经常有人会疑问：我已经缴纳了社保，生病了有医保报销，还需要买商业保险吗？
我们先来看一个由央视制作的《生活圈》节目中的真实案例：将近100万的医疗费，自费约42万。
李先生的父亲摔倒后颅脑出血，做了一个开颅手术，生病住院治疗7个多月，总花费差不多100万。
由于他的父亲只在社区买了普通的居民社保，没买其他的商业保险，最后报销完还是要自费。
李先生的父亲先是在本地就医，报销比例为60%，后转到北京市就医属于异地就医，报销比例为花费总额x60%x80%，除去社保报销的部分，最后自费部分高达42万！
央视记者通过走访调查发现，关于“有社保了还要买商业保险吗”这一问题，大家各有各的意见。
很多老年人觉得，已经有医保就可以了，也有老人觉得等他老了，有医保和养老金就能抵挡一切了，没必要再去买其他商业保险；
而稍微年轻一点的人觉得有必要买商业保险，但同时也觉得保险会不会很贵，买不起？
我们不难看出，尽管有医疗保险能报销60%，但还是需要商业保险的补充，几十万的医疗费对于一个普通家庭来说，也够呛。
针对上述情况，节目中的有关专家给出了如下建议：建议患者购买一份百万级医疗保险。
第一个理由是最高报销额度比较高，可达百万，第二个是不限社保目录用药，第三个是报销比例较高，商业医疗保险的报销规定是医疗费用扣除从社保中报销再扣除免赔额，其余的部分全部赔偿。
比如在上述例子中，老人如果配备了百万医疗保险，在扣除社保报销的部分剩余的42万中，保险可理赔41万，也就是说，自费部分仅需1万元，这样一来就可以极大地减轻家庭的经济负担。
所以即使有社保，也需要配置商业保险，不能高枕无忧。
毕竟社保并非神通广大，它只是一份基本生活保障，平时看病可以报销，可以节约很大一笔支出，但同时很大局限性。
社保中的医疗保险，一般可报销70%，但这70%的医疗费，限于扣除起付线标准后，而且在社保规定用药和规定项目内，许多检查费、专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保都是不报的。
如果生小病还好说，社保能报销，如果生个大病，很多费用也不在报销范围内，那社保作用也不大，未必能解决我们的医疗费用需求。
而很多社保不能报销的费用，商保可以，是社保很好的补充，商业医疗保险配合医保，基本上不用为高昂的医疗费用所担心了。
其中百万医疗险就切中了我们“看病难、看病贵”的痛点，以非常低的成本就可以转移我们承受不了的医疗费用的风险。
具体来说，购买百万医疗险也有几点是需要关注的，比如保障责任、免赔额、保证续保条件等。
1、保障责任
常见的百万医疗险分为住院医疗险和门诊医疗险，医疗保险金和重大责任保险金。
保障内容当然是越全面越好，除了住院治疗费用，是不是也包含重要的特定门诊，是不是外购药，有没有重疾医疗垫付服务等。
我们还可以特别关注是否有质子重离子保险金，以及其他的增值服务，比如绿色通道，医疗垫付、家庭护理之类的。
2、免赔额
百万医疗险一般会有1万的免赔额，意思就是我们的医疗费用只有达到这 1万免赔额标准，后面的费用才能报销，所以我们在投保时要选择免赔额比较低的，这样能报销更多的费用。
我们在挑选百万医疗险时，可以看相关条款中对免赔额度的描述，有些产品在免额设置中可能有相关免赔额递减，和家人共享免额等。
3、续保条件
百万医疗险是短期产品，我们需要关注它的续保条件。
现在市面上，医疗险一般都是一年的短期产品，如果保险人在保障期限届满后，身体条件达不到要求，有可能会被拒保。
所以我们在选择百万医疗险时，首先看续保条件，尽量选择无须审核，无需健康告知的产品，同时还要注意保险公司因为被保险人健康告知而重新设置费率计算的问题。
4、社保限制和免责条款
最后一点还是和我们前文说的一样，百万医疗险既然是社保的重要补充，当然是不限社保，免责条款越少越好。
但是很多保险条款中都会有相关设置：超出免赔额部分，没有参加社保的只能报销60%，有社保的可以报销100%，相比之下肯定是有社保报销更好了。
回到最初的问题，“有社保你还需要买保险吗？”其实我们根据自身需求和经济条件来选择，在经济条件允许的情况下，建议大家至少购买一份保险。
重疾险、医疗险能让减轻我们面临大病时的经济负担；意外险能保护我们抵御难以预料的不幸；养老年金险能让我们的晚年生活过得体面……
我们都不能保证自己一辈子不生病，社保+商保，保障更全面，也会让人更有安全感。
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