为了更好的活着――福禄康瑞重疾

上一篇基于郑博士的实际案例撰稿了来自家庭经济支柱的考虑――定期寿险和意外险对于家庭经济支柱的意义。

这一次我来聊聊我自己的保障配置，很多朋友都知道我大学毕业一年，工资仅2100的情况下通过信用卡购买了我人生当中第一份重疾险，那是一份定期重疾（含8项轻症责任），年交3276元保障15万，交10年保障20年，20年没病返还保费。当时我觉得这挺好的了，20年正好是我处于努力工作挣钱的时期，这20年内要是生病了或身故了，保险公司会给到我理赔金，要是没病生存也能拿回保费。

我当时没有特地了解重疾险，和很多80后90后一样，一通电话或者自己在网上随意浏览一下，大概知道是什么内容保险就自主购买了，也没有更深入地去考虑20年后要是生病了怎么办？甚至就只买了一份重疾险。当时有个想法就是，以后再补终身的，以后再补意外险，以后再补医疗险，这一拖就拖了三年，这三年内，每年生日前这家保险公司都会有不同的业务员来电给我推荐我各种返还型的保险，（因为生日前的保费比生日后的保费费率稍低），而每年也仅只有这一通电话。

今年5月有一件触动我的事，一位90后女同事在深圳出租屋内因为煤气爆炸，三度烧伤入院治疗，医生说手术费用需要100万。现在的100万也许在很多人眼里并不多，但是对于一个90后靠自己奋斗拼搏的小年轻，哪来100万，家人也没有100万，于是只能发轻松筹。原来在我的认知里，癌症是最可怕的，但是从没想一个烧烫伤也需要100万的手术治疗，还不包括后期面部重组整容。

不久机缘巧合之下，我来到太平人寿，系统性地学习了解，才明白保险的意义与功用，了解只有重疾险是远远不够的。于是我将自己的意外险医疗险补上，同时又加保了50万的康瑞重疾。目前我的个人的保险配置：在深圳一档医疗和公司给配的一万元员工医疗的基础上，共65万的重疾和寿险保障，额外60万的轻症保障、意外险和百万医疗，当然我的保障算是比较全面了，额度却还不够。

而今天我想给大家说下为什么我的保障和郑博士不一样，更侧重于重疾险？而今年加保的“福禄康瑞”50万保额，是分别入保了一份30万额度，和一份20万额度，又是为什么呢？

首先，我想问下大家，人这一辈子，是不是永远不会生病？

我可以很肯定地说，人的人体健康随着时间地推移，会越来越差，而且高血压，糖尿病等慢性病在年轻一代中也越来越普遍，很多90后别说医疗险，甚至连重疾险都买不了了。

那么发生大病的时候，人们会首先面临什么问题？是不是会产生高昂的医疗费用？治疗重大疾病需要多少费用呢？

通常生病在医院准备要治疗的时候，医生会问病人两个问题：你要用进口的还是国产的？

病人：有什么差别？

医生：进口的效果好一点，更耐用，可以用十年甚至二十年。国产的只管三年，三年后还得做手术取出来再更换。

病人：那我要用进口的。

医生：但是进口的费用贵一倍以上，社保不报销，全部需要自费。

病人：…………

得了一样的病，有些人也许只要求能治就好，而有些人会要求更好的医疗资源，所以治疗费用并不统一，这里有一个网上的重大疾病治疗费用参考：

为了更好的活着――福禄康瑞重疾

看上去，得重疾好像花个5~50万也就差不多了，甚至之前还有几位朋友说，我就买30万的，30万要是治不好，我就不治了。这其实是一个对重疾险的认知误区！

大家有没有认真想过：

为什么很多家庭卖房卖车也要治病？

为什么很多家庭两套房子都不够治？

为什么很多病人会在夜晚悄悄和医生说，我不想死，我不想回家保守治疗？

现实生活中，生病的人，越是希望获得好的救治，越是想要活着，这是人的求生本能。中国的保险发展较晚，很多老人都没有足够的医疗保障，高额的医疗费用压垮一家，所以新闻上会看见老人病了，家人放弃治疗回老家这样那样的事。这种情况30年后也还会出现，因为很多年轻人没有系统的了解就买了保到60岁，70岁的重疾险，然后把道德批判留给自己的子女去面对。

