我们如何利用金融服务于今天的生活？—《陈志武金融通识课》书评

我们如何利用金融服务于今天的生活？—《陈志武金融通识课》书评

看了《陈志武金融通识课》这本书，如副标题一样，金融其实很简单，那么，金融是什么呢？这本书给的定义是金融是跨期价值交换，是在双方之间进行的跨越时间的交易。比如：我借张三1万元钱，付给张三1000元利息，一年以后归还。我把1万元提前到今天花，就应该付出利息成本，利息就是花未来的钱所付出的价格；张三把钱推迟一年以后花，利息就是所得到的利息回报。这就是最典型的跨期价值交换。

这本书开篇讲金融无处不在，传统习俗、迷信、宗教、爱情、婚姻、家庭、礼尚往来、儒家文化、三纲五常、贞节牌坊、养儿防老等都可以用金融来解释，都是因为当时金融市场的缺失而产生的，这些问题本来都是可以用金融来解决的。金融的社会价值，对普通人意义更大，尤其是对女性的解放至关重要。

左宗棠选择“透支未来”进行融资借贷，放弃卖官，开启了靠金融为战争融资的历史先河。

那么，今天金融市场的活跃为我们带来了什么？我们如何利用活跃的金融市场改变我们的生活，为我们的生活服务呢？

我们如何利用金融服务于今天的生活？—《陈志武金融通识课》书评

一、养子还是为了防老吗？ 古代的养子就是为了防老，就是在今天，在老人的思想观念里，孩子还是养老最可靠的。今天的印度，如果有多个女儿，会把她们嫁到不同的方向，以居住地为中心在方圆50里的范围内，以避免灾难带来的困窘，在灾荒年间可以相互周济。还有如果家里有几个儿子，会让他们从事不同的行业，这也是为了避免灾难。这些都是金融，跨期价值交换。

《都挺好》里，苏明玉的妈妈就是典型的养子防老的思想，她屡次给苏明玉说，“你是女孩，早晚要嫁人，不是苏家人，我以后是要靠儿子养老的，现在在你身上投资都是有去无回”，所以她妈妈根本不愿意在苏明玉身上多花钱，多付出。也造就了苏明玉缺爱的性格。

我们如何利用金融服务于今天的生活？—《陈志武金融通识课》书评

那么今天的我们，能靠孩子养老吗？答案是不能。我们这一代人，孩子大都是独生子女，一个孩子负担4个甚至是8个老人，现实逼迫我们必须靠自己和社会来解决养老问题。好在，金融市场已经相当活跃。巴菲特说：“如果到四五十岁，你还不能在睡觉的时候也赚钱，你就太失败了！”那么，我们应该在年轻的时期培植人力资本、学习知识、积累技能，中年时期重点把人力资本转换成金融资本，50岁后主要靠金融资本的投资回报生活。我们要利用金融知识为生活服务。还孩子自由，让他过他喜欢的生活，不为孝敬我们所累，委屈自己。

二、如何投资理财？ 投资理财这是个很热门的话题，俗称说“你不理财，财不理你”。那么，如何理财才科学，收益才会更高？书中的一些观点与大家讨论一二。

选择金融的两大考量一是风险，二是收益。这两个是正相关关系。收益率从低到高排序：货币、银行储蓄、中期国债、长期国债、基金、大盘股、小盘股。风险也是如此，收益越高，风险越大。

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知乎上有篇文章讲不同年龄阶段如何选择不同的理财产品，很实用。理财的四个原则一是合法性，二是分散性，三是收益性，四是流动性。

25岁：从月光族到赚取人生的第一桶金。最好的投资是自己，每月拿出工资的10%—20%储蓄，养成记账的习惯，小额投资。

35岁：成家立业期，稳健最适宜。分散投资，鸡蛋不能放在一个篮子里，购买必要的保险.

