知名的保险公司，每次发布新产品，都会引起业内的骚动。
几个月前，福禄康瑞在“众望所归”中上市了，
100种重疾+50种轻症5次给付，结果无疑是啪啪打脸，
只卖三天的招牌，不过就是保险公司惯用的销售套路罢了。
只是谁都没想到，太平会是老六家中率先“自降身价”，打价格战的一家，
或许这才是这款产品最感人的地方，在费率上直接碾压其他大保险公司的产品。
而相较于第一次的大张旗鼓，福禄康瑞没过多久，就悄悄进行了升级，推出福禄康瑞2018。
太平人寿，六家老牌保险公司之一，始创于 1929 年，有八十多年的历史了。
旗下的产品种类很多，很齐全，服务也不错，
不管是从公司历史背景还是安全性上来讲，太平人寿绝对符合大多数人对大公司的预期。
下面就来讲讲这款升级后的产品值不值得买的问题。
首先，按照惯例，看一下产品的基本形态：
谁能保：出生满28天—65周岁
保多久：终身
交多久：趸交、5年/10年/15年/20年交
疾病等待期：90天（身故、意外无等待期）
保什么：
（1）100种重疾，赔付基本保额，赔付1次
（2）50种轻症，分6组，赔6次，每次赔付20%重疾基本保额，带轻症豁免
（3）18岁前身故赔付保费，18岁后身故赔付基本保额（重疾、身故只能赔付一种）
其他权益：
（1）年金转换（缴费20年后，可以通过“年金转换权”将保险金转换成年金险，重疾保障消失）
（2）保单贷款
几个注意事项：
一，重疾、身故、养老是一个三选一的单选题。
二，年金转换、保单贷款的权益，在竹子看来，噱头大于实际意义。
买终身重疾险的初衷本就是为了年纪大了生病有保障，如果过了20年，在最需要保障的时候，将保险金转化成年金，显然是非理性操作。
而保单贷款，所有的储蓄型终身寿险都有这一功能，并非福禄康瑞独有。
三，升级后轻症由原本的不分组变成分组，赔付次数多了1次，保费稍有上涨。
轻症依然只赔付重疾保额的20%，在遍地30%额度的重疾险产品中显然偏低，缺乏诚意。
总体来看，产品责任依旧一般，中规中矩的单次给付重疾，没有太多值得称道的地方。
重点来看一下条款中关于疾病理赔门槛的优化，
升级后，有11种重疾定义，4种轻症定义做了升级优化，降低了理赔门槛。
以重疾病种中的“植物人状态”为例，
老版要求颅脑外伤后，对自身和环境的意识丧失要持续12个月以上。
升级之后，优化成持续30天以上即可。
再比如，严重I型糖尿病，老版要求至少切除一个脚趾。
升级之后，对附加的治疗要求就进行了去除。
再比如轻症中的昏迷，从老版的深度昏迷72小时，优化成了“48小时”。
不过，老版存在的指定疾病理赔有年龄限制的情况依然存在，
高龄免责上表现较好，没有特别设置高龄限制；对低龄可能免责上，有6个病种要求满3周岁才能理赔，哮喘也要求满25周岁前才理赔。
总体来看，原有条款中存在的疾病理赔的坑基本都填上了，但仍有一些不足的地方需要改进。
再来看费率，
以30岁男性，10万保额，20年缴费为例，福禄康瑞2018的年交保费是2420元，比老版贵了110元。
竹子另外挑选了老七家保险公司的同类产品，以及同样含寿险责任,目前市面上性价比较高的两款产品——弘康哆啦A保、复星联合康乐e生B做对比，如图所示：
可以看到，对比其他几家大公司产品，福禄康瑞2018的价格优势还是非常明显的，
遗憾的是，如果把对比范围扩大，它的优势就没那么明显了。
和同样返本型的哆啦A保相比，福禄康瑞比哆啦A保贵了10%左右，且哆啦A保重疾赔付3次。
和复星康乐e生B相比，更是贵了18%左右，
所以，福禄康瑞的便宜是相对的，关键还是得看怎么比， 和谁比。
综上所述，
福禄康瑞2018绝对是大品牌中比较优秀的产品，至少比平安福强的不是一点半点。在老六家保险公司重疾险中，价格极致到让人眼前一亮。
如果你刚好想买一款含身故责任的终身重疾险，又只钟情于大品牌，太平福禄康瑞可以考虑。
但它也确实不适合每个人，并且能找到更优秀的的替代产品。
竹子之前就说过，传统储蓄型重疾险有一个严重的BUG，就是疾病和身故责任二选一。
所以，在实际配置过程中，我们会提供另外一种思路：
消费型重疾险+高保额定期寿险的搭配
这种情况下，不仅保障更全面，而且保费支出更低，保障期间更灵活。
以目前消费型重疾中价格最便宜的百年康惠保旗舰版搭配信美擎天柱2号为例，
分别投保康惠保旗舰版50万保额，保障至70岁，以及擎天柱2号100万保额保至60岁，
这样，60岁之前，无论是重大疾病还是身故，自己及家人都能得到更充足的保障。
关于寿险和重疾险的搭配，竹子之前有过详细的分析，可参看：
另外，也可以选择同样含寿险性质的弘康哆啦A保，性价比也会高不少。
文章最后，竹子想再和大家讲一个额外的话题。
总有人咨询竹子这样的问题：
重疾险保费会不会越来越便宜，我还需不需要再等等？
在我看来，目前重疾险市场已经进入白热化的价格战阶段。今天，A公司copy了B公司的产品，费率低5%左右；
明天，C公司又开始模仿B公司产品，说就要做这样的，再便宜100块；
没过几天，D公司也不甘寂寞，说再比C公司便宜几十块；
最后，下一轮，C公司又反超D公司，想起来也是无语凝噎。
但其实，重疾险价格已经到了一个地板价阶段，等的必要不大，再调低费率也只是在一个非常狭小的空间内。
谁都想成为第一批吃螃蟹者，但竹子要提醒的是，在期待更优费率的同时，你的年纪在增长，同时能享受的权益范围在缩小，何尝不是一种守株待兔的行为。
重疾险的下一次变革，究竟在什么时候？你不知道？我不知道？整个市场或许也不知道。
所以，在当下这个选择富余的阶段，择自己喜欢才是最好的决定。
距离双十一活动开启还有倒计时三天，
别怪我没告诉你，提前了解有惊喜哟！
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