揭秘:P2P平台把我的钱借给谁了?

作者: 萌萌有神 | 来源:发表于2017-12-01 08:27 被阅读444次

    一直以来大家对P2P的担心,就是不知道钱被拿去干什么用了。

    这个问题,其实问的是P2P平台对接的是什么样的资产端。搞清楚资产端,才会在投钱的时候底气更足。

    那这些P2P平台究竟把钱借给谁了?

    就主流的分类来讲,资产端主要包括车抵押贷、房抵押贷、企业信用贷、个人信用贷、供应链金融等等。

    1 车抵押贷、房抵押贷

    车子和房子的抵押贷款比较好理解,就是有车有房的人着急用钱,把房子和车子抵押在了平台,经过评估以后,给车子和房子打个折(比如价值100万的房子,根据市场价和房屋情况进行评估,可能算出来只能借给他70万),然后把大家的钱匹配给这个借款人。

    和其他品类的贷款相比,车房抵押贷的好处是,万一到期还款有困难可以直接处理抵押物,不会让借款人的钱打水漂。

    当然,车房抵押贷也有它们的风险。比如说要严格审核车子和房子的实际情况、是否多次抵押等等,而且万一真的需要到处理抵押物的环节,处理二手房二手车也需要合适的渠道。

    这两张图是聚爱财里面【聚房抵】系列的标的,专门做房产抵押贷,还可以看到这个抵押房产的房产证。

    如果你买了这个理财产品,你的钱就是借给了抵押这个朝阳区房产的人用了。

    2 企业信用贷、个人信用贷

    信用贷应该是P2P平台对接最多的资产类型了。

    所谓信用贷,就是不需要任何抵押,通过对这家企业/这个人的资料和信用评级,评估出可以借给TA多少钱。对企业来说,可能是拿这笔钱去扩大生产规模了;对个人来说,很多都是个人消费,买车、旅游、装修、教育培训等等。

    用于评估这家企业/这个人的资料,自然是越多也好,越多越有利于平台更准确地定位TA的资料真实性、信用等级以及还款能力。

    但输入的资料和输出的结果之间具体是如何匹配的,大家也不用问了,都是核心机密。这个要是被公开了,骗贷的人就好办了= =

    我们平时投资的绝大多数P2P平台都是在做信用贷的资金匹配。

    这里截图是来自PPMONEY,可以看到这个标的在给一批个人信用贷匹配资金,就是假设你投了10000元进去,可能被分成100个100元,借给了100个人。

    这种分散匹配的做法,也是进一步分散风险。

    随便点了一个借款详情,可以看到这个李某是在2016年12月5日申请借款9900元,用于个人消费分期,借款时间是24个月。

    你的钱的确借给了这个李某,但是具体借了多少钱给他,要看平台如何分配。

    3 供应链金融

    对于公司来说,还有其他可以借到钱的方式。供应链金融可以把一个企业的自身经营的价值、以及上下游关系的价值能够兑换成授信额度,解决企业的融资问题。

    举个栗子。

    A公司向B公司采购了100台服务器,价格500万。但是A公司现在的流动资金没那么多,B公司又急于把服务器卖出去,看在A公司家大业大信誉好的面子上,B公司同意A公司给它打了个500万的欠条。

    但是B公司最近急缺钱啊,所以把这个欠条抵押给第三方平台了,第三方平台按票面价格折损一下,借给了B公司400万现金;

    同时,A公司也可以把这即将到手的100台服务器作为动产抵押物,抵押给第三方平台,第三方平台又按动产价格折损一下,借给了A公司400万现金;

    看看这一单生意,能借出多少钱来……

    供应链金融其实是后起的一个概念,想做好的话,其实需要对企业进行深入评估,建立授信模型。动产抵押还稍简单一点,票据抵押的话,还得区分票据的上下游企业关系还有票据本身的真实性,等等。

    这里截图来自银票网APP。这个平台主要做的就是票据抵押,里面这个银东票融系列主要是来自银行承兑汇票的抵押。如果你买了这个系列的产品,就是把钱借给抵押票据的公司了。

    总的来说,不管是各种抵押贷款、还是信用贷款,优质的资产资源在整个行业里都很稀缺,不能简单地认为某一类贷款就一定很放心,这种想法有点傻白甜了。

    还是要具体平台具体分析。

    毕竟都是自己的钱啊~

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    萌 萌 有 神

    互联网金融产品狗,专栏作家

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