重疾保险

▍1.轻症多重赔付

从华夏人寿创立常青树系列的那天开始，轻症多重赔付就成了标准重疾险的标配，而且是不分组的。每次赔付20%左右，3~5次赔付逐渐成了各家保险公司设计产品的基础参考标准。

当好保险越来越多的时候，大牌公司们坐不住了，纷纷给自己的保险也加了轻症赔付，可是要么是赔了轻症就重症保额减少，要么就是要另外收钱，一点诚意都没有，具体哪些大牌公司，大家自行对号入座。

最开始的时候，只有终身重疾才有轻症多重赔付，2018年以来，定期重疾也有了轻症多重赔付，不得不说又是一个巨大的创新。含有轻症多重赔付的定期重疾险价格，比不含轻症的或者只含一次轻症的价格只高一点点，给大家带来的安心可不只一点点。

更有厉害的保险公司，在终身重疾中创立了中症这个名词，也就是把轻症里面看起来比较严重的疾病单独列出来列为中症，赔付额度直接从20%、25%上升到50%。中症实际上就是轻症的升级版，很多轻症的名字含有“轻”，但实际上还挺严重的，所以把中症单列，确实是很人性化的做法。

这么多年看过来，保险产品的发展趋势是越来越好、越来越人性化。那些所谓的以后保险变严了、买不了的全部都是妖言惑众，大家一定要睁大双眼，不管是亲戚还是朋友说了这句话，在买保险这件事上，果断拉黑。

那么，我们如何判断一个保险的轻症多重赔付到底有没有优势呢？

a.终身重疾

轻症和中症都是免费是最基本要求，不分组+保额会涨这是最优选项；次一等是不分组+保额一样，如果轻症和中症没有间隔期就是加分项，有间隔期甚至间隔期长就该减分了。

如果没有中症，只有轻症多次赔付，也算得上好产品，但是没有那么卓越。

如果轻症要另外收钱，只有一次，或者占保额的，那就不用考虑了，根本上不了台面。

b.定期重疾

定期重疾价格便宜，往往轻症及豁免要额外收费，但是没有关系，额外收费通常都很便宜，并且可以自由选择是否附加。如果两个产品要比价格，那么一定要把二者的保险责任加成一样的才可以，比如一个是自带轻症，一个是要付钱另加，那么第二个要把价格加上去才能对比。

最优的当属轻症多重赔付了，次优的就是一次轻症赔付，最差的是没办法加轻症的。定期重疾的责任通常要比终身重疾的少很多，所以大家不要把终身重疾的多样化责任来要求定期重疾。如果定期重疾能做到跟终身重疾一样，那么相信价格也没有那么大区别了。

Tips：轻症豁免

轻症豁免分为投保人豁免和被保险人豁免，绝大多数的标准重疾险都含有被保险人轻症豁免。也就是说，被保险人得了轻症，如果这个时候保费还没有交完的话后面就不用再交了。终身重疾一般是标配，定期重疾大部分是要额外付钱就可以有。

而投保人豁免多数存在于终身重疾险上（现在定期重疾也可以支持了），也是要另外付钱的。买投保人豁免，投保人需要跟被保险人一样做健康告知，并且要求更严，所以只有身体健康的投保人才比较容易加豁免。而且，大人给小盆友加比较便宜，而大人和大人之间加就不便宜了，除非是家庭经济支柱和全职另一半的组合，只要两个大人都有交费能力，那么把省下来的保费买其他的保障效果更佳。

▍2．重症多重赔付

重疾的多重赔付，在文章的开头已经说了，是从香港学来的。

国内重疾多重赔付第一代产品出现在2016年末，以陆家嘴国泰的美泰人生为代表，分配赔付，保费比最便宜的单次的高30%；半年后，很快产品升级到中意悦享安康，开创了2次不分组的时代，当然价格也要贵一些；很快，分组的多重赔付价格就降到和从前的最便宜的单次赔付一样了，多重赔付变成了标准重疾的标配。

而2018年以来，保险公司一改过去减保障降价的新产品策略，变成了把保障做得更人性化，但价格略高一点点的路子。其实，对于能买得起终身重疾的人来说，价格差个5%或10%，根本不是重点，重点在于多出的价格是否有更多的人性化设置，比如保额会增长，间隔期更短等。

a.分组

分组是多重赔付的保险中最讲究的点，如果分组有利于消费者，那么保险公司的赔付概率会高很多；如果分组有利于保险公司，那么赔付的概率会下降不少。

当然，不分组是更好的，这样就保障了被保人多次重疾都可以拿到每次的重疾保险金。

如果只能买分组，那么到底怎么分组才是最有利于消费者呢？

我们来看重疾的发病率，最大发病率的一定是癌症，所以癌症需要单独分一组；排第二名的是脑血管疾病；排第三名的是心脏类疾病；排第四名的是肾病，这四种疾病占比加起来已经占到97.2%（数据来源：中国人身保险业生命表，2010-2013）。

那么最简单粗暴的方式，就是把这四种病分到四个组里，用户的赔付率就是最高的；如果把其中两种或者三种混在一组，那么就是耍了心机。

b.保额增长

多重赔付保额每次会增长又是一个唬人的地方。大陆人去香港买保险，除了听说香港保险好之外，就是看中了分红，这个分红可真是诱人，看起来涨得很快，可惜这都是假的，没有任何一家保险公司能做到演示的分红!

本来分红险的实际收益率就很低，在终身重疾险上的分红比起纯粹的分红险就更少，你想要一份钱达到两种效果，本身就是痴心妄想，保险公司也乐意看到你上钩，随便做几个演示图就骗了不少人，即便是每份计划书下面都写着本分红只做演示用，还有99.9%的人上赶着要上当！

国内也有号称保额会涨的金佑人生，不仅保额涨不上去，还要为这个会涨多付很多保费。用同样的价格，标准型重疾第一天就可以达到金佑未来几十年都不一定达到的保额，随便一个实在的明眼人一看便知。

大家想买分红的目的是想让收益能补得上通货膨胀，省的贬值以后不够用，这种想法其实很可笑。

第一忽略了根本，不可能涨到你想要的数；

第二还为分红多付了那么多钱；

第三，就算是涨也要好几十年以后才能涨一点点出来，根本顶不上用，几十年以后也许都二次、三次重疾了。

因此，把保额增长写在合同里，每次涨的额度也约定在合同里才是最靠谱的；从实用的角度来讲，第一次赔付，离得近，不涨也合理；第二次、第三次赔付离得远，应该涨得更多。大陆保险对于保额增长的创新就在这里，多次赔付后续保额增长。目前最大的增幅是到第三次时到250%，最少的增幅是第三次时到150%，中间的是到200%，只要是有就是好的，毕竟这种保额会涨的保险保费也没比不会涨的贵多少，涨得越多的价格越贵，增长到200%的比最便宜的多重赔付贵了10%左右，就看自己兜里有多少银子能支付多大的涨幅，这个涨幅可比金佑这种分红便宜多了！