客观看待“保险骗人”

那天和好朋友一起逛公园，聊天聊到保险，朋友很突兀的一句“保险都是骗人的”，让我感触良多，我知道有这种认识的人不在少数，本着宣传正确保险观念、客观认识保险的出发点，我提笔写下这篇文章，也请你耐心把这篇文章看完。

市场上为什么说保险骗人或者说对保险很排斥呢？

（一）A虽然买过保险，但除了交多少钱，他根本不知道自己所买保险的保险责任，自己为什么要购买，以及这份保险可以帮助他解决什么问题。

（二）A生病住院，找保险公司报销，保险公司拒赔，A从此坚定地认为保险是骗人的，于是逢人就说保险骗人。没人关心没有得到理赔的真正原因：

（1）保险责任认识不对称：保险合同是以文字的形式来确定双方权利和义务的具有法律效应的条款，所以保险理赔的唯一依据就是保险合同。如果A买的是个大病险，那么普通的生病住院就不是保险理赔责任；

（2）恶意欺诈投保：保险合同确立的基础就是诚信原则。如果A购买保险的时候，并没有履行如实告知义务，属于带病投保，那么生病的时候自然不能得到理赔（两年不可抗辩期之后除外）；

（3）从业人员素质：在中国，商业保险发展的历史并不久远，在保险业飞速发展的同时，保险从业人员素质普遍不高。如果A的代理人素质不高，并没有就合同内容与A进行有效沟通，理财型保险往往夸大收益或者只是个人情单；

（4）除外责任：一份保险合同，我们除了关心，它什么时候会赔，还要关心它什么时候不能陪。如果A是因为酗酒而导致的胃出血，刚好在除外责任里，这份保险也是赔不了的。

（5）等待期：健康保险都有一定的观察等待期，不同公司不同险种会略有差异，等待期内因为疾病导致的保险事故，保险公司不予理赔。如果A是等待期内发生的保险责任，这份保险也是赔不了的。

（三）A的朋友B听了A的主观表述，也认为保险是骗人的了。B还跟她的朋友说，于是恶性循环产生了。

朋友，你是属于上述的哪一种情况。那么，保险真的骗人吗？我想针对这个问题给出一下几个论据。

（一）保险法：早在1995年6月30日，第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议就通过了《保险法》，之后经过不断修正和完善，为保险事业的健康有序的发展提供了坚实的保证。《保险法》以法律的形式规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益。

（二）保险业发展大数据：近日，中国保监会公布了2015年保险业经营数据。数据显示：2015年我国原保险保费总收入2.4万亿，同比增长20%；全年赔款和给付支出8674亿元，同比增长20.2%；保险业总资产12.35万亿；保险资金运用11.1万亿元。中国保险业呈现出历史最好水平！

（三）人民日报头条发文盛赞保险业。

（四）如果上述论据还不够，我建议你多看看新闻和报纸，不要道听途说。

我认识的保险。

很客观，我认为保险只是是一种金融工具，就跟银行和证劵一样。不同金融工具作用不同，而保险这种金融工具，不是帮我们赚钱，而是帮助保住既有资产的工具。

就好像我有10元钱，我同时也有很多梦想要用这10元钱去实现：赡养父母，照顾宝贝，品质养老，出国旅游等等。因为我知道我的梦想它有风险，它极有可能因为一些极端情况的发生而幻灭，比如大病和意外，这些极端情况的出现不仅会用掉我们既有的10元钱，也会剥夺未来一段时间我挣钱的能力。可是家里面的开销仍在继续：宝贝不可能因为父母生了大病就减免学费，银行也不能因为有人发生意外而停止房贷……生活仍然需要继续。人生的风险，谁也躲不掉，但我不想因为自己的原因影响自己最爱的家人，那是我无法承受的。所以我愿意从10元钱中拿出1元或者2元，牺牲它或者它的时间价值去保证其它9块钱的梦想得以实现。这就是我认识的保险。

为自己购买保险，并不是为了自己生病可以好好地赚保险公司一笔，而是为了给家人一份保障，一个安心。哪怕发生了不好的事情，它也能够践行自己永远不变的对家人的爱与责任。

你可能关心或者纠结的问题。

（一）为什么重疾都有具体定义和限定？

（1）具体的定义是为理赔提供标准

（2）保险合同里的重疾与医学上重疾的关系。在医学上，我们通常把危及生命的，严重影响患者生活质量的，治疗费用昂贵的疾病称之为重大疾病。而在保险合同里能成为可保风险的重疾必须满足以下条件：

1.该疾病所致的保险责任，必须是两名专科医生诊断且结论一致。

2.该疾病的发生强度等相关数据能够可靠获得并至少估算出来。

3.该疾病的承保范围不应导致逆选择的发生。

4.该疾病有比较理想的生存率。

总的来说，发病率客观稳定，通过有效检查和及时治疗有望获得救治以延长生命的重大疾病才可作为承保病种。

（二）我们交的保费去哪里了？

保费=现金价值+风险保费+保险公司经营管理费用（其中风险保费以赔款准备金的形式放在保监会，而且保险公司的投资方向有明确规定和限制。）

（三）生病的人一定买不了保险吗？

生了病的人并不是一定买不了保险，具体要看之前生的什么病，只要在投保的时候如实告知保险公司，保险公司在核保的基础上做出正常承保、加费、延期或者拒保的决定。在此基础上承保的保险，只是符合保险责任范围，保险公司就一定会理赔！

（四）保险只卖给健康的人这不是骗人吗？

（1）保险保的是未来的风险，而不是现在的。就像一个人想在秋天收获，前提一定是他有在春天播种，保险也是同理，想要在生病的时候得到理赔，一定是在健康的时候提前规避了未来的风险。

（2）已经生病的人，要么已经发生了保险责任，要么未来生病的可能性较普罗大众有所上升。从换位思考的角度，如果你是保险公司，你会作何选择；或者从公平的角度想问题，这样的客户以相同保费参加保险，对普罗大众来说又算不算公平呢！况且保险费率的厘定本就是根据健康标体。所以健康的时候及时地为自己购买一份适合自己的保险吧。

我们永远只有在晴天备好雨伞，才能防止自己在雨天淋湿。

（五）保险公司赚钱和收益高的问题

（1）你去商场买苹果手机，会纠结苹果公司赚你多少钱吗？你买手机是因为你需要。同样，你为什么要纠结保险公司是不是赚很多钱。客观地看待这个问题，你为什么需要保险，保险可以帮你解决什么问题。

（2）换位思考，如果一个保险公司入不敷出，哪个还敢成为他们家客户。盈利是提供良好服务和永续经营的基础。

写下以上的文字，希望有解决到你最关心的问题。找专业的人干专业的事儿，保险不骗人，你身边缺的是专业的公司和专业的人。