一位在急诊科九年的医生分享了她在医院见过的真实事件：在她的医院有一位主任Z医生，太太也是医院的老职工。拥有两套房产，儿子在国外留学。在外人眼里他们收入丰厚、生活幸福。直到有一天全院为Z医生募捐，才知道，Z医生在一次单位体检中发现肺癌，熬了5年多，手术、化疗、靶向药物治疗....高昂的医疗费用下，两处房产卖掉、儿子辍学。

其实面对高额的医疗费用，我更强烈建议每一位朋友，不管有钱没钱一定要人手一份高额的医疗险，在社保基础上，给家里老人小孩都优先备上医疗险。

其次，发生重大疾病后，会有两种情形，一是不幸病故，二是康复出院。康复出院后我们又会面临什么问题？

――高昂的康复费用

有些只有社保的朋友从来没有考虑这个问题，觉得有社保就够了，从没有想过现代医疗水平越来越好，科学技术越来越高，很多疾病都是可以治愈的，疾病治愈手术成功后，我们还要面对未来的生活。

而且大病初癒的人出院后并不能马上参加工作，而是需要经过3~5年的康复期，而康复的费用是社保还有商业医疗都不能覆盖的，只能自己承担，那在这个时期，没有工作，还需要支付高额的康复费用，怎么办？

高端人士会选择五星康复中心休养，据了解，很多五星康复中心一天的费用就在5000~8000元，一年近200万，3~5年就要600万~1000万。

最后，就落到收入损失的问题。有朋友把重疾险当做储蓄型的保险，这其实也是一个认知误区。

重疾险又名工作收入损失险，1983年，全世界第一张重疾险保单在南非的诞生，创始人伯纳德(Marius Barnard)医生曾经在演讲中提到，“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。”他认为，有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了!

伯纳德医生常常会讲到一个故事，是他和一位肺癌患者的故事，那位患者是一位有两个孩子要抚养的母亲。当时，这位患者做完手术之后，医生一再强调说，她需要再休息一段时间后来复查。但这位女士还是在不停地工作，因为她的两个孩子要上学，她必须工作才能让孩子继续接受教育。

伯纳德医生很感慨，他说了一段非常有名的话，这句话就是:医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。

这位母亲是因为没有钱治病才在出院后就立即投入工作吗？事实上是因为她等不了5年康复时间，一方面她还要承担孩子的教育费用，二是她也要继续支付自己的康复费用。所以在巨大的经济压力下，她没办法好好休息，恢复身体。

因此，从重疾险的诞生由来可知，重疾险解决的不是医疗费用的问题，而是工作收入损失的问题，是解决生病后家庭未来的生活，教育各方面问题。

所以重疾险保额应当覆盖重大疾病医疗费，生病后3~5年康复营养费，覆盖社保和医疗险不报的部分（如进口药自费药，器官移植费），未来的生活费和子女教育费。

如一个年收入200万的人，因为一场大病造成的财务影响包括：200万的医疗费+1000万康复费营养费+1000万的收入损失费，总计需要高达2200万保额重疾保障，才不会改变或者影响他的生活方式和生活品质。

用我们行业高管的话来说：50万只是基础，200万尚可，标准是重疾险保额要买到保险公司不给买为止。

年轻的朋友吐槽说，你们保险公司的人真可怕呀，好疯狂！

为什么这么说呢？

其实高额重疾险很多人都不能买了，别说200万，甚至50万重疾也不能买了。因为很多朋友身体已经出现问题了，再想买高额重疾险，要么直接拒保，要么除外责任，好一点也要加费才能承保。

去年有一位企业家，他说他要买100万，一算初始保费9万多，交10年，于是提交资料，让体检，体检结果不太好，公司说要加费，加完了一年要交11万多，这样一算企业家就说不合算要不就不买了。

