今天看了一篇微信推文：
《年轻人脑中风的概率为什么越来越高了》
在我国，每12秒就有一人死于脑中风。中国卒中学会统计数字显示，我国每年脑中风新发病例数达200万~250万，死于脑中风的人数高达150万。因此这个看似不起眼的疾病已成为我国国民第一致死病因，约占总死亡疾病谱的22.45%。不幸的是，这种曾经的“老年病”正呈现十分明显的年轻化趋势。1998年，约有13%的脑中风患者在45岁以下。而20年来这个比例增长到了约19％。
事实上，任何年龄段的人都可能患脑中风，只是发病率随着年龄增大而增长。尽管45岁以下中青年脑中风后死亡的概率较低，但相比老年人，发生脑中风的中青年会受到更严重的长期影响。 首先脑中风患者面临近六成的复发风险，中青年复发的概率会更高。其次，15%－30%的中风患者会因严重并发症长期残疾。即使有幸没有残疾，可能终生都要进行康复治疗。另外，脑中风的人均治疗费用高达10万人民币。因此患者也极易患有心理疾病。
作为一位高度职业敏感性的保险经纪从业者,瞬间联想到了重大疾病保险里关于脑中风的相关病种。
- 脑中风后遗症
- 轻微脑中风
其中脑中风后遗症属于中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中六种必保核心疾病之一，使用全行业统一的疾病名称规范及定义。
脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
各家保险公司定义一致，在此不再赘述。有意思的在于《规范》中并未要求轻症病种使用统一定义，而是根据市场需求及经验数据，由各家保险公司自行制定相关定义。
于是，先抛开价格品牌差异不谈，要看一家保险公司的重疾产品是否真的有良心，好不好，只需翻开条款看一眼这种极高发病种的定义是严苛还是宽松就行了。
脑海里搜寻了一下相关条款，与大家分享四款市面热销产品关于轻微脑中风的定义。
1. A公司健X之享重大疾病保险
轻微脑中风：
指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或者脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或者后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。
2. B公司御X人生重大疾病保险
轻微脑中风：
指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，并接受住院治疗，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或者脑梗塞，在确诊180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍。
3. C公司福X康瑞重大疾病保险
轻微脑中风：
指被保险人实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅X线断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后遗留神经系统功能障碍。后遗的神经系统功能障碍程度未达到本合同所指的重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一侧肢体（上肢和下肢）肌力Ⅱ级或Ⅱ级以下；
（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上。
4. D公司平X福重大疾病保险
该公司产品所保20种轻症疾病中无轻微脑中风此项。
其中轻症分类第2类：与心脏或脑血管相关的疾病下，也无与轻微脑中风其他相关疾病。
仔细浏览一遍差异部分的加粗字体，可以很明显的看出，除了D公司不保外，对于轻微脑中风的理赔要求，ABC三家公司逐渐趋严。
如果四个人ABCD分别买了这四家的保险，同样是确诊为脑梗塞，180天后。
- A先生活即使没有任何后遗症或者有一点点后遗症，但没严重到重疾程度，即可申请理赔。
- B先生虽然有后遗症，但可以自行活动，只是一只胳膊或者一条腿无法使力，即能申请理赔。
- C先生同样有后遗症，但需要一侧的胳膊和腿同时严重到无法自行抬起，仅能在床上移动（注意，这里必须是同一侧，左臂和右腿达到了也不行），且至少无法自主完成吃饭，穿脱衣，步行，洗澡，起居，大小便六项基本生活中的两项，，才可以申请理赔。
- D先生就比较糟心了，即使严重如C先生那样，他的保险由于无此病种，无法获得理赔，只能等再复发一次，恶化到重大疾病中脑中风后遗症的标准才能申请重疾理赔。
然而更有意思的是，以上四款产品，同样年龄和保额下，费率却是到D逐渐增加。也就是说，在保险行业里，有时候花更多的钱，反而买到的是更少的保障。
以上就是偶然看到一篇推文后的联想，经过一番对比，也并不是想说明哪家公司产品好，哪家公司产品坑。保险服务太复杂了，需要考虑诸多因素。但从一项高发病种的理赔条件，能窥探出你挑选的保险公司是真正有为客户利益更多想一点点，还是挖空心思多赚客户一点点。
由于目前市面上产品几乎都带一项叫做轻症豁免的功能,即：在合同缴费期内，被保险人确诊轻症，自确诊之日起下一保单年度，免交所有剩余未交保费，且合同其他责任继续有效。
在一年缴费大几千甚至一两万，动则长达20年，30年缴费期的重疾保险中，一项最高发常见的轻症的理赔条件更宽松，在更容易获得一次轻症保额理赔的同时，也意味着有更高概率节约下一大笔保费支出，减轻家庭经济负担。
保险规划，确实是需要专业知识和实际经验来支撑的。还有很多类似的细节和差异，往往名字看起来一样，实际获得的保障大不一样。普通消费者难以甄别，经常花了很多钱却当了冤大头，交掉不少学费。真要研究起来，工作家庭琐事已经够多了，为了买个保险还要伤神费力，细啃条款，何必呢？找个专业的保险顾问提供服务，把更多时间留给陪伴家人和享受生活，这样才会发现，原来买保险其实挺简单的。
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