之前文章，被一些小伙伴吐槽前戏太长，不够单刀直入！
今天就直接一点的抛出文章的观点：保险应当作为家庭理财的基石！
一.未来，一定会更好吗？
讨论未来的经济形势，话题太宏观，可以聊的东西太多，不展开。但相信有敏锐的小伙伴已有所感知。
没有感知的话，可以问问那些炒股的小伙伴，山腰还凉快吗？
问问哪些炒房的小伙伴，地段不好的房产好变现吗？
问问非发达地区的政府小伙伴，政府债还好吗（我是不敢问的）？
什么？你说股、债、房、汇这些东西太遥远，不care~
那可以打开你的余额宝看看最新的收益率！
反正我的收益率只有2.878%；
不知道手机更好的小伙伴会不会高一点 (⊙﹏⊙)还记得你当初开通余额宝的收益率是多少吗？
当然这些只是现状，关于未来的走势怎么样，我也不能判断，但是我们可以用人民银行的基准利率，为我们的一些投资资产提供一些参考！
（央行定期存款基准利率走势图1990-2015）
相信在90年代初，没有人会相信银行的利率会跌破10%，
但是现在1年期定期存款基准利率却只有1.5%！
什么，现在就觉得已经低无可低了？
我想未来可能大概率会更低！
因为我们伟大的祖国正在努力的成为更为发达的经济体；
发达的经济体，存款零利率甚至负利率才是常态；
主要发达经济体的基准利率及存款利率表
所以未来的某一天，当我们存钱到银行，被告知不仅没有利息，还要收取手续费的时候，请不要惊讶。
因为你今天觉得的不可思议，不过是未来没来而已！
二.保险之于未来：退可守，进可攻！
(一）.<<守>>用保险的确定性保底未来的收益
面对未来的不确定性，甚至向下的可能性的时候；
如果能以现在的收益，去锁定未来的话，相信是一个比较好的选择。
而这正是保险相较于其他金融产品的最大独特性！
可以用现在的收益，锁定未来终生！
以市场上某款年金险为例，以合同的形式约定了未来终生的保底收益！
在目前银行理财都打破刚兑的情况下，还有什么能够比把收益写进合同更令人安心的呢？
当然，有小伙伴还会觉得保险的收益率不够高，那是因为没看到复利的价值！
我们以某款万能型账户的年金产品的分红利率进行单利测算，如下图：
而以同样相对长期安全的投资资产10年期国债作为比较对象（我国国债也以单利计算），
即使是以该年金保险的最低利率作为标准，基本都是能够比拟国债收益的。
而在未来央行利率长期走低的大趋势下，国债能保持现在这个水平吗？
10年期国债收益情况，数据来源于英为财情
（二）.<<攻>>用保险的灵活性为未来储备弹药
很多小伙伴也认同保险的安全性、确定性、和不错的收益性，
但是一想到自己的投资要被锁定几十年，就总有些抵触~
比如不少炒股的小伙伴就会觉得，虽然现在股市跌成狗，
但是未来说不定会有“梭一梭，摩托变奥拓，奥拓变奥迪，奥迪变法拉利”的机会呢？要是资金被保险锁住了，以后这些走上人生巅峰的机会来临时，岂不亏大发了~
其实，这是不少小伙伴对于保险的一个非常大的误区。
对于这种资产流动性的要求，年金险或者高现价的寿险都能够比较好的解决。
1.年金或关爱金的回流
以市面上某款年金险为例，在第6年开始，每年就可产生相应的现金流。而如果选择5年期缴的话，就相当于第二年就开始回笼现金流了。
2.保单的现金价值退/减保取现
还是以上面举例的这款年金险为例，其附加的万能账户，通过退保领取现金价值或者取现的方式，也能够很好的实现现金价值的回流；
3.保单贷款用于短期周转
如果觉得这种年金险的方式，现金流回笼太慢，不足以应对大资金需求，还可以以保单贷款的方式进行。以市面上某款终身寿险为例。
从保险条款中可以看到，除了退保/减保取现的方式外，还可以通过保单贷款的形式，获得现金流回笼。
我们以18岁男性趸交5W保费为例，其第二年的现金价值及其保障情况如下。
（呃，首年现金价值就高于保费，真不知道保监会怎么会通过这样厉害的产品）
即使投保后第二年就需要用钱的话，不仅可以减保的形式最高取出50562元的现金价值；
还可以选择以保单贷款的形式，贷取40450元（50562*80%），
贷款后的保障功能依然有效，而且贷款成本也非常低！
结语
我们习惯了国家过去的高速发展以及带来的各种美好，
但是在目前的情况下，我们也需要为未来的不确定性，甚至向下的可能性做好准备！
而保险资产作为一种针对未来可攻可守的金融工具，作为家庭理财的基石，无疑是一个较优的选择！
以上，更多原创保险内容，欢迎关注同名公众号“水生谈险”
微信公众号——水生谈险
>>其他文章推荐
【工作吐槽】想转行成为保险经纪人人？别冲动！劝你看看这篇文章~
【医疗保险】远离水滴筹？普通家庭成本最小的选择—百万医疗险！
网友评论