了解风险，评估风险，知道各保险类型产品的功能，能帮助大家更好的选择产品并确定合理的顺序。
保险，是所有人都需要配置的吗？NO，穷人更需要，但往往富人更愿意买。
一方面与经济支付能力有关，另一方面，更多的是认知有关。
今天我继续从风险管理开始来巴拉巴拉下我们为什么需要保险，各类保险又能解决我们什么问题？
1.风险管理流程是怎样的？
首先进行风险识别，有没有风险呢？
第二，进行风险衡量，风险有多大呢？是否需要转移？
第三，确定具体的风险管理策略，用什么工具去处理呢？
最后，进行风险管理评价，预估是否能达到效果。
2. 有哪些人身风险呢？---生老病死残
a.身故
生老病死是人生的自然规律，无人能逃脱。这里面那种情况是最极端，人生最应该规避的风险呢？人没了，也就是我们常说的身故。那身故的时间是无法预测的，有自然身故、疾病身故、意外身故。
具体来分析，自然身故的风险，我们能避免吗？不能，对吧，那我们需要转移这个身故风险吗？不一定，对吧，如果您名下有资产，考虑到后代发展，需要考虑身故所产生的可能财富转移与税法问题，对名下资产进行提早规划安排。
疾病身故呢，除了考虑上面说财产之外，还要具体看是哪个年龄段疾病身故的？肩上担负着多少责任，身故会给家庭带来一些什么影响？特别是中年之家庭经济支柱，如果遭遇变故，对一个家庭来说会可能是颠覆性的变化。要进行风险转移吗？怎么转移呢，谁愿意来承担转移的这个风险呢？思来想去，是不是只有保险是最好的方式了。
意外身故呢，类同疾病身故，风险的发生具有极大的不确定性。意外和明天哪一个先来，谁知道呢？要进行风险转移吗？必须的呀。
比如：高空抛物现象，大家都很反感，也进行了呼吁和出台相关的政策，但这种现象完全消失了吗？曾看过一个报道，一个孩子从一栋居民楼下走过，突然从天而降一个砧板，砸中头部进而丧失了生命。
b.重疾
下面再来聊一聊，大家最关心的重疾。据大数据显示，一个人一生中罹患重疾的概率是多少呢？70%左右。也就是说确实有那么一部分人是不会罹患重疾的。那不会罹患重疾的30%人群是不是不需要进行重疾风险转移呢？
谁能确定自己是70%里的人群还是30%的人群了？无可否认，罹患重疾，这里面存着一定的必然性，比如某些人群就是容易患某些疾病、有些遗传疾病会一代又一代或隔代遗传，这里面就涉及到保险公司的健康告知与核保关注点了。（后面具体讲）但另一个方面，就是一个概率问题了。因为概率与不确定性，决定了我们必须对可能罹患重疾的风险进行转移。
c.残疾
残疾是所有人都不愿意发生的事情，因为意味着生活的诸多不便、经济收入的影响，或许还会拖累家人，需要他人的帮助与照看。
残疾除去少部分先天残疾之外，可能存在的风险是疾病致残与意外致残。大家觉得哪种原因导致残疾的人最多呢？据大数据统计显示，意外所致残疾比例最高，其中交通事故所致残疾最多见。
残疾根据具体的残疾程度，对日常生活产生的影响不同，分为1-10级，影响最大的是全残，其次，高残，对自己及家庭影响巨大。
残疾风险要进行转移吗？保险还是进行风险避免+风险自留呢（有计划提前储备足够多的钱或是被迫无奈的接受呢）？考虑到保险的杠杆性和其他功能，大多数来说，保险依旧是最好的选择。
d.养老
老去，平安健康的走过一生，到了人生的后段，大家有没有想过自己以后的养老生活会是怎么样个情况呢？毕竟在我们的人生长河中，属于干活赚钱就短短几十年，若按60岁退休计算，退休以后如果没有被动收入，同时又失去了主动收入或者微博的主动收入，那么会是怎么样的一个场景呢？优雅有尊严的老去，还是苟且的活着呢？要不要进行一些规划与执行呢？
年轻赚钱时，我们尚且会觉得钱不够花；年老体衰时，没有了足够的赚钱能力又如何保证生活品质不会大幅下滑呢？依靠社保养老吗。。。
养老风险如何规划呢？必须通过保险吗？NO，建议根据具体收入和家庭结构进行一个系统的规划设计。比如一定比例的高风险投资产品（股票、期权或期货、基金定投）、一定比例的保本稳值产品（如养老年金等。）
3.风险管理先后次序
首先转移无法承担的风险，其次可以承担部分的风险，最后考虑可承担可不承担的风险。
4.风险管理要点
a.损失程度低、损失频率低：风险自留、损失控制
b.损失程度高、损失频率低：风险回避、风险转移
c.损失程度低、损失频率高：风险自留
d.损失程度高、损失频率高：风险转移、损失控制
5..风险转移工具之保险
常见的人身保险有哪些呢？他们分别解决的什么功能呢？见下图。
总结：根据风险管理原则，对于家庭来说，要优先配置家庭经济支柱的寿险，其次是重疾与残疾的风险转移，然后医疗费用的弥补，如果预算充足，当然是一起配置了。
您现在是否清楚了要配置哪些保险呢？如果有疑惑，欢迎私我：sophia_lfm更多沟通交流。
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