保险

我们的收入、开支等都是可以通过一定的方式掌握的，比如，你的学历和工作能力可能会在很大程度上决定你的月薪、年薪和价值，你的财产可能会让专业的理财师来帮助你进行规划。但是，意外和风险却是我们无法掌控的。

现在很多人因为不幸发生意外，轻则受伤，重则死亡。这些给家庭造成的经济和财务损失是非常大的。如果一个家庭没有保险理赔金，就可能面临因为缴不出房屋贷款而被银行强制收回房屋的窘境；如果家长出意外，受伤害最大的还是孩子，他可能没办法和其他孩子一样，接受高等学校的教育。也许有的人会说：“我挣的钱连自己花都不够用，哪儿有钱买保险？”其实，保险能够以明确的小投资，弥补不明确的大损失。从经济角度来说，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务，是承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险金在遭遇病死残医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能，很多家庭发生意外后，在没有理赔金的情况下，就只能依靠社会救济或公益捐助来度过。所以，我们应该把保险支出列为家庭重要的一笔投资，不要忽视。只要每年缴纳的保费控制在合理的范围内，只占收入比例的一部分，那么保险支出对你的整体投资计划不会造成太大的负面影响，相反，却能够给你提供一层保障。

保险种类繁多，保费支出的计算方式也不相同，怎样选择适合自己的保险成为很多人关注的问题。

1.保险的选择方式，要从收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面进行考虑。

比如，对于那些刚刚进入职场、薪资偏低的人，自由运用比例不高，而且没有家庭经济及房贷压力，因此投保重点宜先从低保费、高保障的保险产品着手。一般说来，可以用定期寿险搭配终身寿险来建构人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险，就能先做好基础的保险规划了。至于投资型保险与养老保险可以等收入比较稳定时，再根据收入能力与个人的理财需求来增加。

此外，年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强，拥有同样的保障，期限越长，每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。若期限较短，付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品，选择20年及以上的付费方式较为适宜。

2.要有适当的保费预算与保额需求

专家建议可以采取“双十策略”，也就是保费的支出要以年收入的十分之一为原则，不要超出年收入的十分之一，否则会造成经济压力，甚至会陷入无力缴交续期保费的困境。保额需求，约为年收入的十倍，才算较为妥当的保障。

举个例子来说，如果你目前的平均月薪约为6000元，保额规划至少应为72万元，年缴保费6000元左右，才能拥有一定的保障。

如果从事的是危险性较高的工作，建议要将保额适当提高，并且当职场工作环境调整或面临人生的重大计划时，比如结婚、生子、购房时都有重大的财务支出，一定要咨询保险顾问，至少每年检视保单一次，看看保险有无调整的必要。

每个人一生当中都可能要面临生、老、病、死、残、医的各种威胁，如果能够在事前做好保险的规划，就可以避免这些突发事件带给个人或家庭的财务危机。

据统计，目前我国平均寿命为75岁。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长。80岁以上高龄老人的数量将大幅增加。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。退休之后的老人在经济、医疗、生活照料方面正处于人生的高风险期，所以，趁年轻、有工作能力和自理能力时，应及早准备老年所需的经费，给自己提供足够的保障，这样才能让老年生活过得安稳无忧。

由于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其他投资分开进行。

商业养老保险是养老规划的一个不错的选择，是中国养老保障体系的重要补充。它可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主的规划和选择，所以购买商业保险成为目前人们规划养老生活主要的方式之一。

在选择商业保险制订养老计划时，一定要注意以下三个方面：

首先要注重保障功能，使自己在年老后依然能够有稳定的收入。其次要注重增值，要看为自己未来规划的养老金是否能满足将来的消费水平。再次要尽早投保，虽然养老是55、60岁的事情，但年龄越小，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。养老保险计划要合理选择，不仅要充分考虑目前的收入水平，还要考虑到自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等相关因素。理财专家建议，购买商业养老金应占到未来所有养老费用的25%〜40%。

其次抚养子女不只是把他养大那么简单，对于大多数人来说，高等教育是晋升专业仕途的关键，每个父母都希望把自己的孩子送入大学，接受更高层次的教育。对于很多家长来说，孩子上高中的经济压力尚可承受，但孩子的大学教育则需要储备更多的资金。

