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生活中，很多人都说我有社保了，公司还给买了补充医疗，非常齐全，不用再补充商业医疗保险了，真的是这样吗？
接下来从朋友的一张住院医疗报销单说起，这也是我和她之间真实的交流过程。
趁这个特殊的假期，分享出来供大家参考，从这张理赔单来看看社保、公司团体医疗保险到底是如何进行报销的？社保和企业团队补充保险有哪些不足？为什么个人一定要购买商业医疗险？
事件概述：
2019年4月23日，朋友因为左腹部突然疼痛，经过医院多项检查最后发现腹部有个不明包块，起初深圳医院说是疑似卵巢癌，5年存活率不到30%，后辗转在广州中大附属肿瘤医院手术，病理报告显示呈良性，手术三天后即出院，万幸！
虚惊一场，因为朋友参加了先生公司的补充医疗险，手术完成后，整理了厚厚的病例和发票通过先生公司报销，得到一张理赔通知书。
报销明细：
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2020
◆ ◆ ◆ ◆
朋友：拿到理赔单以后，我有两个反应：
社保报销看起来还不错，总报销比例达到了55.57%。
为什么社保报了那么多，公司补充医疗也能报销一部分，最终我们自己还自费了1.4万呢？加上出院后又打了三针亮丙瑞林，自费高达2万。
我一直以为有公司补充医疗保险，我们全家人生病完全不用自己花钱。这次手术除了一场狠狠地惊吓，最后居然还花了这么多钱？！这张报销单我实在是看不懂，让人头大，你帮我捋一捋。
1
无A账户
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朋友：4月23日-28日，也就是刚查出来腹部有包块那会，对于选择医院一头雾水，在第三人民医院、港大和北大医院重复做了很多检查，花费5339.73元。这么多钱，为什么都是自费，不能报销吗？
我：住院之前的检查都算门诊费用，少则几千，多则上万。你交的是深圳一档医保，我看个人账户余额有4千多，都是从这里扣的，都是自费。
朋友：**那么为啥公司的补充医疗也没有报销呢？
我：我看过你先生公司的补充医疗，公司给员工本人和孩子购买是套餐A+B+C+D，其中A是门诊医疗险，每次限额600元，报销比例90%，但是配偶和父母只能购买B+D组合，即所谓的“无A账户”，不包括门诊，住院前的所有门诊费用都需要自费。
朋友：这样看起来，发烧感冒这些小问题还敢去医院，要是真有什么事情了，都不敢去医院了。有什么保险可以报销住院前的门诊费用吗？
我：一份商业医疗保险就能解决，住院前7天后30天的门诊费用都可以报销。
朋友：看来之前高估了公司的保障，自己补充一份商业医疗险真是必不可少啊。
2
深圳社保报销
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朋友：5月5日-5月8日我们找熟人加急住进了深圳北大医院，一共住了3天，花费3272.86，医保报销了2405.57元，自付867.29元，自付部分是怎么计算的呢？
我：看清单目录是自费320元，还有300元的住院起付线也得自己掏钱。相当于社保目录内花了3272.86-320-300=2652.86元。实际报销2405.57元，社保内报销比例有90%。
朋友：深圳社保真好，住院医疗报销比例很高啊！
我：每个城市医保内报销比例不同，有的城市只能报销70%，深圳的福利在全国数一数二哦。作为深圳人，是不是很骄傲？
对于所有人来说，社保是基础，相当于我们的内衣内裤，一定要买，并且不能断交，在深圳保证连续交医保，时间越长，报销的额度越高。连续交72个月医保内的费用报销最高至160万哦，不过要注意，是医保内报销哈。
3
特需诊查费
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朋友：5月8日-5月17日我在广州肿瘤医院住院11天，起初三次挂专家号800元，全部自费啊？
我：是的，按照医保政策，普通挂号，特需挂号医保都是不能报销的。
“医保报销时，挂号费、院外会诊费、病历工本费等是不可以报销的，另外出诊费、检查治疗加急费(急诊除外)、点名手术附加费、优质优价费、自请特别护士费等特需医疗服务也不能报销”
