最近在读一本理财杂志，整本书都在介绍资产配置，这里有一些想法分享给大家。
当我们不懂投资的时候，能做的就是把钱存在银行卡上，年轻人会把钱存在余额宝里面。
当我们有点理财意识的时候，会发现银行的利息少的可怜，余额宝也相对其他理财产品比较低。
当我们去寻找更大的收益，发现有各种理财产品、P2P、基金、股票，甚至是房地产和数字货币。
面对那么多的投资渠道，发现我们需要学的东西也很多，而且学了皮毛也不敢买入，因为发现大部分都是亏钱的。
于是我们一脸懵逼了，该买什么才能收益最大风险最小呢？
如果你是理科生的话，会发现我们的目标有点问题。
最大收益与最小风险是两个维度的，在数学上是个矢量，矢量是不能比大小的。
所以经常会有人问怎么样才能收益最大？ 很多理财产品也都在鼓吹收益有多高都是有问题的。
在这里我郑重其事的说：只谈收益不谈风险的理财都是耍流氓。
理财是个大学问，大多数人玩不来的。
所以有人研究了一下理财产品的历史数据，惊奇的发现了三个重大秘密。
第一个秘密是通过资产配置，可以通过对冲来均摊风险，并可以提高收益。
第二个秘密是通过定投，可以通过时间来降低风险，并且收益还不错。
第三个秘密是定投和资产配置这两个操作竟然都很简单，并且不需要投入很多时间。
资产配置用大俗话说就是买多个理财产品。
但是有个前提，这些理财产品需要没有相关性。相关性指的是这些理财产品是相同的行业或关联的行业。
因为相关的行业，对应的理财产品风险波动是一样的，这样和买一个是没区别的，起不到对冲的效果。
那具体买那些理财产品呢？
tiankonguse研究了不少报表挑选了几个，分享给大家。
500ETF 代码510500
300ETF 代码510300
国债ETF 代码511010
华夏亚债 代码001021
标普500 代码513500
纳指ETF 代码513100
这六个分三类：500ETF和300ETF和国内的股票相关、国债ETF和华夏亚债与国债相关、标普500和纳指ETF与国外的股票相关。
通过这三类股票，我们就可以起到对冲的作用了。
至于他们的比例，可以简单点，按金额平均分即可。
然后每年年末的时候，我们需要对这些资产进行调整，使其金额达到平均的状态。
接下来我们说说定投。
定投的操作周期和我们的收入周期有关。
比如我们每月会发一次工资，定投的操作就是发完工资后，把部分钱买入对应的理财产品。
买入的时候不需要关注一时的价格，可以指定一个策略，比如发完工资第二天13::00买入，如遇节加入后延的第一个工作日。
至于买的比例，也是平均分。
还有一个问题可能会有人问：应该用多少的钱来投资呢？
这里有个100岁规则，也就是100减去我们的年龄后的数字就是应该投资的比例。
其他钱放在余额宝就行了。
最后我们再来聊聊怎么买这些理财产品。
这些在支付宝或微信是买不到的，只能在股票账号里面买。
为啥不在支付宝或者微信里面买呢？因为那里面买东西收中介费了。
这个中介费其实比较高的，什么申购费、赎回费、管理费、托管费，合起来会有不少钱。
在股票账号里，收的费用就特别低了，不过有个最低5块钱的限制。
不过我发现有个方法，可以节省这个5块钱，使得购买费用达到最低，以后我会找个时间写篇文章分享给大家。
再来一个总结吧：以我为例，假设我30岁。
每月发工资后，30%的工资我会存入余额宝，70%的工资分成三分，在发工资的第二天买入三个理财产品。
每年发完年终奖后，先计算各理财产品需要调整的额度，然后使用70%的年终奖进行买入，使的三个理财产品的金钱还是一样的。
原来我快30岁了，好可怕，另外发完工资后我也不会把70%的工资买入，因为要上交给老婆！
本文首发于公众号：天空的代码世界，微信号：tiankonguse-code。
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