文|秋思说财
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10万元对于初入职场，通过几年工作等收入积累达到这个数目，还是挺令人兴奋的。对于我的第一个10万元，有点久远，我们家的大笔资金都贡献给了房产，因为一旦手里有了首付的钱，基本都买了房子，因此也没有特别关注10万元是如何理财的。
而我的理财生涯是从余额宝开始，记得当时把所有的钱都放进余额宝，之后是就陆续买入BAT三大公司的互联网投资理财产品，开启了我的互联网投资理财之路，如今我的理财收入已经累计超过10万元。
拿到这个命题，我也想假如有理财初学者，对我抛出这个问题，该如何给予理财规划。仔细思考这个问题后，决定站在理财小白的角度来给出我的10万元理财计划。这里不考虑房地产投资。
在给出理财计划之前，先来说说如何向他人学习理财，这里主要指通过网络学习。我们每一个人目前都关注很多微信公众号，并且在网上学习各种免费和付费的课程，不管通过何种方式学习，都是要通过学习知识变成自己的可以接受的内容，自己认可的投资理念，不能拿来主义，想直接跟着别人操作就能赚钱基本是不可能的。因为理财是动态的，不是一成不变的，每一个有自己策略的理财者是随着时间客观环境等的变化，来不断调整自己的投资策略的。
就拿我来说，曾经在雪球上关注几个大V，跟着他们买了一些股票，结果到了股灾，大V们可能早卖掉走人，当然也可能有亏损，可是自己由于反应慢，晚几天卖出，损失就非常大。所以我现在也向他们学习，但是在自己搞清楚购买原理，并且这个购买逻辑自己认可，才可以购买，而不是盲目跟随。
说这么多的意思就是我提供的10万元理财计划，是站在我的理财观念与实践基础上给出的建议，在你认可的基础上并且充分考虑风险后，才可以进行理财实践。总之，投资有风险，理财需谨慎。
10万元理财计划，如果是理财小白，给出3个不同风险承受能力的理财计划。
以下所提p2p具体平台和我没有任何利益关系，也不代表我现在投资这些平台。即使现在投资，也不代表未来一直投资这些平台。对于p2p没有任何了解之前，建议不要轻易进行投资。如果想投资，建议进行相应学习了解之后，再进行 投资理财实践。特此声明。
一、保守型10万元理财计划
不管进行任何投资，都需要了解自己的风险承受能力，这很重要，不同风险承受能力的人理财计划有很大的不同。
对于风险能力评估可以上网百度测试，进行评估。
风险承受能力简单可以分为三类，分别为保守型、稳健性和积极型。
什么是保守型，在我看来就是问自己，在投资时，能不能够有本金的任何损失，如果不能，就是保守型。
记得我的一个同事和我咨询理财的事宜，我就问她，是否能够承受有本金的损失，她说不能，这就是保守型，我当时给她的建议就是把钱都存到微众银行货币基金理财，这个比较安全，其他我就没有任何建议。
对于保守型10万元的理财计划是，5万元存入货币基金，5万元买入银行理财产品或者国债。
5万元存入货币基金主要是基于货币基金是最安全的理财产品，而且目前互联网理财非常方便，可以选择微众银行、网商银行、余额宝、理财通等。同时这5万元还是满足家庭日常3-6个月的开支，用于储蓄，以备紧急时使用。一个家庭的现金流非常重要，手中永远要预留一部分现金，以备意外支出等情况使用。
另外5万元用于投资，虽然利率与活期产品差不多，但是还是建议进行长期投资，我的观点至少是一年以上的投资，通过类似强制储蓄的方式来获得收益，达到复利的效果，来积累家庭财富本金。如果全部放在活期中，花钱太方便，有时会控制不住冲动消费，使理财计划失败。
目前2017年国债3年期利率为3.8%，5年期利率为4.17%。假如购买5年期国债，保守型理财计划1见下表。
保守型理财计划1
保守型理财计划1
你没有看错，上述投资综合收益率只有4.09%，这就是追求绝对安全的结果的收益率。
考虑到银行理财和国债收益率低，而且购买不方便，给出理财计划1改进计划，理财计划2。
保守型计划2
保守型理财计划2
这里把银行理财或者国债改为微众银行的中等风险期限为12个月的定期理财产品。这个中等风险的产品可以自己选。我是随机选出一个收益比较高的产品。所有产品统一在微众银行购买，方便管理，中等风险产品总体还是比较安全的。
微众银行可以用余额宝、理财通、网商银行等货币基金产品来代替。
保守型理财计划的优点是风险低，缺点就是收益率低。为了本金基本不受任何损失，就需要相应得到低收益率，这是投资的常识，风险与收益成正比。
