01
过完年回来，明显感觉大家对保险的热情更高了，
这是好事儿，说明对风险的未雨绸缪意识在提高。
但很快，竹子也发现了一些问题，
第一，很多问的问题，都是我一直在反复强调说明过的；
再者，在看大家的留言以及平时的沟通中，能切实感受到一个词：焦虑。
都知道要配置保险，但具体怎么搭配，不知道，
选择哪家的，不知道。
买完了产品好不好，也不知道。
一个非常简单的例子，从去年到现在，竹子做过非常多重疾险的评测，也对他们进行了系统的整合，
很多朋友在看完后会对产品有一个大致的了解，但真正能看完后立马决定买哪款的，少之又少。
最后的结果，往往就是挑来挑去，越来越迷糊。
基于这些情况，有两个解决办法是大家可以做的：
一捋清思路，明确需求，再根据不同险种的产品特性，一个萝卜一个坑，逐一完善。
过程需要消耗较多的时间和精力的投入，好处是不管是保险知识还是产品，自己都能有一个较好的掌握。也算是get了一种新技能。
第二种方法是，找到靠谱的保险工作者，暂且以竹子为例，告知对方自己的大概需求和预算，直接走个人或家庭方案的付费定制服务。
这种方法优点是省心，专业性也能保证。如果最终能得到一套不错的配置方案，那钱花得也值。当然前提是不被忽悠。
另外，经常会有朋友喜欢在微信后台或者头条号上咨询竹子，“想买一份保险，竹子有什么推荐的吗？”
类似这样的提问，竹子在这里和大家说一声抱歉，因为真的很难一口给出一个明确的答案。
以重疾险为例，产品发展到现在，一来种类很多，二来产品之间其实没有太大的优劣之分，只有适不适合的区别，
一款重疾险再好，如果健康告知过不了，那说再多也是白搭；一款产品再贵，但你的情况就只有这款产品能承保，那还不是得硬着头皮乖乖付钱。
所以竹子常常会建议大家直接微信私聊，也能更快更好地解决手上的问题。
当然，如果你对添加微信有忌讳，觉得竹子只是想单纯推销保险，那我也是没招了。
还怎么沟通？无法沟通嘛！
02
就目前来看，很多朋友都是在有了孩子以后，才开始购买保险的。
平时做的付费方案中，涉及的家庭成员，大多也都是一家三口。
关于不同年收入情况下，一家三口的保险规划，其实竹子之前已经写过，可直接戳这里回顾。
今天主要从不同险种出发，以30岁小家庭为例，和大家分享一套基本的保险配套逻辑，希望能进一步深化大家的认识。
一，夫妻双方的重疾险
为什么要买重疾险？
得病了，给疾病赔偿。得轻症给轻症赔付，得重疾给重疾赔付；
如果是含身故责任重疾险，身故没得病，人直接挂了，给身故赔偿；
没病没灾活到老，要么保单退了换现价价值，要么到期，拿一笔钱出来；或者留到身后给受益人。
选多少保额？
家长打底 30万，争取 50 万，如果经济能力允许，建议到 100 万；
家庭中经济支柱可适当高一点；
当然，这方面问题是可以灵活机动看待的。
假如家庭成员风险比较高的话，保险就多配置些，如果家庭成员身体健康，家族遗传病史也没有，工作风险也不大，可以考虑少配置些。
而且保险是可以后期追加的，前期要做的事情就是选择最急需的投保，满足当前最需要转移大风险。
缴费期怎么选？
40 岁以内，可以交 20 年或30年，尽可能拉长缴费期限来提高杠杆；
40 岁以上，缴费期尽量不要超过 60 岁。因为这意味着退休后还要缴费，当然如果觉得60岁之后交费也完全可以接受，那就可以把杠杆放大；
如果采取的是异地投保，可根据实际情况缩短缴费期。
选择多次还是单次赔付？
在保证 30 万保额的基础上，尽可能做多次的，多次赔付是未来重疾险的必然趋势；
很大可能规避了单次赔付重疾险赔完一次以后合同结束，以后不再有保障，也很难再购买保障的痛点；
预算如果充足，也可以单次多次搭配做，进一步降低了多次赔付分组带来的困扰，
重症多次比轻症多次含金量高。
此外，如果看重癌症多次赔付但预算有限的情况下，现在又多了一种新的搭配思路，就是单次重疾搭配多次癌症险，
以中荷惠加保为例，使得单次重疾癌症理赔后还有两次赔付的机会，且保费支出控制良好。
保费预算怎么定？
一般建议是年收入10%，但其实这个标准很不实用，可以一并参考年度结余的 25%。
比如一个家庭年收入 30 万，10%是 3 万，很多人会觉得压力有点大；再看年度结余是 10 万，那 25% 是 2.5 万，在两者之间平衡一下就是最后的参考答案。
如果已经有一部分积蓄，也可以参考积蓄每年的收益部分。比如有 50 万资金，每年还能有个 2-3 万稳定的利息，这部分来覆盖保费也是个不错的思路。
如果未来要添丁，也要留出孩子的保费预算，重疾 50 万保额几千块就够了，教育金就量力而为了。
还要考虑未来收入上升的速度。如果有希望涨的快，头几年压力大些也可以接受，毕竟年纪轻的时候投保会更便宜。
优质产品参考：
百年人寿 - 守卫者1号
弘康人寿 - 哆啦A保
瑞泰人寿 - 超级玛丽重疾险
百年人寿 - 康惠保旗舰版
复星联合 - 达尔文1号
中荷人寿 - 惠加保惠加保恶性肿瘤多倍保
03
二，子女期交重疾险
三种投保方式
一，选择一款终身型的多次赔付重疾。
记住，买重疾险，年龄越小保费越便宜。越早买越值，就是这个道理。
购买重大疾病保险的人，主要有两个痛点：
第一，赔完一次以后合同结束，以后不再有保障，也很难再购买保障；
第二，在第一点基础上，尤其担心癌症复发和转移。
正是基于这两点，不断有公司加码多次给付重疾，并且在病种和分组上不断优化。
