现在看着便宜，可是随着年龄的增长，保费是逐年提高的，最终算下来并没有比长期储蓄型的便宜多少。

更重要的是，人的健康状况是动态发展的，二十多岁的我们大多身体健康，可是随着年龄的增长，很有可能五年、十年之后，我们的身体状况就不是这样的了，消费型的重疾险，一旦发现重大疾病，下一年基本就不能续保了，可是很多长期储蓄型的保险，由于之前签订的是三十年甚至是更长期的合同，保险公司是不可以单方面解约的，不仅不能解约，而且一般还会豁免重大疾病确诊后的保费。

以我买的保险为例，我是今年开始投保的，应该缴纳二十年的保费，保额是30万，可以有多次赔付。如果我三年后（2020年），患了A组重大疾病（恶性肿瘤），确诊后，我能得到100%的保额，即30万，并且不用支付患病之后的保费；到了2022年，我还活着，患了B组疾病（严重帕金森病），确诊后30天，我活着，可以得到110%的钱，即33万；我生命力顽强，到了2025年，我还活着，得了C组疾病（急性心肌梗塞），确诊后30天，我活着，可以得到120%的钱，即36万。（PS:保险公司会把重大疾病分成不同的组，同组疾病只赔一次，不同组的疾病之间有相隔年限的要求，具体看保险条款）

当然咯，以上例子很罕见，那么我就举一个相对比较常见的事情。现在30岁左右的女性朋友在单位体检时，经常会听到张三有甲状腺炎，李四有甲状腺结节，虽然这些疾病很常见，如果不准备怀孕，医生一般也不治疗，一般只建议她们半年左右复查一次血和甲状腺B超而已，但如果她们去买重疾险，极有可能甲状腺这方面的疾病不予承保，简单说就是以后甲状腺出现了问题，保险公司是不赔的。

但凡了解一点这种疾病的朋友都知道，其实甲状腺的疾病很大程度跟自身的作息，生活工作的压力，接触辐射等有关，20岁时候的张三和李四应该都是正常的。如果她们在10年前买的是长期储蓄型保险，那么将来如果她们甲状腺方面有问题，例如甲状腺癌，保险公司是会赔付的，因为她们在买入签合同时是健康的；如果她们买的是消费型的保险，那么一般在她们查出甲状腺疾病的后面一年开始，保险公司不予承保甲状腺方面的疾病。（PS：甲状腺炎和甲状腺结节变成甲状腺癌的概率极小，大家不要恐慌，我只是举例需要而已；还有现在陆陆续续有一些保险公司不把甲状腺癌列为重大疾病）

对于购买重疾险，我想提醒大伙儿的是：

1、看管好自己的医保卡，不要为了贪图小便宜或方便，把医保卡借给熟人或家里的长辈配药，保险公司会根据你配过的药，不予承保一些疾病，因为你无法证明这些药不是你自己用

2、买重疾险时准备好病历和半年内做过的一些检查报告，例如X线、B超、CT、MRI等。

3、对于重疾险的保障范围，我一般倾向于只要能涵盖保监会规定的25种重疾就行，其余的意义不大

有朋友说，长期储蓄型的重疾险是买房子，虽然贵，可是买下来就是自己的了，随便怎么折腾；消费型的重疾险是租房子，看着便宜，可是房东随时可以不租或涨价。我觉得这个比喻很恰当，所以在经济条件许可的情况下，还是配置一些长期储蓄型的重疾险为好。

第四，为什么要买寿险？

寿险是以人的生死作为保障对象的保险。在很长的一段时间内，很多中国人是很忌讳谈寿险的，觉得不吉利、触霉头。确实，寿险是只有在死亡后才理赔的保险，可也正因为如此，这体现了一个人的责任心。我给自己买的是定期寿险，我买到50岁，保额50万，当时是这么想的，我是单身，父母的年龄比我大30岁左右，如果我50岁的时候翘了，他们大约是80岁左右，家里没有房贷和车贷，所以保额只需要考虑父母的生活费和通货膨胀这两个因素。当然，如果家里是有小朋友的，建议把小朋友的花费考虑进去，也可以考虑买终身型的寿险。关于寿险有一个公式供参考：保额=未来10年的支出+负债（例如房贷未还的部分）-现有流动资产（例如现金、基金、股票）

第五，意外险怎么买？

意外险：意外伤害导致死亡或残疾

我没有给自己买意外险，当然外出旅行时的短期意外险不算。原因在于猝死不算意外，想想自己也不是户外作业的高危人群，如果翘了，有寿险，如果全残，生活不能自理，那么活着或者不活，也没有多大区别，如果只是一般的残疾，赔付的钱很少，没有太大意义，虽然我现在的工作需要四肢健全的人，但如果少条胳膊，少条腿，我也是可以靠脑子挣钱存活的不是！（PS:对于高危人群，还是建议配置意外险，虽然很多保险公司会要求多加保费或拒保。）

第六，住院险（不含每日津贴 的）怎么鉴别？

至于住院险（不含每日津贴的），是医疗险的补充，只要根据需要买一定的额度就行，住院险是不能重复理赔的，什么意思呢？假如我在A保险公司买了住院险，在B保险公司也买了住院险，有一天我住院了，花了10万元，我找A公司和B公司理赔，两家公司加一起不可能理赔给我超过10万元，哪怕只是多一元！简单的说，住院险理赔的最大额度就是花的钱了，所以咯，某些号称能理赔上百万的高额住院险纯属是噱头，因为住院险是需要医院的账单的，是实报实销，在现有的医疗体制下，在公立医院里，根本花不了这么多钱，而且有些特效药医院没有，需要自己购买，当然也不会出现在医院账单上。

唠唠叨叨说了一堆，是我自己买保险的体会，提供一种思路，希望朋友们能找到适合自己的保险，世上没有最好的保险，只有最适合自己的保险。配置合适的保险，让理财之路没有后顾之忧~

最后要感谢一下中宏保险的章娟女士，近期一直被我骚扰，并且不厌其烦地解答我提出的疑问。