但是也不要小瞧了这么低的收益率，刚开始投资还是以安全为重，一点点积累理财经验。虽热是低风险理财，也基本刚好能够跑过通胀，也比不理财要好，而且通过几年的理财积累，得到一定收益后，可以用理财的收益来投资一些高风险的产品，不断提高收益率。理财不能想一口吃个胖子，迅速赚大钱，是不可能的。而且，也好过牛市进入股市，遇到股灾，股票被套牢，可能需要五年以上才解套，而且这样的股民是一解套就卖出，不但没有赚到钱，而且还损失了五年的收益，即使是每年4%的收益率，5年也有20%了，也是不错的。
比如某论坛中有位理财达人，通过每一年买国债进行投资，同时不断提高工作收入，合理开支，积累了几十万的本金，每个月通过投资理财能够大约有1000元左右的收益，你看，是不是也很不错。
当然国债的收益还是越来越低，因此，在经过一段时间理财经验积累以及本金的增加，风险承受能力也会逐步提高，可以进入稳健型理财行列。
二、稳健型10万元理财计划
稳健型投资者应该能够承受一定的投资损失，一般控制在10%-20%之间，有风险意识，知道自己的一些投资可能存在损失的风险，一旦发生一定的损失，心里是可以接受的。
对于稳健型10万元的理财计划是，5万元存入货币基金，5万元买入p2p理财产品。
p2p理财在2014年至2016年快速发展以来，得到越来越多人的认可，进入2017年p2p理财进入相对稳定期，各个平台进入合规整顿，一方面平台纷纷降息，另一方面进行合规规范，比如资金进行银行存管等，平台恶意跑路的风险在降低。但是金融本身的系统风险任然还在，凡事进行p2p理财的投资者都应该清醒的认识到这一点。
因此p2p理财一定要分散投资，因为没有问题时投资风平浪静，按期获得收益，投资者投资体验很不错。不像股市投资漫漫熊市，忍受着投资的亏损，不知牛市什么时候到来。但是一旦某个平台发生问题，风险就是比较大的，在这个平台的投资就可能本金收益都会有较大的损失，即使平台不跑路，如果出现严重坏账，也有可能投资资金在很长时间不能按期收回，或者大部分无法收回。
p2p理财目前一般不会发生损失，但是不代表未来不会发生损失，对于这样的风险，投资者应该有所认识。能够认识到这些风险，才可以进行p2p理财。
5万元的p2p理财我建议刚开始进行p2p理财者，选择网贷之家前10名左右的平台进行投资，在高风险投资中选择相对风险低一些的平台来进行投资，降低风险，待取得一定收益后，再用获得的收益投资投资收益率较高的平台，以降低风险。因为用收益进行投资，即使有损失，也没有损失到本金。
根据网贷之家5月排名，我选出了五家平台，由于有新手标，所以在投完新手标投资实践后，才全部在五个平台进行投资。
注意每个平台新手标是会变化的，这里给出的是目前新手标的情况。
第一轮新手标实践，选择人人贷。人人贷新手标1个月，利率9.6%，限额10000元，建议全部用满。只有一个月，其他资金暂时存入微众银行。
第一轮第一个月：稳健型理财计划1
稳健型理财计划1
第二轮新手标选择积木盒子，新手标1个月，限额50000元，建议全部用满。
第二轮第二个月：稳健型理财计划2
稳健型理财计划2
第三轮新手标选择微贷网，新手标3个月，限额50000元，建议全部用满。
第三轮第三个月至第五个月：稳健型理财计划3
稳健型理财计划3
第四轮新手标选择投哪网，新手标3个月，限额20000元，建议全部用满。其他3000元投入人人贷、拍拍贷和积木盒子。
第四轮第六个月至第八个月：稳健型理财计划4
稳健型理财计划4
第五轮新手标结束，选择前15名的5个平台，主要选择年收益率比较高一些，一般选择12个月期限，来获得较高收益。如果有其他投资需求，也可以自己选择搭配投资期限。比如选择1个月、3个月、6个月、12个月等不同期限进行投资，当然收益率会有所下降。
对于一个平台的选择，我认为选择投资1个月和12个月，风险是一样的，如果平台有问题，你也不知道会在哪一天出现问题，既然选择平台投资，就相信在1年内应该没有问题。对于长期不用的资金，我一般选择12个月，也就是一年考察一次平台，到期后再选择是否继续投资。24个月我认为期限有些长，也较少选择。
第五轮正常投资：稳健型理财计划5
稳健型理财计划5
稳健型投资由于货币基金比例较高，所以拉低了整体收益率，如果不考虑货币基金，其他5各平台的整体收益率还是不错的，接近10%。
可以根据我上面的投资思路，对自己配置做一些调整，比如把货币基金比例降低到40%，或者30%，建议不要低于30%，增加p2p平台的投资，就可以提高整体收益率，风险也相应有所提高。
上述调整，建议在一段时间投资后，有了一定的投资经验，并进行适当的学习，逐步调整。