以阿童木为例，这款产品总体责任上和守卫者1号相似，重疾5次赔付，轻症不分组3次赔付。并且在此基础上加入了少儿特定疾病额外赔付100%或200%保额，
这里需要补充的是，阿童木在刚开始上线的时候因为无法附加投保人豁免，使得产品的竞争力稍弱，但现在这个坑已经填上了，
附加上投保人豁免后的阿童木，在费率上比守卫者1号还有优势。
二，选择定期少儿重疾。
疾病种类特别设计，保障期到成年后就终止。再去买成年险种，届时可能险种更优化，还能一定程度上抵抗通货膨胀。
但这里有一个道理大家必须明白，产品优化虽好，但必须满足一个前提：这个孩子的保险配置，还有优化的空间。
就是说，能不能保证保障期满后孩子还是可以以标准体承保。
三，终身型重疾做基础，配以定期重疾，加高、加足保额。
这是我最推荐的少儿保险购买方式，在这里又分为两种情况：
a.终身型单次赔付重疾+定期重疾
这种情况下，一旦发生重疾，你可以申请两款产品同时赔付，也可以选择只理赔定期重疾那部分理赔款，留下终身重疾继续保障。
当然这是一个笨方法，这里提出来但并不建议大家实践。
b．多次赔付终身重疾+定期重疾
一旦出险，两者都可申请理赔，且多次赔付重疾保障继续。
保额怎么确定？
目前对未成年人单家保险公司投保重疾险有保额限制，但不同保险公司累计保额无限制，
几岁的小孩子做到 50 万保额可能也就几百到几千不等。竹子建议能多做点就多做点，毕竟孩子是家庭的心头肉掌中宝。
例如，5岁男孩，投保50万保额的慧馨安，保障期限30年，20年缴费，每年保费是540元；
同样情况下投保哆啦A保，50万保额，30年缴费，年交保费是3478元。
重点强调：千万不要只给孩子买不给爹妈买！资金紧张大不了三口都少配点，一家三口都 30 万，也比孩子 六七十 万，爹妈裸奔来得强。
参考产品
百年人寿 - 大黄蜂2号
瑞华健康 - 小佩奇重疾险
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三，消费型高保障医疗险
医疗险，可以看做是重疾险的补充。
重疾险主要是作为收入损失险存在，而医疗险最多可以报销300万甚至600万，以实际的治疗费用为准，实报实销。
和重疾险有什么区别？
重疾险是给付型，得病直接给钱，保 50万就给 50 万，怎么治实际花了多少钱没人管你。和你的社保，或其他任何一种你买的保险都不冲突。
重疾险只赔付符合保单条款中的疾病，医疗险不限定疾病范围，住院就管，部分门诊也管。
具体可参考《这样买保险，住院不花一分钱！》一文。
医疗险费用
一年 300 多元至 1000 多元不等。主要看年龄，老人小孩贵，青壮年便宜。
目前较为适用的是百万医疗险，
如果预算充足，可以考虑高端医疗，它的核心竞争力就两点：医疗品质+医疗资源。
如果健康不达标，首先尝试核保，实在不行，退而求其次，选择防癌医疗险。
小孩子5岁之前购买百万医疗险的费用较高，可以选择小额医疗代替，预算充足的话，也就不存在这个问题了。
优质产品参考：
众安尊享e生旗舰版
具体产品评测：《网红医疗险们了解一下，谁才是真正的杠把子！》
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四，全家的意外险
意外险有什么用？
意外身故，给家属留钱。
意外伤残，给伤残金。
意外受伤住院，给部分报销。
保额选多少？
普通的综合意外险，什么意外都管，保额做到自己五倍的年收入。
航空意外超级便宜，经常飞的，买个 1000 万也没多少钱。
开车的再加个 30 万至 100 万驾驶意外险。
保费多少
绝大多数意外险和医疗险一样，都是短期险，买一年保一年，价格几百元，这两个险种属于当下就急需的保障，毕竟意外伤害这东西谁也说不准，指不定哪天倒霉就遇到了。
优质产品参考：
更多产品，请参考往期文章《这类保险，就该人手一份》
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最后再说一说退保的问题。
后台总有朋友问我，买了不合适的产品，要不要退保？其中最典型的就是平安福这款产品。
关于这点，我确实不好给太多意见。因为，退保是会有损失的。
而且，在我的观念中，不管是买的什么保险产品，我总觉得建议你们退保是一件是很不道德的事情。
所以，要不要退保，最终还是要你们自己来做决定。
这里，竹子只提醒大家注意几个重要事项：
第一，退保是有损失的，这个损失需要咨询下保险公司，也就是我们常说的现金价值，然后看自己是否愿意承受损失的金额。
第二，选择新的产品就意味着要以现在的身体状况去投保，那么健康告知方面是否可以顺利通过，也是需要注意的。
有可能出现的结果就是，过去的保单虽然性价比不高，但由于买的早，身体健康，投保顺利，但现在身体条件不如过去好，有可能出现性价比高的产品投保不上，如果那边退保，这边又买不上，这样一来，会更麻烦。
第三，新保单生效有一个等待期，一般是90-180天，退保再去买新保单，就意味着这个等待期里，风险裸奔的。因此真的要换产品，需要把这个等待期考虑进去，尽量不要出现风险裸奔的情况。
ok，以上就是今天竹子要讲的全部内容。
今天是元宵节，大家都吃汤圆了吗？祝大家元宵节快乐啦~
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