根据我们以往经验，大多数的朋友第一次买保险时，都会说：我想买份大病险。也就是【重大疾病保险】
然而，你知道重大疾病险是干嘛用的么？
重大疾病险，单单一个险种，真的能解决你的问题么？
实际上，保险有很多的类别。
好比鞋子，有平跟鞋，高跟鞋，运动鞋，雪地靴等~~
不同类别的保险，解决的问题不同。
它还有点像药品，说明书大家都认识，但是依然需要在专业人士的指导下购买。
否则，就容易出现以下情况：
1，你想买感冒药，却买成了退烧药;你想买外伤药，只买了碘酒，却没有买棉签。
2，本来想买个扳手，结果因为送头驴买了一辆拖拉机，花了好多钱，家里的水管依然漏水。
保险是按需配置，不是凭感觉就能解决您的整个家庭风险。
保险除了重疾险还有啥？——浅析保险的分类与功能
接下来，我就从【消费者】的角度，带大家来认识一下保险的种类和功能[愉快]
保险，除了重疾险，还有啥？主要从这几个方面来讲解：
1，什么是保险
2，普通家庭常见的四大风险
3，人身保险四大类别
一：什么是保险？
要弄懂保险，首先我们得知道保险到底保的，是什么？
我们来看百度百科里对保险的定义：就是投保人想转嫁风险，就给保险公司交一笔保费，然后跟保险公司签合同。
有效期内，只要发生了合同约定的风险，保险公司就赔一笔钱。一般都可以有第一年保费的10倍，甚至20倍的。
哪怕只交了一次钱，也可以赔20倍保费（具体看产品）
保险除了重疾险还有啥？——浅析保险的分类与功能
所以，保险保的是什么呢？就是合同里面约定的风险，有人身风险，还有财产风险。
二：普通家庭面临的风险有哪些？
那么我们常见的人身风险有哪些呢？
无外乎①生【生活/教育/养老】②意外【意外】③病【疾病】④死【身故】
保险除了重疾险还有啥？——浅析保险的分类与功能
那么，这四类风险分别会给我们的家庭带来什么样的损失呢？
我们来看几个案例。
案例一：死亡风险。
这是一个幸福的三口之家
先生 30岁，企业高管，年收入50万
太太 30岁，全职妈妈，0收入
孩子 3岁，刚上幼儿园
房贷还剩80万。
我们设想一下，如果丈夫在乘坐埃航的飞机时遇难了，这个家庭会面临什么？
保险除了重疾险还有啥？——浅析保险的分类与功能
首先，这对于妻子和孩子，以及双方的父母来说，将是巨大的精神打击。
其次，这个家庭所有的经济来源，都是来自于这位先生。先生去世，意味着50万的收入突然没有了。
接下来，太太和孩子该怎么生活？
此外，这个家庭的还背负着80万的房贷，谁来还？
先生的父母，以后由谁来照顾？
……
不难想象，先生的死亡，对于这个家庭来说，无论在精神上还是经济上，都会带来致命的打击！
因此我们看到：死亡风险，一旦发生在一个家庭的经济支柱身上，对这个家庭带来的打击，将会是摧毁式的。
影响太大。
那么我们用什么样的保险，可以转嫁这样的风险呢？
那就是——寿险。寿险就是身价保险，直白地说：保死亡的。钱是留给亲人或者后人的。
假如先生购买了500万寿险，并【指定】妻子和孩子为身故受益人，他不幸去世后，妻子和孩子在悲痛至于，至少还能拿到500万赔偿，这笔钱，能为这位丈夫延续10年的经济责任，给家人支付房贷、将来的生活费、孩子的教育费用、父母的赡养费等。
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500万的寿险，保费是多少钱呢？
如果是定期寿险（就是保到二三十年，保到六七十岁等），需要1万左右。
若家里经济情况充裕，可以直接配置部分终身寿险，兼具保障，养老和传承。
Ps:因意外导致的，意外险也可以赔付。
我们再来看第二类风险——疾病风险
案例二：这是一个幸福的三口之家
先生 30岁，工程师，年收入20万
太太 30岁，财务经理，年收入15万
孩子 7岁，刚上小学
房贷每月8K。
这个家庭的收入在三四线城市来看，其实还不错，但是房贷压力有些大。
保险除了重疾险还有啥？——浅析保险的分类与功能
我们设想一下，如果太太不幸患乳腺癌，初期需要治疗1年，后期康复需要2年，总的治疗费用+康复费用需要60万。并且3年无法工作，这个家庭会面临什么？
首先，60万的高额治疗费用能不能拿出来，就不说了。
社保报销比例，大概只有50%左右（因为会用到自费药、进口药等）[太阳]
其次，妻子3年没有收入，丈夫收入仅20万，每月房贷就需要还8K，剩下的钱能够支撑家庭的日常开支，孩子的教育费用，以及妻子的治疗费用么？
那如果是单经济支柱的家庭，挣钱的主力患癌了，又会是怎样的境况？
所以，大的疾病，特别是癌症，给这个家庭带来的困境也是很大的。
那么，我们通过什么来转嫁这样的风险呢？[拥抱]
通常是——重大疾病险+大额医疗险。
重大疾病解决收入中断，大额医疗弥补社保不足。
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这两者搭配，完美。