如果对于稳健型投资还不满意，还是想选择收益再高一些的积极性理财计划，就需要选择p2p中收益更高一些，风险也更大一些的平台，以及波动较大收益也较高的基金投资等。
三、积极型10万元理财计划
积极型投资者应该能够承受较大的投资损失，一般控制在30%-40%之间，有强烈的风险意识，知道自己的一些投资存在较大的风险，一旦发生较大的损失，心里是可以接受的。
对于积极型10万元的理财计划是，3万元存入货币基金，5万元买入相对低风险的p2p理财产品，,2万元进行基金定投。一方面理财在计划配置在3个品种，分散投资，降低风险，另一方面，基金定投是股票市场投资相对风险较低，适合进行股票投资的入门者。
对上述稳健型理财计划进行改进，增加20%的基金定投。因为基金定投经过实践证明是可以获得年12%以上的投资收益率。但是基金定投可能3年、5年可能都亏损，只有到了牛市才可能获得较高收益，然后平均得到12%以上的收益率。
这里只是给出建议，因为基金定投是证券投资中的一种，是高风险投资，没有经过学习，不建议进行投资。虽然基金定投原理很简单，但是实际上需要相当大的智慧和勇气，要有一定基金定投知识的储备再进行基金定投实践。
如果还是想实践，建议只拿出整个资金的10%至20%进行投资实践，因为即使出现亏损，也在20%范围以内，这个风险是可控的。
积极型理财计划
有的人说，进行基金定投风险这么高，看表格收益也没有高多少，还不如投资p2p稳定。这里要注意，15%是一般收益，如果投资好，可能获得20%，30%，甚至更高的收益，当然也可能发生亏损。
但是基金定投与p2p投资风险是不一样的。p2p可能血本无归，全部损失，但是基金一般不会全部亏 光，只是亏损多少而已，这是二者最本质的区别。
当然，也可以在上面积极型理财计划的基础上，自己进行调整配置，比如在5个p2p平台中可以适当增加1-2个收益相对高一些，风险也高一些的平台，来提高整体收益率水平。这里我就不给出平台，可以自己来进行选择。
但是投资者需要日常进行深入学习，对自己的投资平台有比较多的了解，在进行p2p投资后，尤其是选择投资风险较高的平台，在投资的同时，需要关注p2p投资动态，考察p2p整个行业风险，以及所投平台风险，一旦发现平台有问题苗头，马上进行处理，比如进行债权转让等措施，以防范可能发生的风险。
但是投资者需要日常进行深入学习，对自己的投资平台有比较多的了解，在投资的同时，关注p2p投资动态，考察p2p整个行业风险，以及所投平台风险，一旦发现平台有问题苗头，马上进行处理，比如进行债权转让等措施，以防范可能发生的风险。
比如曾经投资的爱投资，出现一些造假风波，发现问题后，马上把投资进行高收益债权转让，为了快速转让债权，很快把资金全部撤出平台。不过还好，平台度过难关，一直经营到现在，但是对台的发展还是造成很大影响，目前在网贷之家排名在98，与平台最好时期相差很大。
还有曾经的第一梯队的红岭创投，由于平台业务与国家要求不符，需要转型，以及平台内部的腐败问题，也给平台发展造成很大影响，曾经前10名，目前已经落到55名。由此可以看出平台发展并不是一帆风顺，需要在投资中实时关注，动态调整。不要认为轻轻松松就能获得投资的高收益。
总结：
对于以上10万元理财计划，只是根据自己的投资经验以及投资时间较长的p2p投资方式为主设计的理财计划，每一个人可以根据自己的理财实践，以及风险承受能力进行借鉴参考，制定自己的10万元理财计划。
关于p2p投资，建议阅读我的文章。我的P2P投资法则
当然，如果你只有1万元，3万元，5万元，8万元等，都可以参照上面的计划按照比例进行理财实践。
如果对p2p理财观念上不认可，认为风险非常大，不建议采用以上理财计划，这里特别提醒。
还有目前是在排名前15名的平台，不一定始终保持在前15名，需要在投资后，了解所投平台，一旦发现有问题，可以通过债权转让，以及不再进行继续投资，逐渐撤出相关平台。想要轻轻松松就获得稳定的较高收益基本是不可能的。
建议理财入门者从保守型的低风险理财开始，循序渐进的进行稳健型和激进型投资理财实践。想要通过理财快速赚大钱是不可能的，或者是没有持续性的。对于本金较少的投资者，还是以提升自己职业能力，提高薪酬水平，加速本金积累是最重要的。
投资理财是一件非常个性化的事情。没有最好的理财计划，只有最适合自己的理财计划。
好了，准备好开启10万元理财之旅吧！
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网友评论
、P2P玩了三年了、越玩越胆小、所以现在学习基金投资