在前一篇文章中，我们分析了养老保险的政策。但是有的朋友问知守君：“按照最低和最高标准缴纳养老费差异有多大？养老保险交满15年，后续不交了会有什么影响？”……
针对这些问题，我们通过一篇文章分析一下，主要内容如下：
1.缴费基数不同，养老金差异有多大？
2.缴费时间不同，养老金差异有多大？
3.关于养老金替代率
一.缴费基数不同，养老金差异有多大？
在之前的文章《一文读懂社会养老保险》中，我们介绍了：
北京市规定对养老保险缴费基数设置有上、下限，分别是上一年度社会平均工资的300%和40%。
那么不同的缴费基数，养老金差异有多大呢？我们以一个案例来看一下：
假如有两个人，小明和小华：
1、两人参加工作时均为20岁，40年后退休；
2、两人参加工作时当地职工月平均工资为3000元，个人账户利息为3.5%；
小明一直按照0.6倍平均工资的缴费基数进行缴费，那么在退休的时候，能够拿到的基础养老金为：
（1+0.6）÷2×40×1%×上一年当地职工月平均工资
=0.32×上一年当地职工月平均工资
小华一直按照3倍平均工资的缴费基数进行缴费，那么在小华退休的时候，能够拿到的基础养老金为：
（1+3）÷2×40×1%×上一年当地职工月平均工资
=0.8×上一年当地职工月平均工资
可以看到社会养老保险的基础养老金是“劫富济贫”的，小华交的养老保险金是小明的5倍，但是基础养老金只是小明的2.5倍，这体现了社保财富再分配的属性。
而当地职工的平均工资和平均工资的增长率息息相关，我们测算了在不同工资增长率下小明和小华分别能够领到的养老金，如下图所示：
可以看到，随着平均工资增长率的增加，养老金/缴费基数的比例不断降低，也就是说平均工资增长率越高的社会对老年人越不友好。
写到这里，知守君忍不住恶意的揣测：目前发达国家的低增长，会不会是因为资源都集中在老年人的手上，为了保证自己的利益，故意压低工资增长率，从而保证老年团体的利益，造就“低欲望社会”呢？
二.缴费时间不同，养老金差异有多大？
假如小红参加工作时当地职工月平均工资为3000元，个人账户利息为3.5%；社会平均工资复合增长率为12%，缴费系数为1，从20岁开始缴纳养老保险。
如果缴纳到一定年份便不再缴纳，在退休当年能够获的养老金如下表所示：
可以看出，按照最低期限缴纳15年养老保险只能够拿到当地平均工资的15%。
按照北京市2017年平均工资8467元计算，相当于1270元，每天不到43元，起不了太大的作用。
所以，建议大家养老保险尽量做到不要中断，保持更长的缴费期限。
三.关于养老金替代率
养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
世界银行建议如果退休后生活水平与退休前相当，养老金的替代率需要达到 70%以上。
而通过上文可以看到，收入越高，养老金替代率越低。按照目前平均工资12%的增长率来计算：
0.6倍平均工资低收入人群养老金替代率有65%；
3倍平均工资收入人群，养老金替代率只有35%；
3倍平均工资收入以上人群的养老金替代率会更低。
并且，以上数据是按照缴纳养老保险40年计算的，但是按照目前的情况：
6岁上小学，大学毕业后参加工作，也要到22岁才开始缴纳养老保险，到60岁退休只能缴纳38年，如果是女性55岁退休，只能缴纳33年。
如果是研究生或者博士生，缴纳养老保险的时间会更短，领取到的养老金也就会更少。
所以，即便是从养老金替代率上来看，延迟退休也一定会在80后这一代实现。
四.写在最后
随着中国步入老龄化社会，养老的话题也越来越受到大家的关注。
其实呢，养老是一个财务规划的问题，本质上是在能够获取收入的年龄段储备好资产池；在年老的时候，这个资产池可以提供我们保证生活质量的现金流。
无论是社会养老保险、商业养老保险，还是信托、理财产品、投资性房产等都是财务规划工具。而单单靠一种工具是无法满足我们养老的需求的，我们需要的是一个整体解决方案。
针对这个问题，知守君也准备谈谈我的体会，会在之后的文章中陆续分享给大家。
早一些规划，就会少一些焦虑，希望我们每个人在老年到来时，都能够幸福无忧。
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