那要不等两年后看看身体情况会不会好些，到时再买？

但是这两年内万一要有什么事怎么办？

两年后拒保怎么办？

后来企业家打电话问了医生朋友，最后加费承保了。这位企业家因为体检结果不好，又去医院复查，发现肺部有阴影，于是做了手术，当时买的还有一份医疗险，后来也拒保了，而重疾险因为是加费承保的，所以还继续持有，但是未来很可能也不能加保了。

郑博士也有一句经典的话给到高端客户：如果你有足够的经济实力，说明你的生命价值很高，那你一定趁能买的时候尽快，足额购买重大疾病保险，能买2000万就买2000万，能买1000万就买1000万，越早买越好。

众里寻他千百度，蓦然回首遇见福禄康瑞

前面说到我今年分别入了一份30万和一份20万的福禄康瑞，这是为什么？福禄康瑞有什么吸引我的地方？

我们先来看下福禄康瑞的产品形态：

1、100种重疾/身故，赔付100%保额；

2、50种轻症，额外给付20%基本保额，最多给付6次；

3、轻症给付后即豁免保费；

4、20年后可以申请转换年金；

5、80%保单现金价值可贷款；

亮点一：涵盖150种重疾，按合同约定确诊或经一定的治疗即可申请理赔。

现代保险发展近30年时间，保险理赔也逐渐达到了赔付高峰，慢慢地也出现了“许多”保险拒赔的案例，都是冠心病，不开胸就不给理赔？冠状动脉搭桥术，冠状动脉介入手术是什么意思，以至于有些朋友买重疾险的时候，甚至之前罗一笑的爸爸在一篇软文里说他花了半年的时间去研究保险，最后才自主购买了保险。

对于扒重疾的疾病种类和定义，我的想法是：没必要扒重疾种类和定义，就算保险公司给到200种300种重疾，也还是有不保的疾病种类，也无法完全覆盖掉，因为重疾险一定有固定的病种定义，所以解决的办法是――医疗险，我只要购买大额的医疗险把其他病种覆盖掉就可以了。

那福禄康瑞病种定义究竟如何，是不是像很多互联网软文说的那样，重疾险是要死的病才保呢？我这边也頗费了点时间给大家一一列了出来

P.S.通常我都不看的，太费神了

为了更好的活着――福禄康瑞重疾 为了更好的活着――福禄康瑞重疾
为了更好的活着――福禄康瑞重疾
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为了更好的活着――福禄康瑞重疾
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亮点二：轻症最多给付6次，确诊即豁免后期保费。我们会发现，在重疾定义里面除外的责任，很多都出现在轻症里面，如恶性肿瘤中原位癌是属于重疾的除外责任，但是轻症里面第一条就把原位癌覆盖了。如冠状动脉搭桥术属于重疾责任，而冠状动脉介入手术属于轻症给付责任。

有些责任是三周岁以上才给付；

有些责任常见于幼儿；

有些责任是需要经过180天的治疗以后达到约定的程度才给付；

有些责任是确诊就可以给付；

有些责任不受“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”的限制；部分经职务，输血输液或器官移植而感染的艾滋病也不受责任免除的限制等等。

最后我还要再强调一下：重疾险有固定的病种定义，所以需要补充高额医疗险，用重疾险覆盖掉生病后无法工作的收入损失，覆盖康复费用，覆盖外购药特效药，透析费，器官移植费等社保不报的费用。

所以当我了解了重疾险对于我的意义，了解了福禄康瑞后就非常惊喜，福禄康瑞性价比完全高出我的期待值呀，于是我马上给自己买了30万保额的福禄康瑞（保险都有个免体检额，而我当时就买了免体检额30万的保额），后来趁着费率调整以前，和很多再保险公司高管同行精算师一样，我又给自己加保了20万的保额。

最后，从去年上市至今福禄康瑞已承保22个亿，年底福禄康瑞不再单独核保，所以趁这个时间，建议朋友们，不要错过这份来自大公司的好保险哦！

编辑：缪缪，微信号Milryan