笔者最近在学习金融理财师，看完第一本教材后，最大的感觉就是，应该对自己的人生，进行财务规划。
为什么这么说呢？
读者朋友不妨跟随笔者，通过一些计算，了解财务规划的功能。
对于财务规划，其中涉及到一些计算，而计算本身是非常复杂的。
但是，有一款工具，却能大大简化这样的操作，这款工具就是“金拐棍”。
APP图标如下：
界面如下：
今天使用的工具，就是货币时间价值，界面如下：
基本变量包括：
常用变量
n：期数
I：年利率
PV：现值，可以理解为当前的价值
PMT：年金，可以理解为每月的收入或支出。计算月付款额时，对于n和i，需要x12或÷12
FV：终值，可以理解为将来的价值
扩展变量包括（本篇文章暂不涉及）：
P/Y：年支付次数
C/Y：年复利次数
G：年金增长率
现金流的方向
+：表示现金流入，如收入、赎回投资、借入本金等
-：表示现金流出，如投资、存款、生活费支出等
期初和期末
期初：可以理解为当下的收入和支出，如先交的学费、水费、电费、房租等
期末：可以理解为未来的收入和支出，如一段时间之后的工资、房贷、理财收益等
以下为大家举一些例子说明理财规划的功能
一，已知现值、时间、利率，求终值，比如n年后的投资收益
A先生2019年1月1日，存入1万元，存期1年，并约定自动转存。假设银行1年期定期利率为1.5%。如果A先生2022年1月1日取钱，一共可以拿到多少？
用货币时间价值工作计算如下：
答案是10456.78元。
思考：假如不是约定自动转存，只是单纯的存3年，假设年利率还是1.5%，那么，3年后可以领取多少？
答：10000x1.5%x3+10000=10000x（1+1.5%x3）=10450元。
读者朋友可以看到，两个数字有差异，第一个是10456.78，第二个是10450。
这是为什么呢？
答案是复利的作用。即每年产生的利益，重新计入本金，成为新的本金，新的本金再次进行利息计算。
用公式重新表述就是：
10000x（1+1.5%）3=10456.78
假设10年后，对比如下：
复利模式下：
10000x（1+1.5%）10=11605.41
单利模式下：
10000x（1+1.5%x10）=11500
假设利率为5%，50年后，对比如下：
复利模式下：
10000x（1+5%）50=114674
单利模式下：
10000x（1+5%x50）=35000
看到以上差异，不知读者朋友对复利有什么样的认识呢？
二、已知终值、利率、时间，求现值，比如为了将来准备一笔钱，现在该如何规划
B先生打算5年后买一套500万房子，如果当前的投资收益率为10%，那么，现在该投入多少资金做理财，才能在5年后买房子？
用货币时间价值工作计算如下：
答案是3104606.62元。即，现在拿出3104606.62元，投资10%的理财产品，5年后就会有500万元，用于购房。
假如B先生现在只有资金200万可供投资，那么每年年底，还需要再投入多少资金做理财，才能在5年后买房子？
答案是291392.44元。即，现在拿出200万，投资10%的理财产品，每年年底，再拿出291392.44元，5年后就会有500万，用于购房。
B先生实际拿出本金=200万+291392.44x5=3456962.2元
3456962.2-3104606.62=352355.58元
相对于B先生首年直接拿出3104606.62元用于投资，B先生先拿200万，每年年底再追加291392.44元，B先生多付本金352355.58元。
但是与此同时，B先生首年的投资压力减少，少拿出3104606.62-200万=1104606.62元，即首年少拿出110万用于投资。
如何取舍，这就是B先生的选择了，读者朋友看出什么门道了吗？
再举个例子。
假如你家孩子今年0岁，18岁后上大学，假设如果要出国留学，每年学费30万，4年总计120万，假设18岁时，就需要准备好120万元教育金，那么，现在该怎么做呢？假设理财产品年投资收益率为10%。
第一种方案，现在一次投资多少钱？
答案是215830.55元。
第二种方案，现在没钱，开始上班挣钱，每年年底需要投资多少钱？
答案是26316.27元。
第三种方案，现在没钱，但是每年年初需要投资多少钱？
答案是23923.88元。
第四种方案，每年年底只投资1万元，那么，最初需要准备多少钱？
答案是133816.43元。
以上四种方案，总计拿出多少钱？
第一种方案，215830.55元。
第二种方案，26316.27x18=473692.86元。
第三种方案，23923.88 x18=430629.84元。
第四种方案，133816.43+10000x18=313816.43元。
读者朋友，如果你也是为人父母，会选哪一种方案呢？如果把教育金改为购房准备金，你又会做出什么选择呢？
三、已知现值、终值、利率，求时间，比如多少年实现自己的用钱计划
C先生想买价值30万的汽车，现在只有20万，如果投资10%的理财产品，多少年可以买到车？
答案是5年。
假设C先生现在没有钱，上班以后，每年年底拿出1万元，投资10%的理财产品，那么多少年可以买到30万的车呢？
答案是15年。
假设C先生，每年年初拿出1万元，投资10%的理财产品，那么多少年可以买到30万的车呢？
答案是14年。
假设C先生先拿出10万，投资10%的理财产品，每年年底再拿出1万元投资，那么多少年可以买到30万的车呢？
答案是8年。
思考：这样的计算有什么价值呢？不同的组合方式，会带来什么样的不同呢？
笔者最近在学习金融理财师，看完第一本教材之后，整体感觉，如果用一句话来形容的话，就是：没有对财务进行规划的人生，就好像在“裸奔”！
读者朋友，如果你也想体验这种“裸奔”的感觉，或者是想要了解更多家庭财务规划的知识，欢迎和笔者互相交流哈。
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