决定生养子女之后，要面临庞大的生活费和子女教育费用，根据专家的估计，一个人从进小学到大学毕业，所需要的教育费用约为10万元。除了入学后的教育费用之外，从孩子出生到入小学这段期间的养育问题，亦是十分棘手的。

其实，不只是大学，从孩子出生开始，家长就应该考虑孩子的教育问题了。教育远远没有书本和笔记那么简单，教育是一项终身投资。

（1）在目前的经济水平下，从孩子出生开始，婴儿用品和医疗费用，每个月至少就要花上500元，如果是在职妈妈，每个月还要花费一定的其他费用，三年下来，得准备两万元左右。

（2）到了幼儿园阶段，除了养育孩子成长，还要让孩子接受教育。这时候头疼的事情就会一件接一件：是否需要上双语幼儿园？全托还是日托？几岁开始进行智力开发、兴趣培养？学钢琴还是练书法、上什么样的小学、报什么样的补习班等。除此之外，还要操心孩子的安全问题、健康问题、饮食问题、成长问题，这些问题都需要用钱来解决。

（3）到了中小学阶段，孩子的教育问题就更不容忽视了，初中、小学的花费虽然相对较少，但加上给孩子报各种班的费用，也是一笔不小的开支。

（4）高中期间，如果是就读普通学校，学杂费大概要一两万元，这里面不包含上家教班、文艺班的钱。而如果孩子读的是私立学校，就要准备几十万元以上。

（5）到了大学阶段，负担就更大了，不仅教育费用比较高，而且孩子需要离家住宿，生活费也不少，估计一个大学毕业生四年的学费加上生活费用要花4万元，私立大学则有可能更多。

（6）研究生阶段继续深造的费用，研究所或大学的研究生院各需要6〜10万元左右。如果到国外留学，一年就要花5万元以上。

养育和教育一个孩子要花多少钱，可能不同的家庭会有不同的结果。但是如果你希望栽培孩子读完大学，根据统计，至少要花费10万元，多则上百万。

如此看来子女的教育投资真的是一项终身投资。

在这个世界上，趋利避害是人的天性，但做任何事情都会有风险，虽然在利益特别高的情况下，仍然有不少人想去搏一搏，但这并不表明他们不惧怕风险。

在现实生活中，许多人似乎对保险并不感兴趣，一些人认为保险没什么用，把钱投在保险上不值得，尤其是很多投资人，更认为保险的收益太低，他们宁可把资金投在风险相对高的股票、债券等项目上。然而，保险的作用不是他们想象的那样毫无益处，事实上，很多精明的投资者恰恰喜欢保险，因为保险是风险转移的最佳手段之一。

买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。公司集中大量风险之后，运用概率论和大数法则等数学方法，去预测风险概率、损失概率，掌握风险发生、发展的规律，化偶然为必然，化不定为固定，为众多顾虑重重的人提供了保障。

当然，转移风险并非真正排除了风险事故，而是让投保人借助众人的财力，对自己的损失进行弥补，帮助他排忧解难。一些自然灾害、意外事故造成的经济损失一般都是巨大的，是受灾个人无法应付和承受的。而你如果能把个人的巨额损失分散给众人，那么风险就会变得很小。

举个例子，有每栋造价20万元的房屋1000栋，平均每年有两栋失火受损，假设全部损毁，则每年的经济损失为40万元。如果40万元的损失由1000栋房屋的房主分摊，40万除以1000是400元，即每栋房屋的房主出资200元便可获得20万元的经济保障。很显然，这是很划算的做法。

保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱！”

保险的利好：

首先，购买保险可以免税。保险赔款用于赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税，这是《税法》规定的。另外，付给受益人的保险金也不会作为遗产处理，而直接归于受益人，这样可避免继承纠纷，也可以免去遗产税、所得税，而且不必用来抵偿债务。

其次，保单抵押借钱不难。作为一个搞投资的人，借不到钱是很糟糕的一件事。但如果你有保单的话，那么借钱就会很容易，因为你可以用保单作抵押。当投保人资金紧缺时，可申请退保金的90%作为贷款。一旦你急需资金，便可以将保单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。很显然，投资保险不仅可以让你转移风险，还等于给自己增加了一个信用砝码。

再者，一些人寿产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值。就是说，如果在投保期间出现了事故，公司会按照约定付给付金；如果在期间没有发生事故，那么到达给付期后，你所得到的金额不仅会超过你过去所交的费用，而且还有本金以外的其他收益。

保险会让我们的生活变得更加美好！