如果说18年互联网创业圈什么最火，大概非区块链莫属了。而区块链这个概念从提出到现在已经接近10年了，之前一直默默无闻，只在极客圈流传。这两年突然蹿红，原因不得而知，大概还是离钱近了。
区块链似乎包罗万象，跟什么都可以结合起来。跟金融支付行业的结合，也就成了今天讨论的话题，区块链金融。在了解区块链金融之前，先了解一个最基本的问题。
区块链是什么
区块链本质是一个分布式数据存储的技术，即分布式记帐，它提供了一种去中心化的数据存储解决方法，从本质上延长了互联网去中心化的理念。区块链从未来的发展来看，是一种技术设施，各行各业都可以被区块链化。
这样理解还有点困难，下面打个简单的比方来帮助理解去中心化系统。
比如A借了B 100块钱，这个时候，A在人群中大喊“我是A，我借给了B 100块钱！”，B也在人群中大喊“我是B，A借给了我100块钱！”，此时路人甲乙丙丁都听到了这些消息，因此所有人都在心中默默记下了“A借给了B100块钱”。这个时候一个去中心化的系统就建立起来了，这个系统中不需要银行，也不需要借贷协议和收据，严格来说，甚至不需要人与人长久的信任关系（比如B突然又改口说“我不欠A钱！”，这个时候人民群众就会站出来说“不对，我的小本本上记录了你某天借了A100块钱！”
相比于中心化的系统，去中心化系统记录的东西更难以被更改。有千千万万的区块节点记录了一个事情，你想改变这个记录，非常困难。
区块链可以和很多行业结合，比如金融、支付，也就引出了今天的论题，区块链金融。
区块链在支付领域的应用前景
区块链是一种可以修补互联网的技术，它可以让互联网优化为它应该变成的样子。尤其是在小额支付领域，很短的时间内人们互相进行小额转账，是目前金融生态和技术无法完全顾及得部分，这就体现了区块链小额支付领域的价值。
以传统银行支付业务来做个对比：当A行客户通过网点、网银、手机发生行内转帐交易时，信息传导到总部的数据中心，由其完成信息登记和资金划转，而客户的资金、账户等信息，都存在基于信任的A行核心系统服务器上。从A行视角看，这是一个典型的总分行中心化模式，A行核心系统的服务器就是中节点。同理，当A行客户跨行转账B行，则需要通过A行核心系——央行系统——B行核心系统的信息传导路径，从整体流程看，央行成为交易的中心，这种中心化模式是目前全球金融交易的基本模式。
不同于传统的中心化模型，区块链是一种典型的去中心化的模型。每个电脑主机都是一个节点，而且它们之间都是平等的，系统中各个节点可以直接交互，没有中心节点的概念。同时，任意两个节点的交易信息都向全网加密，所有节点都以加密区块存储方式，按时间序列单独记录，进而形成一种全新的去中心化模式。
全球银行业对区块链技术的初期关注点，主要集中于支付领域
目前，国内的支付关键系统，包括央行大小额支付系统、各银行自身核心系统、银联系统等，是一种典型中心化的模式，而跨行交易手续费较高，大额交易时间长，某个系统关闭或者出错，会导致交易无法实现。跨境支付更是需要借助swift等在各个银行、代理行之间进行交互，节点多、流程长、效率低、成本高，易出错。
但如果采用区块链技，使用分布式核算，而非由第三方中心管理，所有交易都实时记录在类似于全球共享的电子表格平台上（数据通过加密无法破译和篡改），只要不全球断网断电，每一用户都能凭密码查询交易状态，资金实时清算，效率大大提升。
所以银行们对于区块链在金融领域应用上的研发是不遗余力的，在实际应用中区块链技术的出现的确能解决银行内部常年的痼疾。
举个例子，我们知道金融建立在信任之上，换句话来说信用体系才是银行的根本。但是传统的信用评级极度依赖机械化规章制度，需要花费巨大的精力搜集客户征信相关信息，之后还需层层审核评定。这样冗长的认证过程使得绝大多数中小微企业和个人客户被银行拒之门外。
而区块链技术却能够解决基本的信用问题，这就代表了银行不再需要通过效率低下的方式来认证客户的信用条件，并且也能保证银行能通过对客户信用的评级情况来定制多样化的实施方案。
区块链在金融支付领域的实际应用
1、数字货币、支付和跨境支付
以比特币为代表的数字“货币”，可以说是区块链最早的应用。数字货币并非是人民币等法币的直接对手，其更类似于支付宝一类支付系统，是对人民币等法币的补充，相当于国际跨界支付的一种中介信用。
区块链支付体系构建的基础就是电子支付，其优势是解决了跨境支付的不便利和交换成本极高的难题，而在主权国家内部地区的支付和交换中，法币依然发挥不可取代的作用。
