第一集，主题是我们为什么需要保险，因为人生有风险。借用出差时同事讲的一句话，保险不能改变我们的生活，但假如风险来临时，能保障我们的生活不至于发生很大的改变。这第二集，我想说说我们需要什么保险。
市面上的保险种类非常繁多，我大致科普一下哈，按照交费和返还方式，可以分为消费型保险和储蓄型保险，二者相比较，同等保额下，消费型保险的保费比储蓄型低得多，适合需要较高保障但收入还不是很高的年轻人。但如果投保期间一切平安，所缴保费就当做了善事，不再返还。而且如果只买消费型的，到了一定年龄（比如55岁），保险公司不再承保，这时候又要“裸奔”了。其次，按照保险的不同功能，又可以分为保障类、储蓄类、投资类。保障类保险又可分为意外险、定期寿险、终身寿险、健康医疗险等，这其中的医疗险又分为报销型（即住院发生后凭发票报销一定额度）、津贴给付型（如住院日额险）、赔偿型医疗保险（如通常说的重疾险）……说得多了，还真是让人云里雾里，为了不让经历分享变成“说明文”，我只是简单介绍，有兴趣进一步了解的朋友可以问问度娘哦！
在我看来，对于经济不是非常非常宽裕的家庭而言，首要考虑的应该就是保障型的，特别是重疾险和意外险。如果不买这两种而去买其他的，就完全丧失了保险的意义。而随着年龄的增长，家庭经济条件的不断改善，可以进一步考虑储蓄类（比如分红险），投资类（比如投资连结险）等。说到这儿，如果你遇到一上来就向你推销投资类保险的销售员，基本可以判定这位销售人员一是并不专业，二是毫不考虑客户利益，只是追逐自己的佣金——投资类保险的销售收入比保障类的高。同理，说到这儿，如果一提及保险，你还是想到去银行买那些号称“投资多少钱，可以返还多少钱”之类的保险，那么只能说我们对于保险的理念不同。
Ok，考虑清楚我们需要的保险类型，就能做进一步的分析了。先简单说说意外险，消费型的意外险保费很低，几百块一年，基本不会对我们的生活造成负担。但凡事没有十全十美，低廉的意外险只承担意外伤害责任，不承担因疾病死亡等其它保险事故的给付义务，这就使保险范围具有很大的局限性。（精明的保险公司一定也做过无数次的分析测算，对大多数人而言，发生疾病的几率比因意外身故的几率显然大得多，所以我觉得，这也恰好解释了为什么意外险保费便宜，而重疾险的保费高昂）^_^
现在重点说说重疾险，重疾险是各大人寿保险公司的主打产品，关于哪些疾病才能算“重疾”，保险合同上有明确规定，种类很多，几乎覆盖了各方面的重大疾病。国内的重疾险，我了解过中国人寿和中国平安两家的。中国人寿的保单，简单明了，偏保守，以康宁终身为例：
中国平安的保单，喜欢附加很多组合（所以有人说，平安的计划书很适合当“教材”，看得懂平安的产品，基本上再看别的都不成问题，呵呵~~）以据说卖得很火的平安福为例：
这份保单看起来保障特别多特别划算，但是，是不是真的符合个人实际需求，还要仔细考虑。比如有些人身体比较好，很少生病，即便生病也只是门诊开开药，不见得就会住院，那么每年交那么多的住院日额保险就不是十分必要。另外，关于意外保障的部分，我也算过，同等保额下，平安官网上销售的意外险产品都要便宜许多。我也咨询过平安的销售人员，可不可以只买寿险+重疾，其他附加产品都不要，回答是至少长期意外还是必须一起买的。最后，再说这份保险的预期现金价值，根据计划书，假如平平安安一生，将近50年后，在80岁退保时拿到的现金价值只有24.19万（所交保费总额为24.53万）。
无论选什么重疾险，都要考虑“给谁买、买多少”的问题，这个问题换一个高大上的说辞，叫做家庭保障体系设计，哈哈~~我要赞一下我遇到的平安和人寿的销售员，她们都很专业，不是一上来就跟我说产品有多好多好，而是从基本的理财或者家庭财务支出分析说起。平安有位销售员，给我画了这么张图：
这个图将人生分为三个阶段，其中25-55岁左右是赚钱和支出的高峰期，除了要保障当前的开支，还要为未来养老做准备（说到这里，再次感叹一句生不逢时，我们忍受着当前收入与企业职工的差距，而养老制度的并轨却让我们再享受不到父辈一代的养老金与企业职工相比的优越感）。
她还为我简单测算了30年里这些开支的最低费用，比如日常开支按一年2万算需要60万，子女教育一年1万需要22万，房贷支出40万，赡养父母一年3千需要10万，合计130万（真是不算不知道一算吓一跳，而且，按照目前的物价水平，我认为还远远不止这个数）。正是由于我们承担着这么多的支出，所以才需要预防突发的风险给家庭带来太大的冲击。那么是不是意味着保险的保额要交到130万呢？当然不是，我们选择保险的额度，还需要考虑自己实际的经济承受力……等等，我觉得，即便不买保险，这些知识都是应该掌握的，有助于分析自家的财务状况，做到心中有数。所以，在这些销售员的引导下，我在了解保险的过程中，也顺带学习了不少理财知识，有空的时候再“另起一行”。
那么，现在问题来了，这么专业的保险销售员为什么没能打动我，我却要舍近求远去买香港的保险呢？未完待续~~~
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