假如太太买了50万重疾+100万医疗险。
结果是这样的：
1，医院产生的60万治疗费用，首先由社保报销了20万，剩余40万，找保险公司报销（有1万元免赔额，需要自己承担）
2，太太这3年无法工作，家庭每年损失了15万的收入，累计45万。这部分怎么办？
没事，有重疾险。太太确诊后，保险公司会一次性赔偿50万。这笔钱可以用于看病，也可以用于营养费，护工费，家庭日常开支等，确保家庭能够正常运转。
跟社保不冲突，而且不需要凭发票。是用其他的资料。
①医疗险选购建议：非北上广地区，可以考虑无社保费率医疗险，对医疗险持续性稳定性要求比较高，医疗环境和资源要求比较高的家庭，选择中高端医疗险。
②这里简单介绍一下重疾保额：最基本的方法之一一般是按5倍年收入算。是保证万一有事，能弥补5年的收入中断产生的损失。
通常是终身重疾为主，长期重疾为辅。
那么，重疾险长什么样呢？
有几点大家可以留意一下的：
1，重疾险不是什么病都赔。严重的，符合条款约定的，才赔。【按合同按条款办事】
例如上图，合同里约定了80种重疾，30种轻症，那么其实已经包括了我们会遇到的绝大部分的病种了。
2，重疾险是买多少赔多少。重疾险暂以传统终身重疾险举例
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例如上图，买50万赔50万，一分钱不会少。至于这笔钱用来看病还是补贴家用，你可以任意支配。
3，这份重疾险是交20年保终身的！任何时候生病都可以赔付。哪怕只交了一年。
P.S. 重疾的病种，并不是越多越好噢。
不能说A家80种，B家100种。B就肯定比A好。具体还要看那统一的25种之外的，是不是分组了。
轻症是不是包括了常见的9种了，等等~~
然后，重疾险的保费是年龄越高，价格越贵。
每大一岁，价格都会更贵一些，一般超过35岁的价格就不便宜了，40~50岁就十分的贵了，通常超过50，我们就建议配置寿险+年金了。
如果决定了要买，一定要趁早~~
有个段子：买空调还是趁早，不然那几年你就白热了，空调还强多了，想买就能买，保险却不是，投保资格太重要了。
大额医疗险暂以百万医疗险来举例：
保险除了重疾险还有啥？——浅析保险的分类与功能
这是一款百万医疗险，就是刚刚楼上提到的重疾险的黄金搭档。
请注意几点：
1、它的价格非常便宜，31岁的人一年只需要396，覆盖600万以内的治疗费用。人人买得起。
2、但是它是交一年保一年的，最多有6年保证续保。
如果产品停售，便没有办法再买了。
而重疾险，即便产品停售，还是可以保终身，保费跟第一年一样，不涨价。
所以，医疗险是重疾险的最佳搭档，能买的，买上，不吃亏。
对于刚毕业的年轻人，或者目前经济紧张的。
甚至是年纪还不是很大的父母，建议是在买了社保的基础是，再配置一份百万医疗险。
传统的保险公司，例如中国平安，中国人寿，泰康等公司，有捆绑销售，必须重疾险和医疗险一起买。
大家想单独买百万医疗险，可以找我，十几款，身体健康的话，随便挑。
当然，也可以去支付宝买，看清楚条款就可以。
第三类风险：意外风险
第三类风险，它有时候比死亡和疾病更可怕~
例如车祸导致残疾，严重的话，这个影响可能是终身的。
比如断了一条腿，可能没办法再回原岗位工作，面临失业。重新找工作都比较困难。
同时，残疾导致的治疗费用也是很高的，并且是持续性的要接受治疗，例如烧伤、烫伤。
保险除了重疾险还有啥？——浅析保险的分类与功能
这类风险，我们可以通过意外险来解决，并且它也比较便宜。意外险的价格，100-750都有。——友情提示不要过度关注极致价格性价比。
意外险关注的是【意外伤残】部分。
毕竟，不是一发生意外就会死亡嘛
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例如这款意外险。每年保费只需要780，便可以享受：
1，如果自驾车导致伤残，根据伤残等级来赔付，最高可以赔付100万
2，如果是飞机导致身故，可以赔付150万
3，如果是意外导致的【门诊】或者【住院】，每次事故可以报销3万元治疗费。
4，住院期间还可以享受普通病房500元/天，重症监护室1000元/天的津贴。
好啦，以上便是死亡，疾病，意外
三大风险对应的四大险种：寿险，重疾险，医疗险，意外险。
这四大险种，都属于【保障型】的保险，目的是为了抵抗风险对家庭造成的经济损失。
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最后，还有一类比较常见的风险——年老风险，人只要活着，就一定需要花钱，一辈子都在花钱，但我们挣钱的时间，只有短短二三十年。