比特币自诞生到现在这么多年，一直运行稳定。比特币最大优势地实现了跨境汇兑的实时，大家知道过去中国的钱汇到美国去，可能资金要几天在途时间，而且收你很高的汇费，还要受国家外汇管制，现在中国的比特币到美国、到日本到韩国一样可以买东西，买房子买吃的，实时到账，也没有多少汇兑费用，也不受外汇管制，这是第一个应用，是非常成功的经用。但他这个也带来一些问题，洗黑钱、不受监管等等。
2、证券市场
证券市场是区块链非常适合的应用领域，两者之间的契合度非常高，传统的证券交易，需要经过中央结算机构、银行、证券公司和交易所这四大机构的协调工作，才能完成证券的交易，效率低、成本高，且这样的模式造就了强势中介，金融消费者的权利往往得不到保障，而区块链系统就可以独立地完成一条龙式服务。全球金融证券机构都已在探索这方面的应用。
证券登记与发行是证券交易市场的基础。区块链将利用区块链账本的安全透明、不可篡改、易于跟踪等特点，对证券登记、股权管理、证券发行进行数字化管理，使其变得更加高效和安全。不过，区块链在证券登记发行上的应用存在法律合规问题、投资者匿名监管问题、区块链上数字证券与现实世界价值对接等等问题。
3、金融技术层面
仅中国而言，金融机构每年投资于IT的费用可能超过一千亿人民币，原来在中信银行重庆分行，也不是很大一个行，但是IT务部门的人现在可能有近百人，每年投很多钱。如果区块链技术成功实现之后会大大降低各家金融机构在上面的重复投资。
为什么要建这么多IT系统，每个银行要建？光大和中信建的不一样，就是因为互不信任，没有一个区块链账本，不可篡改的分布式记账，互不信任。招行贷了50万，中信贷的时候贷10万还要重新调查一次，你在招商银行取十万人民币，封条打好了，你到中信去存，他又要拆开重新点一次，他不信任的，他只信自己。
4、征信应用
通过区块链的存证以及信息安全和隐私保护，可以使你的征信简单化。
对我的征信了解之后，不管哪家银行给我贷款，我提供给他，我想提供哪些数据给他，提供哪些，他用不着重复的一而再再而三对我进行尽调，对我进行评估，而且很快。
现在的贷款没几个月下不来，因为他尽调上审查会，一周开一次两次，中间让你补充资料，提供资料，而且还内外勾结，信贷员和客户勾结骗银行的钱。如果通过区块链技术，就可以安全的可信任的了解客户的信任程度。
区块链征信应用，现在已经有几个比较出名的产品了，像网易的星球，比如国内早期项目公信宝（布洛克城），以及现在国外大名鼎鼎ICO项目dock.io。
5、供应链金融
供应链金融也是区块链应用。供应链金融首先商业逻辑完备，比如上汽上下游企业完备，上汽有几千家供货企业，供货企业和上汽汽车厂之间商业逻辑非常完备。第二交易频率比较低，中低交易频率，这点很适合区块链去做。大家知道区块链有一个弱点，交易速度慢。上海证券交易所、深圳证券交易所他的交易频率会很高，可以每秒几十万次，二十万次，三十万次的交易。区块链做不到，大家买过比特币知道，买卖存储比特币，你是要花几个小时时间，甚至更长。所以对供应链金融比较合适。
目前做区块链的供应链金融应用的公司也不少了，比如A轮融资1亿元的布比，杭州的33复杂美等。
区块链支付的挑战与愿景
毫无疑问，区块链技术可以为支付提供解决方案。简单的复杂的都有。可以弥补现有支付中的体验问题。但是，区块链跨境支付还是存在一定挑战的。
第一个挑战，道德犯罪。道德犯罪根源是区块链匿名机制，建议在支付结算中可以要求交易主体要实名认证。匿名机制使得用户的货币被盗后难以获得法律保障。 第二个挑战：各数字货币总量有限，在跨境交易中会遭遇“上限”的挑战。 第三个挑战：中心化与去中心化的两股力量的挑战。 第四个挑战：社会成本上升带来的资源性挑战。区块链系统需要大量“矿机”保障系统的安全运行，交易处理会消耗整个网络的算力和能源；分布式存储也会大量占用众多节点的带宽和设备。
此外，全国政协委员、360董事长周鸿祎也对区块链提出了技术上的担忧，他表示，比特币有账本不可篡改的特点，但也有遭受网络攻击的隐患，比如当有人掌握了51%的算力，或者未来量子计算破解了“挖矿”的哈希算法，对区块链技术是一个挑战。百度CEO李彦宏就表示，区块链技术非常具有革命性，但现在还处在非常早期的阶段。
做支付行业垂直自媒体的小P表示，区块链是以“安全”的名义安身立命的，但是，各大比特币交易所屡屡被黑，黑客借由数字货币隐匿性转账无痕，完全没法追查，受害人只能认栽。这，简直就是笑话了。你可以说区块链安全，只是交易所不安全。但，用户的安全终究还是没保障。区块链发展到最后，笑到最后的未必就不是黑客、极客、寡头呢？现在比特币大头都握在几个寡头手里，和它的本命属性“去中心化”一比较，又是个大笑话。
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