理财险是什么？

今天，和一位小姐姐交流理财经验，我说自己买了一些理财险，感觉不错。

小姐姐睁大眼睛：“什么是理财险？是不是如果你理财亏了就赔你钱？”

我很无语，不知道要怎么回答。

第一次接触理财险，是在2007年，当时看到报纸上的广告，帮女儿买了一份，当是存钱吧，也没怎么想。

儿子出生后，就帮儿子也买一份。营销人员告诉我，我们小区里住着一位保险精算师，他告诉这位营销人员，他家里的房子车子都是从理财险赚来的。

这个时候，我重新审视理财险，看看究竟是什么样的魅力，人家精算师才配置那么多的理财险，能够用保险收益来购车购房。

理财保险，是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。

当下比较多的理财险，都是分红型的理财险。一般由保险客户逐年缴纳固定的费用，有三年期，五年期，十年期不等，在交纳首期保费后的第五年末开始获得年金。 保险期有长有短，年金也有高有低。交纳保费之后，保险公司会根据自身的经营情况，每年向客户发放红利。红利和年金一般进入万能账户累计生息。

在挑选理财产品的时候，我一般都会对比一下投资回收期。一般来说，红利和万能账户的利率，有一个最低利率的保证，还有一个中等利率用于参照。由于红利和利息具有不确定性，所以，在计算收益的时候，我只计算年金收入。

第一、二次购买理财险时，由于没有经验，加上纯属买一点玩玩做个保障的心理，我买的是那种终身保障的理财产品，年金收入很低，投资回收期相当长。

后来，我就专挑年金收入高、保险期限短的理财险。要说保险期限短，其实也不短，一般在十年到15年。其实，就算是在保险期结束之后，只要万能账户中有余额，就一直在利滚利生息，跟在保险期内还是一样的。至于身故或高残保障，这个时候，账户的价值已经高于保险金额了，就没有必要再去纠结这个问题。

买理财险，并不能使人一夜暴富，收益并不是立竿见影。但是，根据我自己的理解，理财险有其独特的魅力。

第一，强制性存钱。这个不用细说。

第二，规避遗产税。在购买理财险的时候，有明确的被保险人，并指定受益人，受益人合法领收保险账户的收益，无须缴纳遗产税。

第三，避免司法纠纷，合法保全个人财产。据我有限的见识，好像还没有见过财产强制执行到保险账户里头。被保险人或者受益人如果出现财产司法纠纷，甚至身无分文，只要在保险公司的账户里有余额，就可以在有限的余额内维持一定的生活水平。

第四，也是最重要的，是最为有效的财产传承。以前看香港著名的财经小说作家梁凤仪的作品，总是提到家族信托基金，作为家族财产的传承工具。当时国内还没有，听说现在有了，但至少数千万才能成立这种信托基金，我们工薪阶层只能望洋兴叹。而一些理财险，可以规定受益人每年领取的金额，这就有效规避二世祖们挥霍家族财产的风险。

说了一大堆理财险的优点，但还没有讲到理财险的收益究竟有多高。我投资理财险也不过是这几年的事情，还没有享受到它的高收益。可以说，理财险是持有越久越好，因为收益是用复利计算，一切美好，只能留待时间去证明。