朋友：这些特需号真是烧钱，而且花钱都不一定买得到的，我们算是运气好。广州肿瘤医院全国排名前三名，不止是深圳，全国的癌症病人都来这里做手术，真是一号难求，如果不是幸运挂到了特需号，那真是不知道要等多久。
4
社保乙类药品
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朋友：这些不能报销的细项，有乙类和自费药，是什么意思？除了特需号，乙类药自费药就花了11348.11元。这是花钱最多的地方，这一长串自费的药品，看起很吓人啊。
我：这得从医保政策说起，很多人不知道，医保把药品分为：甲乙丙三类。
- 甲类药品，医保可以报销，部分甲类药需要自费一部分
- 乙类药品，医保只报一部分，不同乙类药报销比例都不一样，如果报90%，剩下的10%则要自己掏钱。就像这份清单中，“全自动高分辨率染色”就是“病理结果诊断”花了2733元，还有“全身麻醉”2405元都需要自付一部分。
这是我在国家医保官网下载的数据，拿治疗肠道疾病的药物来说，绝大部分都是乙类药，都需要自己承担部分费用。
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来源：国家医保局人力资源社会保障部关于印发《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》的通知
5
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社保丙类药品
我：还有丙类药品，是完全需要自费的
朋友：需要自费的丙类药数量多吗？
我：丙类药才是主力军，据国家药品监督管理局最新数据显示，国内目前共有19万种药，医保用药仅占全部药品的 1.56%，这意味着有近98%的药品不在医保范围内的，如果要用到这些药品，只能全部自费。
所以说医保能覆盖的只是冰山一角，还有很大的一部分药物，效果好但是非常昂贵，都是需要自己买单。
朋友：原来还有这么多学问，万幸只是小手术，第一次说是疑似包块时，我们都好紧张，要真是癌症，就完了，费用就是个无底洞吧。
我：是的，自费的部分有：
- 手术材料：比如心脏血管堵塞得放支架，加上手术费，耗材费，一根支架得2万-7万不等；
- 靶向药：看过《我不是药神》没有？片中慢性粒细胞白血病患者的常用药物叫格列卫，一盒卖四万块钱，患者吃不起，只能去吃仿制药品，毕竟一盒才卖5000块钱。
- 还有很大一块是ICU费用：之前《北京下的流感中年》提到他岳父因为流感导最终导致肺炎住进了ICU，人工肺开机费就是6万，随后每天2万起，每天费用大概是每日8000-20000元，都是需要自费的。
知乎上有篇文章《你现在的存款够你在医院的ICU病房待几天？》进了ICU就是用钱在续命，一点也不夸张。
6
社保+商保
生活更美好
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朋友：真是一场大病压垮一个家庭。
这么说，医保报销还是有很多局限性，对了，我们公司有团体医疗险，我们一家人都参保了，为什么这次没有全部报销呀？
我：先生公司的团体医疗，出于经营成本的控制，以及保险公司赔付率的控制，也限制了自费药只报销70%；医保内用药只报销80%。也就是还有一部分需要自己承担，这其中还有几十万的缺口。
朋友：那这公司补充医疗，还有必要买吗？
我：你先生和孩子的都还不错哦，门诊1万额度，过往已经有的小问题仍然可以报销。
公司补充医疗侧重的是小问题，遇到大的问题，会远远不够。选择商业医疗险的原则是：保额足够，额度至少100万起，报销范围广，自费药100%报销。
朋友：都听你的，你赶紧帮我补充一款0免赔可以全部报销自费药的商业医疗险。以前我总以为公司的保障天下无敌，不需要再浪费钱买商业保险，这次我彻底知道自己错了。
我：是的，不仅要补充把保障做好，新的一年我们都要认真锻炼身体，身体棒棒哒，才能好好享受生活呢。
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