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对照这个图，一眼明了迄今为止的每一代壮年人，特别是现在20-45岁的我们，压力如山大的原因所在，因为每一代的青中年，都需要同时解决至少三代人的问题。
①自己的：成长，保障，养老等
②子女的：抚养，保障，教育，婚嫁等
③父母的：养老，大病医疗，慢性病治疗等
④还有祖父母……
”养儿防老”，是过往历史和现实造成的必然，在9102年的今天，”养儿防老”，已经成为泡影，未来面对的社会情况，”有心无力”才是最大的现实。
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要在我们的孩子那一代，打破这个”魔咒”，需要我们这一代人的加倍努力和付出，看过一段话，深以为然。
不要把所有的钱都花在孩子身上，因为在当前一个少子化的社会里，未来孩子成功的最大障碍，很有可能就是我们自己。
当我们老的时候，我们的养老问题，很有可能就是孩子最大的负担，而那个时候，孩子正值青壮年。
所以从今天开始，我们要把大量的金钱，用于我们将来的养老资金，这个才是真正的为孩子好。
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人从一出生到终老，一直都是一个消费的过程，只要活着，就肯定要花钱，这个过程非常漫长，可我们挣钱的时间只有短短有限的二三十年，因此应该培养自己好的财务习惯，比如储蓄。在最能赚钱的阶段用适合自己的方式保存果实。
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看过一本书，书上说：使我们变得富有的是储蓄而非收入，我们很多人之所以手上没钱不是因为赚的少，而是因为花的多。收入增加，财务状况不变，是因为净收入的储蓄百分比没变。
我们一直在付钱给别人：买肉时付钱给肉铺老板，剪头发时付钱给理发师，但是我们从来没为自己付过钱。
书中建议我们自己给自己发薪水：将每月收入的10%存入一个独立账户中，为年老的自己做准备，剩余的90%用于支付其他开支。你会发现使用收入的90%与使用收入的100%相比，没有什么区别。
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没有人能够仅仅通过挣很多钱就变得富有，财富产生于你对金钱的留存。从现在开始存下你收入的10%吧，它终将给你惊喜。
如何打理这份胜利的果实，确保她稳定的增值，并固定存储至年老，穿越时空去照顾年老的我们，一个很好的方式是买年金保险。
那什么是年金保险？
年金保险：投保人一次或分期向保险公司交纳保险费，生存期间，保险公司按约定返钱。
说白了年金保险险就是一款根据不同预定利率（各家保险公司承诺给客户的固定收益）不断返钱的理财保险，除了能返钱，没有疾病或者身故保障（身故一般退保费）。
年金保险有着最无可取代的理财功能
说实话，想要赚取高收益，年金保险不是最佳选择，炒股、投资期货、买基金都可能收益比它高。但是前提是你能接受高收益带来的高风险，可能资产大幅增值，也可能颗粒无收，甚至血本无归。
在我看来，年金保险有其他金融工具无法代替的功能：安全~确定~稳定。
1安全：本金安全（只要有耐心，退保不亏本金）。
2确定：年金保险所有的收益以合同形式确定。
2稳定：锁定一个终身确定的利率，几十年还是同等收益。比如信美互信一生/信泰如意享/君康颐养今生预定利率4.025%【复利，目前最高预定利率就是这么高】。
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假如现在有一个理财能保证本金安全且几十年后还是同等收益，安全~确定~稳定，你愿意考虑吗？
我的答案：愿意，已配置3份信美互信一生，每份10万共30万，到我60多岁时，会变成大约100万，接下来的目标再攒一份期交年金，每年攒3万，攒10年，也是30万，为二三十年后的养老/医疗做准备。
——Ps:我的终身重疾也是分红型的，未来也将给我很多回馈。
很多人都叫你花钱，很少人叫你存钱。
存钱的过程是缓慢、艰难而痛苦的，
就好像保养一样，
有毅力、能坚持的人才能拥有健康。
你要忍得住，耐心地一点点存钱，
一定可以看到成果。
从每天一点进步开始改善自己的生活，
不要担心会是徒劳，
这个世界上没有徒劳的事情。
没有❗
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医疗险——住院不花钱少花钱
重疾险——大病给笔钱
人寿险——身故佑家人
意外险——伤残补收入
年金险——保住现在的钱和未来的现金流
一个都不能少！
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