近几年，在香港买保险一直是一件非常热门的事情，但是，香港保险真的那么“香”吗？这篇文章来自《经济观察报》的专栏，分享给大家。
“中国重疾保险之父”丁云生如是说：
“实际上,今年2月我去台北做演讲,很多台湾保险业同仁都很羡慕我们。在他们看来,大陆的保险公司是相对偏弱势的,保监会等监管机构在处理相关纠纷的时候,多会以“有能赔的可能性都会倾向于理赔的" ,而大陆以外的其他地区相对来讲,更会严格按照保单条款执行,该不赔就不赔。
"我不认为香港的重疾险优势要比大陆多多少。反而我个人处理不少在香港买保险后的不愉快,以至于后面请我们协调退保的情况，主要是某些业务人员跟客户的承诺后来没法兑现，,过了很多年,客户也找不到这个业务员,所以找我们去协调处理,但是这个处理起来很棘手，很难。”
2月20日，某保险公司深圳分公司总经理郑某携家人在香港某酒楼就餐时遭遇持枪者袭击。香港警方怀疑该案件并不是单纯的抢劫案。据香港媒体猜测，此次枪击事件有可能与外资保险公司到内地抢单有关。中国内地保险市场巨大，很多在香港经营的保险公司都到内地拉客户，就是我们日常所说的“地下保单”，而与香港相邻的珠三角地区一直处于激烈竞争的最前沿。
何为地下保单？
据规定，大陆购买者必须亲自入境香港购买保险，个别香港保险从业者回到内地进行保单的销售，这种保单往往被称为地下保单。这种保单为两地的保险法所严禁，属于非法保单。香港和大陆都规定：大陆人士在香港买保险，在两地均不受法律保护，香港法律规定非香港居民购买的香港保险产生的纷纠不予受理。
地下保单的繁荣程度从另一个侧面反映出了内地人购买香港保险的火热。
香港保险为何受内地追捧？
1. 性价比高：由于香港人均寿命在80-85岁，远高于内地人均寿命70-75岁，精算出的费率就较低，以重大疾病为例，同样的赔付额，某香港保险保费比内地便宜近两三成。相比之下，顾客购买香港保险产品的费用负担较低。
2. 保障范围大：内地重疾险所覆盖的病种大多数为30多种，有不少产品针对中晚期重疾进行保障，不针对早期重疾。相比较而言，香港基本所有重疾险覆盖的病种都在50种以上，在不专门附加早期轻症的情况下，重疾主险还可保障生殖器官原位癌，微创式冠状动脉手术等10种以下的早期重疾。
3. 分红利率高：由于香港保险公司不受内地外汇管制的影响，可以投资全球市场，分散了货币风险，多元化的资产配置也取得了更有竞争力的收益率。
4. 内地员工数量增加：拥有内地背景的员工对香港保险业起到了不小的推动作用，有助于他们进一步发展内地市场。目前，内地员工组成的团队，逐渐成为香港保险公司的中坚力量。
在香港买保险的十大风险：
风险一：法律风险
内地保险行业的运作，需要遵守《中华人民共和国保险法》中的规定来进行；香港的保险业遵循《香港保险公司条例》进行。两地保险法规出自两种截然不同的司法体系，从而会有较大的差异，这种差异意味着潜在的风险。例如：中国法律规定：失踪2年可宣告死亡；在香港却规定：失踪7年才能宣告死亡，如果投保人在大陆长期生活，在香港需要重新请律师准备赔付法律证明，而投保人在香港买的保险在中国内地不具备避税避债的功能。
风险二：汇率带来的贬值风险
港币和美元挂钩，人民币升值，港币同美元一同贬值。港币与人民币的一元兑换价，七年前从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。长期看香港保险，投资收益未必高，香港的大部分保险产品以港元结算，而港元又与美元挂钩，若美元持续贬值，将直接影响以港币结算之保单（特别是长期寿险保单）的现金价值及年金收益率。
风险三：服务不便利
保险时期长，需要长期服务，而在香港服务不便利，尤其是期交（一年交一次），要考虑每年亲自赴港缴费是否方便，托人代缴是否安全，在香港境内银行开户并签约代扣代划的成本和费用等。
风险四：投资风险
香港的保险公司大多数进行全球化投资，其投资与全球资产风险相关联。以分红型保单为例，内地是有最低保证利率的，而香港这类保单的现金价值为保证和非保证两个部分，非保证部分是不确定的，会随着公司的投资状况而变化。
风险五：公司倒闭风险
中国法律规定大陆保险公司不允许倒闭，严格监管！而在国外，即使是富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大，若境外保险人经营出现问题甚至破产清算，内地投保人未必能够及时获知相关信息并采取相应措施维护自己的合法权益。
风险六：退保损失
香港保险的佣金是大陆保险的几倍，所以很多中介都愿意介绍，但香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说前三年不幸要退保，那是一分钱也拿不到，保险是一辈子的事，需全面考虑，一开始就要安全保险。
风险七：就医麻烦
若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，则通常需要就医于香港保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。香港各保险公司的内地签约医院数量有限，目前也未做到至少一城一院的布局。由于签约医院数量很少，即使在同城也要考虑交通成本，来回医院的时间成本，家人照顾是否便利等，假如去香港就医则更加麻烦。
风险八：理赔风险
大陆的医疗保险，通常为二级及以上的医院出具医疗诊断，凭证即可作为索赔依据了。由于境内外医疗判断存在差异，如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明，那么，理赔时对于“是否构成保险事故”便容易产生争议。
大陆赴港所购保险，尤其是在身故或重疾理赔时，往往需要被保险人/受艺人本人或委托他人赴港办理相关手续，有些险种的手续还相当繁琐，费时费力且耗金。比如，报销型医疗保险会涉及两地对医疗诊断，凭证的互认以及医疗费用的核算；领取身故保险金时需提交的某些法律文书得通过律师办理等。
另外，香港保险有关的告知义务需遵循“最高诚信原则”，即采取无限制的客观告知形式。顾客在购买香港的保险产品时，需要将自身完整的身体状况主动如实告知，否则的话，保险公司有权不承担保单所规定的责任。内地《保险法》也有类似规定，在保险人就有关情况提出询问时，投保人应如实告知，香港《保险条例》相较于内地《保险法》，其要求的“诚信范围”相对较大，大陆人在不知情的情况下购买香港保单，容易发生理赔纠纷。
风险九：维权成本
赴港所购保险发生争议，依法应向香港法院起诉，并聘请香港当地律师代理诉讼，若保险合同中没有另行约定，解决保险合同争议适用的是香港特区法律。而内地人赴港投保人是否熟知香港特区法律？是否能够承受解决争议应付出的成本代价？
风险十：语言差异带来的风险
香港保险是沿袭英系的传统，不少研究条款的经算师都认为，在很多条款解释方面，用中文解释是前后逻辑不顺的，所以如果不是长期在香港生活的人，对保险理赔的确定性是有担心的，因为保险本身就是买的确定，如果买了不放心，不安全感就增强了。
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