之前看到一条非常有意思的微博，一位网友因为贷款问题跟银行周旋了一年之久。尘埃落定之后感慨：
“银行简直就是不杀人的锦衣卫。”
这句话我非常赞同，自从我国引入“征信系统”之后，银行对储户的了解程度在不断的深入。
大数据时代，一个人的秘密可以瞒住家人、朋友但绝对逃不过银行的眼睛。几页纸打出来，你的财务状况就无处遁形。
那么银行是依据什么标准来决定是否放贷的呢？银行眼里的“负债率”是如何计算的呢？
说实话，老卢觉得所有银行产品中，信用卡和房贷是最良心，最值得去使用的。
正是因为如此，银行方面对信用卡负债率的把控也是相当严格的，信用卡负债率超过70%就会被银行视作“高危人群”，你想贷其他产品就比较困难啦。
信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*100%
比如：老卢的广发银行信用卡的额度是30000元，上个月我刷了22000元，那么我的负债率就达到了73.3%。（22000元/30000元*100%）。
老卢建议如果确实资金紧张，必须刷信用卡又不想让负债率居高不下，可以考虑做0账单。
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信用卡分期一般不会被银行计算在负债内，但是分期过多，分期时限越长，手续费相应也就水涨船高了。
值得注意的是，信用卡分期是不可以提前的还款的。也就是说，只要你开始分期，不管什么时候换，手续费都要全额缴纳。
大家按需分期。
各大银行都推出自己专属的信用贷，名称也是五花八门。但是大部分信用贷对申请人的资质要求很高，所属单位、打卡工资等等硬性标准一个都不会少。
个人负债率=负债总额/收入总额*100%。
一般情况下，个人负债率超过70%，所有银行基本上就会拒贷了；超过60%，有较高几率拒贷。
如果个人负债率处在这个危险区间的话，可以考虑用多种方案来优化负债结构，以方便后续贷款的申请。
当然了，这个就是非常专业的操作了。有需求的朋友，可以扫文末二维码免费咨询客户经理。
抵押贷款，有些银行计入负债，有些银行不计入。
计算方法是把月还款额计算在内，还款总额不算。
银行清单可以咨询客服。
最后说说网贷，很多银行优质贷款跟网贷互斥的。如果你借了网贷而且没还清或者是刚刚还清，那你基本上跟银行系的低息贷款是无缘了。
绝大多数银行对网贷是零容忍，“能借网贷的人，经济状况一定很糟”，这是一位银行的分行长亲口对我说的。
正所谓救急不救穷，我认为，贷款的本质是通过短期的周转创造的更大的价值，而不应该是盲目的、无脑的提前消费。
所以，要想赚钱赚得容易，你必须很会算计。
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