45岁：家庭成熟期，放长线钓大鱼。做出稳定可预期的长期资产配置方案，为自己养老或者子女买房积累资金。

60岁：谨慎再谨慎，防骗防忽悠。天下没有免费的午餐，莫贪恋高利、高息的诱惑，尽量选择低风险的理财产品，远离原油、贵金属期货交易。

三、如何购买股票？ 股票是上市公司融资发行的有价证券。股票市场买的人多了，价格就会上涨，卖的人多了，价格就会下降。

股票投资最长用的一个指标是市盈率—股票的市场价除以每股的年度盈利，通常作为股票是便宜还是昂贵的指标。市盈率是股票市场投资者对该上市公司未来表现的一种期望。市场对公司未来看好，市盈率就高；对未来不看好，市盈率就会低。当然，预期越高的公司，一旦未来无法兑现，估价跌得也会很惨。

申万风格指数从1999年底至2017年初追踪活跃成分股、价格最低股、最低市盈率、市净率股和最高市盈率、市净率股指数对比表明，活跃成分股收益率最低，收益最高的是价格最低股，这个实验告诫大家买股票不要跟风，炒热点，最主要的还是要看公司的基本面。

我们在需要用钱时，如果A股票赚了20%，B股票赔了20%，我们往往会把A股票卖掉，留着B股票，这是大多数股民的选择。其实，这种选择只会让我们赔的更多，赚的更少，正确的做法是卖掉赔钱的，留着赚钱的。

买卖股票还要设置止盈止损点，严格遵守买卖纪律。今天听了一个投资心理学的课，讲到大多数股民喜欢在熊市长线持有，在牛市短线操作，这种方法是不可取的。中国的股民都是被迫长线持有，变成股东。 本书还讲到，投资中女性收益往往高于男性，原因在于男性更冲动，喜欢频繁操作。频繁操作一是有高昂的手续费，二是在黑马股票刚启动的时期就卖掉，痛失较高收益。

我们如何利用金融服务于今天的生活？—《陈志武金融通识课》书评

四、如何购买保险？

1.保险就是用现在的钱买未来的风险，换未来不确定的赔付。目前，疾病越来越多，只要生一场大病，必将全家从小康打回解放前。如果买了保险，就可以抵御疾病的风险。我们每个人一生中会有很多“坏风险”，生重病只是一种，还有失业、创业失败、发生意外、房子失火、旱灾、水灾、地震等，保险就可以起到抵御这些风险的作用。

2.生活中还有很多金融产品有抵御风险的能力。比如黄金、白银等重金属，还有很多金融衍生品。黄金在主要经济体发生危机、出现社会动荡，股市、债市可能大跌时，黄金、白银价格就会大涨。2018年，中国股市大跌，但黄金股涨势很好，有的翻倍。农产品、肉食品等大宗商品也有避险属性，不管是经济、社会发生怎么的波动，人们还是要吃饭的。尤其是经济出现危机的时候，这些反而上涨。比如在天气不好时，蔬菜、肉蛋价格都会上涨。所以，很多投资者和职业基金管理人喜欢持有一些农产品、肉食品等大宗商品期货。

3.我们该买什么样的保险来为未来可能发生的风险做防备？我认为一是重疾险附加住院医疗和门诊医疗，现在社会人得癌症的几率越来越大，每个人身边都有得癌症的亲人或者朋友，这样即使得了重疾，也能保证生活质量不会下降。二是意外险，人们发现意外的几率越来越大，有这个保险不至于让你的亲人太过于悲伤。三是养老险，人活到100岁的几率越来越大，目前的养老金不足以让退休后的生活质量保持在现在的生活水平，现在开始就要为退休后的生活做打算。 我不是专业的保险从业者，但从我自身考虑会有这样买保险的打算。

我们如何利用金融服务于今天的生活？—《陈志武金融通识课》书评

总而言之，本书是很值得一读的，通俗易懂，推荐阅读。